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長期以來，由于農(nóng)民缺少信用保證和資產(chǎn)抵押，銀行面對大量分散小額的農(nóng)村信貸需求，有錢不敢放，農(nóng)業(yè)貸款難、農(nóng)民貸款更難。2008年，安信農(nóng)業(yè)保險公司通過小額信貸保證保險，成功地配合上海市政府與農(nóng)村商業(yè)銀行，為信貸資金“短平快”地（在5個工作日內(nèi)）直通農(nóng)民專業(yè)合作社、支撐產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增產(chǎn)增收鋪出了一條新路。迄今，上海小額信貸安全穩(wěn)健，實現(xiàn)了政府、合作社、銀行、農(nóng)業(yè)保險公司多家共贏，沒出現(xiàn)一筆呆賬、壞賬，經(jīng)驗可供借鑒。
自2008年6月11日起至2010年2月28日，安信農(nóng)業(yè)保險公司圍繞著政府的這項政策任務(wù)，為農(nóng)民專業(yè)合作社信貸融資提供小額信貸保證保險共410筆，保險金額為19042萬元。其中，小額信貸放款多集中于青浦區(qū)、金山區(qū)、崇明縣、奉賢區(qū)、南匯區(qū)等農(nóng)業(yè)大區(qū)（縣），單個合作社放款額度多為50萬元；而松江區(qū)、寶山區(qū)、閔行區(qū)因合作社不多或各區(qū)有其它貸款政策，小額信貸放款較少。
小額信貸保證保險是一種依據(jù)保險原理和政府的政策要求，為廣大低收入人群，特別是廣大農(nóng)民提供融資服務(wù)的貸款風(fēng)險保障制度。據(jù)國家科技部“村鎮(zhèn)消費信貸服務(wù)產(chǎn)品設(shè)計與風(fēng)險防控技術(shù)研究”課題調(diào)研組專家郭永利介紹，調(diào)查顯示，2009年與2008年相比，貸款額度明顯增長。2009年1月至7月，小額信貸保險134筆，保險金額達(dá)6285萬元，超越2008年全年小額信貸投放總量。到2009年底，全市小額貸款總金額超過1.8億元，保險費收入110多萬元。
為什么安信的小額信貸保證保險不但能有效地服務(wù)政府的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，讓農(nóng)民合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行放心，而且能夠有效地控制風(fēng)險，取得良好保險業(yè)績呢？相關(guān)專家認(rèn)為，首先，安信公司是上海市、縣兩級政府國資委為股東建立的具有政策職能和行政級別的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，安信農(nóng)業(yè)保險公司從根本上說，不同于其他保險公司，有明確的政府領(lǐng)導(dǎo)、明確的政策協(xié)調(diào)，明確的職能主業(yè)。所以，它可以作為政府開展農(nóng)村發(fā)展工作的一個職能機構(gòu)，按照政府的產(chǎn)業(yè)政策和要求，成功地開展小額信貸保證保險。
其次，上海市具備良好的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展環(huán)境。安信公司盡管登記注冊的是股份制保險公司，但政府作為特殊的股東主體，決定了它能夠在上海市政府領(lǐng)導(dǎo)支持下，作為一個農(nóng)業(yè)保險職能機構(gòu)，專門為上海的三農(nóng)事業(yè)提供保險服務(wù)。因此，安信不但為政府服務(wù)，而且受政府的保護(hù)。
第三，合作社是小額信貸保證保險成功運作的基礎(chǔ)。面對缺乏信用保證的千家萬戶，任何追求高效、高利的金融保險公司，都難以接受農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民天然的高成本、高風(fēng)險。上海農(nóng)村小額信貸保險得以實行和穩(wěn)健發(fā)展，來自于政府農(nóng)委、產(chǎn)業(yè)辦、財政局對各類農(nóng)民專業(yè)合作社的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督管理。安信公司把小額貸款保險對準(zhǔn)農(nóng)民合作社，再由合作社內(nèi)部組織互助擔(dān)保和連坐聯(lián)保，不但降低了銀行的貸款風(fēng)險和保險公司的保險風(fēng)險，而且提高了貸款保險手續(xù)的辦事效率，降低了業(yè)務(wù)成本。
第四，系統(tǒng)化的風(fēng)險控制和精細(xì)化管理手段的成功，鎖定了小額貸款保證保險的風(fēng)險。有了小額信貸保證保險之后，農(nóng)民專業(yè)合作社不再需要財產(chǎn)抵押和其他繁瑣的審核手續(xù)，只要符合原材料采購、擴(kuò)大再生產(chǎn)、回購農(nóng)產(chǎn)品、災(zāi)后重建等貸款條件，5個工作日之內(nèi)就能搞定，拿到所需的信貸資金。但這種“短平快”的高效運作，背后則蘊涵了大量精細(xì)管理：一是由區(qū)(縣)產(chǎn)業(yè)化辦、區(qū)(縣)農(nóng)委向安信農(nóng)業(yè)保險公司推薦合作社名錄，根據(jù)這個名錄辦保險已經(jīng)具有相當(dāng)?shù)目煽啃�；二是合作社已基本將其生產(chǎn)類財產(chǎn)（指種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)）在安信農(nóng)業(yè)保險公司全部并足額投保，由此因災(zāi)出現(xiàn)合作社還貸困難的問題可統(tǒng)籌提前解決。三是發(fā)生保險事故合作社無法按約定還款時，安信農(nóng)業(yè)保險公司有權(quán)將賠款資金優(yōu)先用于歸還所欠銀行貸款，這項約定首先保護(hù)了銀行貸款壞賬，同時也避免了合作社因災(zāi)債臺高筑。四是聯(lián)合市、區(qū)兩級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化主管部門以及銀行，共同建立保險信用信息平臺，根據(jù)合作社信用級別開展信貸保險，實現(xiàn)了風(fēng)險管控有抓手，工作跟進(jìn)有推手。 |