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　　一直以來(lái)，小微企業(yè)飽受融資難融資貴問(wèn)題困擾。為了最大程度支持小微企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)社會(huì)就業(yè)，加快推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)有必要構(gòu)建小微金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展機(jī)制，切實(shí)緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題，盡可能緩釋小微企業(yè)融資成本壓力。

　　當(dāng)前，做好小微金融服務(wù)的社會(huì)共識(shí)業(yè)已形成。黨中央、國(guó)務(wù)院歷來(lái)高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)。金融管理和監(jiān)管當(dāng)局聚焦小微企業(yè)融資突出問(wèn)題，加強(qiáng)了政策供給與方向引導(dǎo)。地方政府加大了稅收減免和優(yōu)惠。金融機(jī)構(gòu)切實(shí)加大了工作力度。社會(huì)輿論普遍關(guān)注小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。在全社會(huì)共同努力以及相關(guān)部門(mén)“幾家抬”合力下，我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)取得了初步成效。截至2018年末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額33.49萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額的23.81%。其中，普惠型小微企業(yè)貸款增速比各項(xiàng)貸款增速高9.2個(gè)百分點(diǎn)；貸款戶數(shù)1723.23萬(wàn)戶，比年初增加455.07萬(wàn)戶，實(shí)現(xiàn)了此類(lèi)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款增速、貸款戶數(shù)不低于上年水平的“兩增”目標(biāo)。

　　傳統(tǒng)金融服務(wù)歷來(lái)有大戶情結(jié)，金融機(jī)構(gòu)必然要考慮規(guī)模效益和風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?。隨著現(xiàn)代金融科技快速發(fā)展和金融風(fēng)控能力顯著增強(qiáng)，過(guò)去普遍存在的借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題明顯緩解。特別是大數(shù)據(jù)技術(shù)日益成熟，過(guò)去被金融機(jī)構(gòu)忽視的長(zhǎng)尾客戶開(kāi)發(fā)價(jià)值正加快顯現(xiàn)。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，當(dāng)前構(gòu)建小微企業(yè)金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展機(jī)制的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。

　　具體來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)構(gòu)建小微企業(yè)金融服務(wù)“想貸”“能貸”“敢貸”的工作機(jī)制。一是要構(gòu)建小微企業(yè)金融服務(wù)“想貸”機(jī)制。近年來(lái)，隨著我國(guó)債券市場(chǎng)發(fā)展壯大，大企業(yè)“脫媒”態(tài)勢(shì)進(jìn)一步確立，積極拓展中小微企業(yè)市場(chǎng)逐漸成為金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)共識(shí)。但基層行意識(shí)的有效提升，還需要全方位改革內(nèi)部激勵(lì)約束機(jī)制，包括業(yè)績(jī)考核和盡職免責(zé)，關(guān)鍵是要向小微企業(yè)金融服務(wù)部門(mén)適當(dāng)傾斜，真正發(fā)揮考核指揮棒的積極作用。

　　二是要構(gòu)建小微企業(yè)金融服務(wù)“能貸”機(jī)制。提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力，涉及小微企業(yè)金融服務(wù)的組織體系、政策制度、管理技術(shù)、資源供給、產(chǎn)品服務(wù)等五個(gè)方面建設(shè)是重要支撐。但這些措施能否取得預(yù)期效果，最終取決于專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍建設(shè)，核心是讓能夠做好小微企業(yè)金融服務(wù)的客戶經(jīng)理脫穎而出，激勵(lì)一批又一批人主動(dòng)獻(xiàn)身小微企業(yè)金融服務(wù)。

　　三是要構(gòu)建小微企業(yè)金融服務(wù)“敢貸”機(jī)制。小微企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)實(shí)力弱、經(jīng)營(yíng)規(guī)范性差、重資產(chǎn)少、制度不健全等情況，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)客觀上整體顯著高于成熟的大型企業(yè)。但這并不意味著小微企業(yè)金融服務(wù)無(wú)利可圖，關(guān)鍵是看金融機(jī)構(gòu)能否根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)做好科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。實(shí)踐中，一味要求小微企業(yè)提供抵質(zhì)押物，不假思索提高小微企業(yè)融資成本，并非有效風(fēng)險(xiǎn)管理能力的體現(xiàn)。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)完全可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工職能技術(shù)，針對(duì)小微企業(yè)融資“短、小、頻、急”的特點(diǎn)和“缺信息、缺信用”的弱點(diǎn)，在數(shù)據(jù)挖掘、信用評(píng)價(jià)、擔(dān)保方式、貸款周轉(zhuǎn)等方面開(kāi)展創(chuàng)新，在眾多小微企業(yè)群體中準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)需求、及時(shí)提供個(gè)性服務(wù)、有效管控融資風(fēng)險(xiǎn)，大力推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)“敢貸”機(jī)制。

　　解決小微企業(yè)融資難、融資貴是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行面臨較為復(fù)雜的內(nèi)外部環(huán)境，對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)而言，多措并舉，積極構(gòu)建小微企業(yè)金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展機(jī)制，努力做好小微企業(yè)金融服務(wù)，既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇，責(zé)任很重，但是前途光明。

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