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深圳銀行卡市場(chǎng)上由來(lái)已久的利益分配之爭(zhēng)終于塵埃落定。根據(jù)深圳市17家發(fā)卡機(jī)構(gòu)、中國(guó)銀聯(lián)深圳分公司、兩家專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)共同簽署的《深圳市銀行卡特約商戶(hù)人民幣收單業(yè)務(wù)自律公約》，從7月1日起，各商業(yè)銀行可以對(duì)增量商戶(hù)開(kāi)展收單業(yè)務(wù)，按照發(fā)卡、轉(zhuǎn)接、收單7：1：2的分配比例，各方取得收單收益；自2009年1月1日開(kāi)始，各商業(yè)銀行可以對(duì)深圳所有商戶(hù)開(kāi)展收單業(yè)務(wù)，銀行卡收單市場(chǎng)全面放開(kāi)。
機(jī)具補(bǔ)償費(fèi)成矛盾焦點(diǎn)
根據(jù)《自律公約》，新的銀行卡受理模式完善了銀行卡收單市場(chǎng)發(fā)展機(jī)制，明確由商業(yè)銀行和專(zhuān)業(yè)化公司作為收單機(jī)構(gòu)，同時(shí)取消原有9：1分配模式下的機(jī)具補(bǔ)償費(fèi)，收單機(jī)構(gòu)通過(guò)直接參與分配獲取收單收益，并承擔(dān)收單責(zé)任。
銀行卡持有者在商家刷卡消費(fèi)時(shí)，商家需要繳納一定比例手續(xù)費(fèi)，這筆商戶(hù)付出的回傭金，由收單行、發(fā)卡行以及銀聯(lián)分配�？紤]到發(fā)卡行大部分也是收單行，2004年深圳17家發(fā)卡行共同簽署的《合作發(fā)展深圳市銀行卡特約商戶(hù)協(xié)議書(shū)》規(guī)定，在統(tǒng)一委托專(zhuān)業(yè)化公司發(fā)展商戶(hù)受理銀行卡這種模式下，商戶(hù)回傭收入按9：1比例在發(fā)卡行與銀聯(lián)之間分配，專(zhuān)業(yè)化公司則向發(fā)卡行收取機(jī)具補(bǔ)償費(fèi)。這種模式也稱(chēng)POS機(jī)“直聯(lián)模式”，即POS終端直接與銀聯(lián)連接，數(shù)據(jù)直接由當(dāng)?shù)劂y聯(lián)分公司接入銀聯(lián)總中心進(jìn)行轉(zhuǎn)接，經(jīng)跨行清算后再返回商業(yè)銀行。這種機(jī)具補(bǔ)償費(fèi)相當(dāng)于月租費(fèi)，費(fèi)用從12元/部到25元/部不等。
然而，隨著POS機(jī)數(shù)量急劇增加，日漸增多的月租費(fèi)讓部分商業(yè)銀行感到不滿(mǎn)。甚至有商業(yè)銀行質(zhì)疑，專(zhuān)業(yè)化公司為了收取月租費(fèi)而在一些根本沒(méi)有刷卡量的商戶(hù)鋪設(shè)POS機(jī)。
行政手段清理間聯(lián)POS機(jī)
根據(jù)《深圳市銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展管理辦法》規(guī)定，POS機(jī)跨行交易的商戶(hù)結(jié)算手續(xù)費(fèi)收益按7：2：1的比例在發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)和中國(guó)銀聯(lián)深圳分公司之間進(jìn)行分配。
深圳市銀行卡受理市場(chǎng)規(guī)模巨大。根據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，去年深圳市銀行卡刷卡交易額達(dá)1200億元，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的36%，連續(xù)5年居全國(guó)大中城市前列。商戶(hù)按照1％的比例將繳納12億元使用費(fèi)，產(chǎn)生的收單行利益為2.4億，商業(yè)銀行與銀聯(lián)都希望充當(dāng)收單行的角色。于是，部分銀行開(kāi)始自行布放“間聯(lián)”P(pán)OS機(jī)介入收單市場(chǎng)，這種POS終端連接到收單銀行主機(jī)系統(tǒng)，當(dāng)發(fā)生跨銀行消費(fèi)交易時(shí)，消費(fèi)交易信息流先經(jīng)收單行，再送達(dá)相關(guān)的發(fā)卡銀行。
發(fā)卡行自己安裝這種POS機(jī)并提供商戶(hù)的賬務(wù)結(jié)算等基本銀行服務(wù)，因此不向?qū)I(yè)化公司繳納月租費(fèi)，商戶(hù)所繳納的收單費(fèi)用也由布放POS機(jī)的商業(yè)銀行收取。一位商業(yè)銀行信用卡部門(mén)負(fù)責(zé)人透露，這導(dǎo)致各銀行間出現(xiàn)了無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，各銀行采用降低回傭比例的方式來(lái)爭(zhēng)奪商戶(hù)鋪設(shè)POS機(jī)。
為全面規(guī)范和梳理銀行卡收單市場(chǎng)，中國(guó)人民銀行深圳市中心支行同深圳銀監(jiān)局不久前發(fā)出《關(guān)于清理間聯(lián)POS機(jī)具的通知》，對(duì)于已布放的間聯(lián)POS機(jī)具，各發(fā)卡行必須于5月底前完成清理工作。其中，對(duì)于既有直聯(lián)又有間聯(lián)POS機(jī)具的商戶(hù)，間聯(lián)機(jī)具直接撤出；對(duì)于只有間聯(lián)POS機(jī)具的商戶(hù)，間聯(lián)機(jī)具撤換為直聯(lián)POS機(jī)具。
業(yè)內(nèi)人士分析，取消間聯(lián)POS機(jī)可以有效避免壓價(jià)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，直聯(lián)POS機(jī)對(duì)各類(lèi)商戶(hù)實(shí)行統(tǒng)一的使用費(fèi)率，使用費(fèi)率還根據(jù)行業(yè)差別而不同，發(fā)卡行、銀聯(lián)和收單行嚴(yán)格按照7∶1∶2的比例來(lái)分配這筆費(fèi)用。
但也有專(zhuān)家認(rèn)為，取消間聯(lián)POS機(jī)意味著這部分收單利益將全部為銀聯(lián)壟斷，這種采取行政手段進(jìn)行的利益分配不利于市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)與繁榮。 |