|
[進(jìn)入汶川地震專題]
今年以來，巨大災(zāi)害頻發(fā)，我國巨災(zāi)風(fēng)險保險體系的建設(shè)迫在眉睫。
“盡管我們已經(jīng)盡可能的賠付，但對于地震災(zāi)害所帶來的損失而言，只能是杯水車薪�！鄙碓谒拇ǹ篂�(zāi)理賠第一線的中國人民人壽保險公司副總裁蘭亞東昨日（5月26日）向記者表示，無論是年初發(fā)生的雪災(zāi)還是剛剛發(fā)生的地震災(zāi)害，保險業(yè)支付的賠款與災(zāi)害損失相比都只是“微乎其微”，主要原因是我國巨災(zāi)保險體系缺位。
醞釀建立巨災(zāi)基金
在雪災(zāi)和汶川大地震發(fā)生后，中國人保、中國人壽、中國平安、太平洋保險等立即啟動了重大災(zāi)害理賠機制。針對今年初直接損失達(dá)1111億元的雪災(zāi)，保險業(yè)共支付了10.4億元賠款，所占比例不到1%，與發(fā)達(dá)國家平均36%的災(zāi)害保險賠付水平差距較大。而此次震災(zāi)屬于保險理賠范圍的險種僅占5%左右。
專家介紹，幾乎所有的發(fā)達(dá)國家都建立了巨災(zāi)風(fēng)險保險體系，受災(zāi)群眾可以通過理賠款重建家園，同時國家負(fù)擔(dān)也相應(yīng)減輕。為此，保監(jiān)會正在醞釀建立相應(yīng)的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系和巨災(zāi)基金。
至于建立巨災(zāi)基金的具體操作模式，最有可能的情況是，巨災(zāi)基金由中央、省、地市三級財政共同出資。之后，各類保險經(jīng)營主體可按商業(yè)再保險的原則，向巨災(zāi)基金購買再保險。
中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇認(rèn)為，當(dāng)前應(yīng)盡快明確巨災(zāi)保險立法工作，設(shè)立巨災(zāi)保險專項基金，建立政府支持下的巨災(zāi)保險制度和建立巨災(zāi)風(fēng)險分散制度，讓保險充分發(fā)揮災(zāi)后援助和賠付的保障功能�？蓮�(fù)制我國農(nóng)業(yè)保險運作模式，即采取商業(yè)運用與政策支持相結(jié)合的模式，對保險公司與保戶進(jìn)行財政補貼和稅收方面的優(yōu)惠，并通過國際再保險公司尋求風(fēng)險的分?jǐn)偂?BR> 同時，應(yīng)提高我國保險的覆蓋面。人保財險相關(guān)人士介紹，2007年四川省保費為211.91億元，意外險10.49億元，健康險保費收入19.46億元，人均保費分別為260.75元、12.9元和10.6元。地震重災(zāi)區(qū)人身險覆蓋率僅為10%，遠(yuǎn)低于全國15%的水平。
構(gòu)建風(fēng)險分擔(dān)機制
業(yè)內(nèi)人士介紹，目前國內(nèi)并沒有專門的地震險，只有一些附加條款而已。2001年10月保監(jiān)會下發(fā)的《企業(yè)財產(chǎn)保險擴展地震責(zé)任指導(dǎo)原則》規(guī)定，各保險公司企財險項下可以擴展地震責(zé)任，而家庭財產(chǎn)的地震保險賠付未曾提及。
郝演蘇指出，目前國內(nèi)的地震險往往是以主要合同的附加險形式出現(xiàn)，而且收費比較高，要求十分嚴(yán)格，因此很少有保險公司承保。
“我們并不是不保地震項目，而是對地震的承保能力非常有限，而且費率的制定權(quán)也很有限，因此我們不得不將地震引起的理賠放到除外責(zé)任里�！币患邑旊U公司有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說，地震具有很強的突發(fā)性、地域性和相關(guān)性，而且頻率高、分布廣、損失大，屬于典型的巨災(zāi)風(fēng)險，而我國又是地震災(zāi)害多發(fā)的國家之一，為此，沒有哪一家保險公司敢冒巨大風(fēng)險承擔(dān)該業(yè)務(wù)。
人保財險理賠部相關(guān)人士認(rèn)為，如果沒有財稅優(yōu)惠政策鼓勵，保險公司根本不可能去以小搏大。
對此，新華人壽總精算師楊智呈表示，再保險是商業(yè)保險體系中不可缺少的一環(huán)，在提供風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)化，管理行業(yè)風(fēng)險，提供保險資本等方面均發(fā)揮著顯著作用。
專家呼吁，巨災(zāi)保險應(yīng)借鑒國際經(jīng)驗，構(gòu)建商業(yè)再保險和國家再保險相結(jié)合的、多層級的地震風(fēng)險分擔(dān)機制。這種分擔(dān)機制包括國內(nèi)保險業(yè)承保地震風(fēng)險，向商業(yè)再保險公司分保，由國內(nèi)外商業(yè)再保險公司作為再保險主體；對于超過再保險公司承保能力以上部分，由政府管理的地震風(fēng)險基金提供再保險。
比如，日本通過地震再保險險種，形成了由保險公司、再保險公司和政府共同分擔(dān)責(zé)任的結(jié)構(gòu)。各家保險公司共同成立了日本地震再保險株式會社專門負(fù)責(zé)地震再保險業(yè)務(wù)。同時，由政府承擔(dān)最后的壓力，降低保險公司的風(fēng)險。
“九一二”地震后，臺灣地區(qū)于2002年4月開始實施政策性的住宅地震基本保險，采取住宅火險自動附加地震險的方式，賠付制度保障主要由四大主體組成：商業(yè)保險公司設(shè)立的住宅地震保險共保組織；臺灣當(dāng)局設(shè)立住宅地震保險基金；國際再保險市場；臺灣當(dāng)局財政。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，只有通過推動建立多層次的地震保險制度，才能使廣大人民群眾遭受巨災(zāi)損失后能夠及時得到經(jīng)濟補償，促進(jìn)災(zāi)后重建。再保險制度還使得巨災(zāi)風(fēng)險在更廣泛的區(qū)域進(jìn)行分散，有效減少巨災(zāi)沖擊，提高保障程度。
此外，郝演蘇認(rèn)為，如果我國建立巨災(zāi)險，可以通過國際再保險標(biāo)準(zhǔn)提高經(jīng)營門檻。國家對滿足再保險要求的公司給予資格，既可以提高保險業(yè)務(wù)質(zhì)量，又可以利用國際資金。
“‘卡特里娜’颶風(fēng)登陸美國造成損失后，全世界60%的大型保險公司都卷入了災(zāi)害賠付。我們設(shè)立巨災(zāi)險后，能不能達(dá)到這樣的水平？”
郝演蘇談到。 |