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[進入汶川地震專題]
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| 6月5日，工人們在汶川映秀鎮(zhèn)加緊建設(shè)活動板房。新華社記者 武巍
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收費太高 地震保險遲遲未出
“由于國內(nèi)目前沒有專門的地震險主險，人們只能通過附加險種來投保地震責(zé)任，而一般的財險又往往將地震劃為免責(zé)范疇。一旦出險，保險的給付賠償在巨大的救災(zāi)需求面前常常顯得杯水車薪。”信誠人壽保險公司北京分公司業(yè)務(wù)總監(jiān)石宗鑫在接受本報記者采訪時說。
但對于地震險的研究、探討，有關(guān)部門早在幾年前就已經(jīng)著手了。然而，地震險主險迄今尚未出臺；附加險的投保率，記者采訪幾家在京的財險公司后發(fā)現(xiàn)，該項業(yè)務(wù)也是基本閑置。
中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇向本報記者解釋道，“無論是主險還是附加險，對于保險公司來說，地震的風(fēng)險太大，在目前的制度框架下，一旦出險，會超出他們的償付能力，所以他們一般不主動向客戶推薦；對于投保人來說，費率太高，收費太貴，也往往令他們望而卻步�！�
“此外，我國目前缺乏相應(yīng)的精算數(shù)據(jù)和精算人才也是一個重要原因�！笔锥冀�(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院保險系教授庹國柱在接受本報記者采訪時說，尤其是像地震這樣概率很低、損害面很大的事件，很難設(shè)計保費費率。
地震保險制度需多方合作推行
許多保險專家呼吁，未來的地震保險應(yīng)該在相關(guān)政府政策支持下，整合政府、社會、個人三方力量，由商業(yè)保險公司遵循市場原則，科學(xué)地承保與理賠。
“由于地震等巨災(zāi)損失數(shù)額巨大，依靠財政救助和社會捐助，有一定的局限性，不足以彌補巨災(zāi)損失。通過保險機制，可以充分發(fā)揮財政投入的放大效應(yīng)，從而滿足快速恢復(fù)生產(chǎn)生活的資金需求。”保監(jiān)會政策研究室研究員臧明儀說。
“對此，國外相對成熟的地震保險制度或許可以給我國的保險行業(yè)提供借鑒�！笔邛蜗蛴浾呓榻B道，新西蘭的地震保險制度被譽為全球現(xiàn)行運作最成功的災(zāi)害保險制度之一，它由三部分組成，包括地震委員會、保險公司和保險協(xié)會，分屬政府機構(gòu)、商業(yè)機構(gòu)和社會機構(gòu)。地震委員會設(shè)立基金，通過投資收益與居民購買財產(chǎn)險時強制收取以籌措資金。一旦災(zāi)害發(fā)生，地震委員會負責(zé)法定保險的損失賠償；保險公司則依據(jù)保險合同負責(zé)超出法定保險責(zé)任部分的損失賠償；而保險協(xié)會則負責(zé)啟動應(yīng)急計劃。為了分散保險公司與地震基金的風(fēng)險，保險公司通過國際再保險市場分散風(fēng)險，當(dāng)巨災(zāi)損失金額超過地震委員會支付能力時，政府發(fā)揮托底作用，而地震委員會每年會支付給政府一定的保證金。
與之類似，中國臺灣地區(qū)在經(jīng)歷了“九二一”、“三三一”及“九O七”大地震之后，也已逐漸形成了一系列較為成熟的地震保險措施。2002年4月1日，中國臺灣正式實施政策性的住宅地震基本保險，該制度采取住宅火險自動附加地震險的方式，即貸款購買房屋的住戶，如果投保住宅火險，將自動獲得地震險的保障，全臺灣采取單一費率。根據(jù)臺灣住宅地震保險基金的統(tǒng)計，截至2008年4月底，整個臺灣地區(qū)的地震保險投保率已達24.74%。
政府大力支持是關(guān)鍵
臧明儀表示，地震風(fēng)險發(fā)生頻率較低，群眾投保商業(yè)險的意愿不強，同時地震造成的損失程度大，保險公司往往很難獨立承擔(dān)。因此，建立地震保險制度，政府推動和政策支持是必要條件，這也是從國際國內(nèi)政策性保險發(fā)展實踐得出的重要結(jié)論。
“如果在有政策支持和補貼的情況下，商業(yè)保險公司可以對承保和理賠展開研究；在其他部門的配合下，商業(yè)保險公司也可以積極研究費率擬定和產(chǎn)品開發(fā)等�！北本┐髮W(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系副主任劉新立說。
“國家給予資源配合，財政支持固然重要，但非財政支援、行政引導(dǎo)的效果可能會更好，如在立法層面上制定地震保險法等�？紤]到當(dāng)前各地的風(fēng)險差異和財力差異，在全國范圍內(nèi)推行統(tǒng)一的地震保險法還不現(xiàn)實，建議地方立法、部門立法先行，然后逐步上升到國家層面�！敝袊吮Ｘ旊U股份公司副總裁王和對記者說。
石宗鑫也表示，只有政府在不同層次、不同力度方面都有政策支持，在財政補貼、稅收減免、立法等方面都實現(xiàn)了政策配套，地震保險才有可能應(yīng)運而出，保險公司才有可能提高對地震等巨災(zāi)的承保能力。 |