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普惠金融，是指以可負擔的成本為社會各階層和群體提供適當有效的金融服務。雖然小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群等是普惠金融的重點服務對象，但并不意味著普惠金融等于社會救濟，那些違背金融規(guī)律，忽視風控和逃避監(jiān)管的“普惠金融”業(yè)務，缺乏財務可持續(xù)性，既背離普惠金融初衷，也非真正意義上的普惠金融。
近年來，國家出臺了一系列政策，增加金融覆蓋面，支持中小微企業(yè)融資，加大金融扶貧，推動了普惠金融發(fā)展，成效顯著。一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構接近金融全覆蓋。截至2019年6月末，全國銀行業(yè)金融機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構覆蓋率達96%，全國行政村基礎金融服務覆蓋率達99%。二是普惠貸款增長加快。截至2019年6月末，人民幣普惠領域貸款增長16.2%，增速比上季末提高1.8個百分點；上半年增加1.49億元，同比多增5953億元。三是扶貧貸款穩(wěn)定增長。截至2019年6月末，全國扶貧小額信貸余額2287.6億元，扶貧開發(fā)項目貸款余額為4247億元，全國334個深度貧困縣各項貸款余額較年初增長7.9%。
我國普惠金融發(fā)展取得成績的同時，也要清醒看到存在的問題。影響普惠金融健康發(fā)展的因素，主要有三：一是偏離金融軌道。普惠金融不是社會救濟，必須要遵守金融經營規(guī)律，堅持財務可持續(xù)。二是忽視風險管理。從普惠金融定義出發(fā)，關鍵是“可負擔”和“適當有效”。一些機構信用卡業(yè)務存在漏洞，信用額度審定過于隨意，風險管理制度基本失效。互聯網機構向低收入群體高消費和超前消費大量發(fā)放貸款，這實際上是放棄了風控的標準。三是存在金融亂象。近年來，打著普惠金融幌子的金融亂象層出不窮，特別是向不具備清償能力的在校學生等發(fā)放貸款，收取高額利息，社會危害極大。這些金融亂象的產生，根本在于將普惠金融當作牟取暴利的手段，與普惠金融強調的“可負擔成本”背道而馳，嚴重擾亂了金融秩序。
因此，要積極構建普惠金融健康發(fā)展的三角支柱。一是明確普惠金融邊界。兼顧普惠金融社會責任，平衡激勵約束機制，劃定業(yè)務邊界。推動差異化經營，堅持財務可持續(xù)，實現普惠金融機構穩(wěn)健運行。二是推動普惠金融基礎設施建設。積極應用金融科技工具，提高社會征信數據處理和分析能力。不斷優(yōu)化業(yè)務辦理流程，擴大服務覆蓋面，提升金融服務水平。三是強化普惠金融風控監(jiān)管。普惠金融業(yè)務必須要堅持風控先行，積極應用金融科技工具和大數據技術，努力提升普惠金融風險管理能力。進一步加強普惠金融非現場監(jiān)測和現場檢查，及時做好普惠金融糾偏。
普惠金融重視消除貧困，實現社會公平，但這并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動，而是為了幫助受益群體提升造血功能。只有這樣，普惠金融才能行穩(wěn)致遠。
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