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截至6月3日，保險業(yè)因四川汶川地震支付賠款僅2.33億元。保險業(yè)對巨大風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁能力不能完全體現(xiàn)。更值得關(guān)注的是，作為中國經(jīng)濟大動脈的金融業(yè)，其投保意識并沒有想象中的高
中國保監(jiān)會昨日公布了最新保險業(yè)地震理賠數(shù)據(jù)。截至6月3日，保險業(yè)共接到地震相關(guān)保險報案22萬件。其中，人身保險已賠付1.42億元，財產(chǎn)保險已賠付9150.6萬元。至此，保險業(yè)因四川汶川地震支付賠款已增至2.33億元。
對此，不少市場人士認(rèn)為，此次地震造成中國經(jīng)濟損失數(shù)千億元，而保險業(yè)的理賠只有2億余元，保險業(yè)對巨大風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁能力不能完全體現(xiàn)。更值得關(guān)注的是，作為中國經(jīng)濟大動脈的金融業(yè)，其投保意識并沒有想象中的高。
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銀行與保險似乎扮演著“歡喜冤家”的角色：一邊是銷售渠道的資源共享；一邊是災(zāi)后理賠的巨額報損。
地震發(fā)生后，中國工商銀行向中國太平洋保險集團（以下簡稱“太�！保┨岢隽烁哌_9億元的毛報損金額，這個數(shù)字遠遠高于太保支付的1300萬元預(yù)付賠款。保險業(yè)統(tǒng)括保單中蘊含的巨額風(fēng)險自然引起了業(yè)界的關(guān)注。
記者從太保有關(guān)人士處證實，集團旗下中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司的確承保了中國工商銀行固定資產(chǎn)統(tǒng)保項目。同時，太平保險、平安財險、大地財險、安邦財險和華泰財險5家公司參與共保。其中，擔(dān)任首席承保人的太保占據(jù)約40%的份額，太平保險承擔(dān)30%的份額，這兩家公司將是工商銀行天價索賠單的主要買單者。
對此，上述太保人士向記者透露，9億元只是工商銀行的報損金額，通過一系列查勘與核賠，保險公司最終向其支付的金額將遠小于這個數(shù)字。因此，在該人士看來，工商銀行的理賠不會對公司運營造成影響。
除了工商銀行的統(tǒng)括保單外，中國建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國銀行都購買了統(tǒng)括保單。有業(yè)內(nèi)人士指出，多數(shù)保險公司為地震災(zāi)害購買再保險，在此前提下，保險業(yè)實際蒙受的損失將小于預(yù)期。
不過，仍有不少保險業(yè)專家表示了高度關(guān)注與擔(dān)憂。一些被訪者表示，盡管保險公司不必支付足額的理賠金，但是統(tǒng)括保單存在的天量潛在損失將考驗保險公司的償付能力。
按照保監(jiān)會的規(guī)定，地震風(fēng)險是需要獨立列支、單獨收費的加保條款。但統(tǒng)括保單是本次巨災(zāi)中不多的將地震包含在內(nèi)的保險產(chǎn)品。從這層意義上說，統(tǒng)括保單是一個符合實際需求的產(chǎn)品，為什么會存在業(yè)內(nèi)人士所謂的“天量潛在損失”呢？
“事實上，各家保險公司在競標(biāo)統(tǒng)括保單時提出的價格非常低�！币患掖笮捅ｋU企業(yè)產(chǎn)品開發(fā)部有關(guān)人士在接受記者采訪時透露，地震發(fā)生后，保險業(yè)可能會賠出近年來在統(tǒng)括保單中收取的所有保費了。
通常，保單定價是由純風(fēng)險損失率加上承保企業(yè)一定的附加費用構(gòu)成，而統(tǒng)括保單中包含的對地震巨災(zāi)加保條款，按保監(jiān)會的要求，僅此需要單獨收費的一項，指導(dǎo)性價格便達萬分之二到萬分之三。但是，太保當(dāng)初提供給工商銀行的總體報價為萬分之二。也就是說，保險公司為了獲得保單，用較低的定價承保了較高的風(fēng)險。
保險機構(gòu)：自保沒有必要
“保險公司沒有必要給自己購買保險。”昨日，一家保險公司有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時指出。據(jù)透露，保險公司一般不會給營業(yè)部、分支機構(gòu)購買企業(yè)財產(chǎn)保險，也不會像銀行那樣購買統(tǒng)括保單。
上述負(fù)責(zé)人進一步指出，對于保險公司而言，購買企財險就好比把錢從一個袋子裝進另一個袋子，自己繳納保費，自己支付賠款，“毫無意義”。他認(rèn)為，這樣做只是擴大了保費規(guī)模，對于公司發(fā)展沒有太大作用。
與此同時，他告訴記者，大部分保險公司大多會從企業(yè)福利的角度出發(fā)，為員工購買自己公司的保險產(chǎn)品。其中會包括意外險、重大疾病險、住院補貼和定期壽險等相關(guān)險種。這種獲取保障的方式具有雙向的選擇權(quán)，而且注重的是保險的保障功能，員工還可以根據(jù)自身的需要進一步追加保障額度。
根據(jù)保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至6月3日，保險業(yè)有5名員工，20名營銷員遇難；55名員工，277名營銷員受傷。79家分公司、569家支公司、869家營銷服務(wù)部因災(zāi)受損。自有營業(yè)場所倒塌房屋2489間、損壞房屋1.28萬間，預(yù)計直接經(jīng)濟損失3.69億元。
對此，市場分析人士指出，上述受傷、遇難的保險業(yè)從業(yè)人員可以根據(jù)保單條款獲得一定額度的賠償，但是保險業(yè)自有營業(yè)場所的損失將由各家公司自行買單。
證券公司：投保意識薄弱
“我們在四川的營業(yè)部沒有遭受太大經(jīng)濟損失，至于購買保險的事情就不是很清楚了�！弊蛉�，一家證券公司有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受采訪時表示。據(jù)記者了解，大部分證券公司并沒有購買企業(yè)財產(chǎn)保險或者統(tǒng)括保單。
一位資深保險業(yè)人士告訴記者，作為中國經(jīng)濟動脈的金融業(yè)，其自身保險意識也比較薄弱，保險覆蓋率相對國外成熟市場較低。該人士同時指出，地震不僅激發(fā)了國人奉獻愛心的熱情，更喚醒了人們的保險意識。“保險”已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)搜索頻次最高的話題之一。
不過，人保財險一位負(fù)責(zé)人告訴記者，盡管人們的投保意識有所增強，但實際購買保險的人數(shù)并沒有出現(xiàn)預(yù)期的井噴。她分析指出，從中國人的傳統(tǒng)性格看，沒有親身經(jīng)歷意外是不會從根本上提高投保意識。
一些保險業(yè)專家在接受記者采訪時提醒，已經(jīng)出現(xiàn)了一些代理人以地震為名，誘導(dǎo)消費者購買保險的現(xiàn)象。一位資深保險業(yè)內(nèi)人士指出，近期，部分代理人在推銷保險產(chǎn)品時，往往以地震發(fā)生為背景開始介紹，這并不利于整個行業(yè)的健康發(fā)展。該人士同時強調(diào)稱，消費者在購買保單時，應(yīng)該仔細閱讀條款，看清保單的承保范圍，“不要被代理人給‘忽悠’了”。 |