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長期以來，由于農民缺少信用保證和資產抵押，銀行面對大量分散小額的農村信貸需求，有錢不敢放，農業(yè)貸款難、農民貸款更難。2008年，安信農業(yè)保險公司通過小額信貸保證保險，成功地配合上海市政府與農村商業(yè)銀行，為信貸資金“短平快”地（在5個工作日內）直通農民專業(yè)合作社、支撐產業(yè)化農業(yè)發(fā)展和農民增產增收鋪出了一條新路。迄今，上海小額信貸安全穩(wěn)健，實現(xiàn)了政府、合作社、銀行、農業(yè)保險公司多家共贏，沒出現(xiàn)一筆呆賬、壞賬，經驗可供借鑒。
自2008年6月11日起至2010年2月28日，安信農業(yè)保險公司圍繞著政府的這項政策任務，為農民專業(yè)合作社信貸融資提供小額信貸保證保險共410筆，保險金額為19042萬元。其中，小額信貸放款多集中于青浦區(qū)、金山區(qū)、崇明縣、奉賢區(qū)、南匯區(qū)等農業(yè)大區(qū)（縣），單個合作社放款額度多為50萬元；而松江區(qū)、寶山區(qū)、閔行區(qū)因合作社不多或各區(qū)有其它貸款政策，小額信貸放款較少。
小額信貸保證保險是一種依據(jù)保險原理和政府的政策要求，為廣大低收入人群，特別是廣大農民提供融資服務的貸款風險保障制度。據(jù)國家科技部“村鎮(zhèn)消費信貸服務產品設計與風險防控技術研究”課題調研組專家郭永利介紹，調查顯示，2009年與2008年相比，貸款額度明顯增長。2009年1月至7月，小額信貸保險134筆，保險金額達6285萬元，超越2008年全年小額信貸投放總量。到2009年底，全市小額貸款總金額超過1.8億元，保險費收入110多萬元。
為什么安信的小額信貸保證保險不但能有效地服務政府的農村產業(yè)政策，讓農民合作社、農村商業(yè)銀行放心，而且能夠有效地控制風險，取得良好保險業(yè)績呢？相關專家認為，首先，安信公司是上海市、縣兩級政府國資委為股東建立的具有政策職能和行政級別的農業(yè)保險機構，安信農業(yè)保險公司從根本上說，不同于其他保險公司，有明確的政府領導、明確的政策協(xié)調，明確的職能主業(yè)。所以，它可以作為政府開展農村發(fā)展工作的一個職能機構，按照政府的產業(yè)政策和要求，成功地開展小額信貸保證保險。
其次，上海市具備良好的政策性農業(yè)保險發(fā)展環(huán)境。安信公司盡管登記注冊的是股份制保險公司，但政府作為特殊的股東主體，決定了它能夠在上海市政府領導支持下，作為一個農業(yè)保險職能機構，專門為上海的三農事業(yè)提供保險服務。因此，安信不但為政府服務，而且受政府的保護。
第三，合作社是小額信貸保證保險成功運作的基礎。面對缺乏信用保證的千家萬戶，任何追求高效、高利的金融保險公司，都難以接受農村、農業(yè)、農民天然的高成本、高風險。上海農村小額信貸保險得以實行和穩(wěn)健發(fā)展，來自于政府農委、產業(yè)辦、財政局對各類農民專業(yè)合作社的領導和監(jiān)督管理。安信公司把小額貸款保險對準農民合作社，再由合作社內部組織互助擔保和連坐聯(lián)保，不但降低了銀行的貸款風險和保險公司的保險風險，而且提高了貸款保險手續(xù)的辦事效率，降低了業(yè)務成本。
第四，系統(tǒng)化的風險控制和精細化管理手段的成功，鎖定了小額貸款保證保險的風險。有了小額信貸保證保險之后，農民專業(yè)合作社不再需要財產抵押和其他繁瑣的審核手續(xù)，只要符合原材料采購、擴大再生產、回購農產品、災后重建等貸款條件，5個工作日之內就能搞定，拿到所需的信貸資金。但這種“短平快”的高效運作，背后則蘊涵了大量精細管理：一是由區(qū)(縣)產業(yè)化辦、區(qū)(縣)農委向安信農業(yè)保險公司推薦合作社名錄，根據(jù)這個名錄辦保險已經具有相當?shù)目煽啃�；二是合作社已基本將其生產類財產（指種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)）在安信農業(yè)保險公司全部并足額投保，由此因災出現(xiàn)合作社還貸困難的問題可統(tǒng)籌提前解決。三是發(fā)生保險事故合作社無法按約定還款時，安信農業(yè)保險公司有權將賠款資金優(yōu)先用于歸還所欠銀行貸款，這項約定首先保護了銀行貸款壞賬，同時也避免了合作社因災債臺高筑。四是聯(lián)合市、區(qū)兩級農業(yè)產業(yè)化主管部門以及銀行，共同建立保險信用信息平臺，根據(jù)合作社信用級別開展信貸保險，實現(xiàn)了風險管控有抓手，工作跟進有推手。 |