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日前，華安財產(chǎn)保險股份有限公司云南分公司向云南省農(nóng)行拓東支行支付了24筆“學貸險”賠付共21405.94元,這是國內(nèi)首例因國家助學貸款違約、由商業(yè)保險公司“埋單”的賠付款。
高違約率下的助學貸款之痛
國家助學貸款作為我國教育制度中資助家庭經(jīng)濟困難學生的一項重要舉措，自1999年啟動以來，已成為支持貧困學子順利完成學業(yè)的重要途徑。
然而，正如一位業(yè)內(nèi)人士所說，“與其他貸款業(yè)務相比，國家助學貸款是一項很好的業(yè)務，銀行本應可以放心去做。但實際情況卻是各家銀行對國家助學貸款都比較小心謹慎，不愿做大規(guī)模。據(jù)人民銀行統(tǒng)計，國家助學貸款違約率高達28.4％”。
據(jù)調(diào)查，造成違約的主要原因是就業(yè)困難和不穩(wěn)定。同時，由于我國國家個人征信系統(tǒng)才開始建立，在信息收集、開放范圍、配套法律制度的建立等方面都不完善，對借款學生的誠信評價體系也沒有建立，一些收入狀況轉(zhuǎn)好的畢業(yè)生也不愿還貸。
2004年11月至2007年3月，中國農(nóng)業(yè)銀行云南省分行共為云南省38所高校3.8萬名貧困學生發(fā)放國家助學貸款2.3億元。截至2007年3月31日，有3046人進入還款期，還款金額為1204.68萬元，然而有1194人連續(xù)90天以上違約，違約金額達429.24萬元。
據(jù)省農(nóng)行個人金融處處長呂發(fā)昌介紹，在該業(yè)務的推進期間，平均違約率達25％。“由于該貸款單筆金額小（每學年最高貸款5000元，4年共兩萬元），筆數(shù)多，貸款學生點多面廣，信息變化頻繁，一旦發(fā)生違約，其追償成本相對較高，也因此它成為銀行的高風險業(yè)務�！�
然而，一方面是大量的學生需要助學貸款完成學業(yè)。另一方面，逾期還貸問題越來越突出，國家助學貸款逐漸成為商業(yè)銀行的高風險領域。調(diào)查顯示，云南高校中需要依靠助學貸款完成學業(yè)的學生達8萬人，約占高校學生總數(shù)的30％,高于全國貧困大學生占在校學生人數(shù)20％的平均比例。與此同時，該省44所各類高等院校中，平均每年增加3萬名貧困生。
銀行“投保”化解風險
2006年5月，經(jīng)保監(jiān)會批準，華安保險公司推出了助學貸款信用保險。該保險產(chǎn)品（簡稱“學貸險”）是目前保險市場上為大學生助學貸款提供保險保障的唯一產(chǎn)品。2006年9月，云南省農(nóng)行將該行2004年9月1日至2006年9月30日期間發(fā)放的3萬多名貧困生的助學貸款本金余額1．91億元，向華安投保“學貸險”，邁出了引入商業(yè)保險機制化解風險第一步。
該學貸險的保障范圍有三項：一是借款學生身故，包括被法院宣告死亡；二是借款學生全部或大部分喪失勞動能力；三是借款學生連續(xù)6個月未完全履行還款業(yè)務。上述情況出現(xiàn)時視為保險事故發(fā)生，保險公司履行保險責任。
有了保險公司參與，銀行的貸款風險可通過學貸險的方式合理轉(zhuǎn)嫁給保險公司。
“銀行貸款風險的轉(zhuǎn)移和分化，推動了國家助學政策的實施，使更多的貧困學生得以順利完成學業(yè)。2007年年底，助學貸款的覆蓋面、受益學生人數(shù)和受益金額將大幅度上升，我們將努力達到貧困學生不因貧困而失學�！痹颇鲜∞r(nóng)行行長助理沈銳說。
不過沈銳說，學貸險雖然使助學貸款得到了一定的良性循環(huán)，但此次投保的助學貸款本金，在2008年將進入到期還款的高峰期，違約問題可能會出現(xiàn)集中顯現(xiàn)，屆時保險公司將會面臨一定的賠付壓力。
并不是保險公司代學生還款
針對助學貸款推行中存在的問題，云南省頒布了《云南省普通高等學校國家助學貸款實施辦法（試行）》，支持和鼓勵國家助學貸款經(jīng)辦銀行在自愿自主的前提下，向保險機構(gòu)投�！皩W貸險”，并允許風險補償金可用于支付保費，為推動助學貸款風險管控機制創(chuàng)新提供了政策保障。而根據(jù)此前的國家規(guī)定，國家助學貸款風險補償專項資金只能“專款專用”。
“引入商業(yè)保險后，并不是保險公司代學生歸還貸款，而是通過發(fā)揮保險的職能作用，通過風險管控機制，進一步加強各風險管理參與者的溝通、協(xié)調(diào)與配合，對助學貸款過程中可能出現(xiàn)的風險，實施專業(yè)化的風險管理措施，降低風險，減少損失。”華安財產(chǎn)保險股份有限公司云南分公司總經(jīng)理金國富說。
他們的辦法是：強化對借款學生的誠信教育，提高其誠信意識，降低主觀違約風險；各方共同參與建設貸款學生信息管理平臺，包括國家助學貸款個人信息高校學生學歷查詢系統(tǒng)、借款學生信息管理系統(tǒng)，掌握學生最新信息、動態(tài)，自動進行風險預警和催款管理。同時借助人民銀行個人征信系統(tǒng)功能和實施違約公示制度，提高失信成本；借助二代居民身份證系統(tǒng)、勞動人事部門的勞動合同鑒證和備案管理系統(tǒng)、社會保障卡信息網(wǎng)、房產(chǎn)證網(wǎng)上查詢系統(tǒng)，及時掌握違約學生真實信息，為違約追償?shù)於ɑA，降低追償成本。
此外，為使助學貸款的違約風險再次轉(zhuǎn)移和分散，華安保險總公司和中國再保險集團、韓國再保險集團簽訂了學貸險業(yè)務的分保合同，兩家公司分別分保20％，共分保了華安公司所承保學貸險業(yè)務的40％，也就是說承擔了學貸險40％的賠付風險。在發(fā)生賠款時，兩家公司將按一定比例分攤?cè)A安公司的賠款。
不過，有關業(yè)內(nèi)人士指出，要真正實現(xiàn)轉(zhuǎn)移和防范助學貸款風險的初衷，還有很長的路要走。只有在信用環(huán)境改觀的前提下，銀行與保險公司的經(jīng)營風險才能得到有效的控制和化解。本報昆明8月21日電 |