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 四川汶川發(fā)生地震的消息，在令人震驚的同時，也喚起了人們的保險保障意識。雖然此次地震中，不少保險公司作出“特事特辦，地震也賠”的承諾，但大都仍集中壽險領(lǐng)域，也就是說，地震中傷亡的居民可以獲得人身損失理賠，但是損失的房屋等財產(chǎn)仍無法理賠。
地震免賠，家財險不保地震
一直以來，在我國歷次大地震和其他自然災(zāi)害，都由國家給予�？罹葷�(jì)，并減免各種稅收和上繳利潤。國家對災(zāi)害的損失采取包下來的辦法，長期以來在人們思想上造成一種錯覺，認(rèn)為自然災(zāi)害不存在“保險”問題，國家就是“保險”。因此，參加保險的企業(yè)和家庭很少，人們的保險意識比較差。此次汶川地震，不僅激發(fā)了廣大人民的捐款熱情，更喚醒了不少人的投保意識。但《市場報》記者采訪發(fā)現(xiàn)，真正能保障普通百姓“人財不失”的險種，仍然不多。
5月22日，《市場報》記者以投保人身份分別致電中國人民財產(chǎn)保險有限公司(下稱人保)、中國平安保險有限公司(下稱平安保險)，中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司(下稱太平洋保險)等幾家保險公司咨詢?nèi)绾螢榧彝ヘ敭a(chǎn)上地震險，但接電話的工作人員均表示，公司并沒有開展防范地震風(fēng)險的房屋類保險業(yè)務(wù)。
“抱歉，我們目前的家財險不保地震，也沒有附加的地震險。發(fā)生地震給與賠付的只有工程險和企財險。”人保北京分公司的客服告訴《市場報》記者，房屋保險業(yè)務(wù)已經(jīng)取消，目前只有家庭財產(chǎn)保險。據(jù)透露，四川地震發(fā)生后，有許多人打電話咨詢房屋保險情況，工作人員已接到公司內(nèi)部通知，不再開展任何與地震有關(guān)的房屋保險活動。
“個人險沒有任何一個保地震的，車險也不保�！逼桨脖ｋU的業(yè)務(wù)員表示，目前只有企業(yè)財產(chǎn)投保才包含地震，個人財產(chǎn)投保并不包含地震。
“太危險，家庭財產(chǎn)險沒有保地震的�！碧窖蟊ｋU的客服人員則表示，與房屋保險有關(guān)的保險品種目前僅有安居理財保險，之前推出的個人房屋抵押貸款保險業(yè)務(wù)已經(jīng)停止。
作為國內(nèi)財產(chǎn)保險中位居前三位的保險公司，人保、平安保險、太平洋保險的情況在行業(yè)內(nèi)具有一定的代表性。由于缺乏相關(guān)保險品種，當(dāng)類似于地震類自然災(zāi)害發(fā)生時，保險公司在降低公民財產(chǎn)損失中發(fā)揮的作用非常有限。
日增千萬，理賠高峰個人財險缺失
根據(jù)保監(jiān)會21日發(fā)布的消息，截至5月20日，保險業(yè)共接到地震相關(guān)保險報案11.99萬件，被保險人死亡6110人，傷殘7223人，被保險房屋倒塌19.96萬間，已付賠款3163.8萬元，比5月19日增加1341.8萬元。從理賠險種分布看，意外傷害保險位居人身險賠款首位，為
1761.6萬元，產(chǎn)險以企業(yè)財產(chǎn)險為主，已支付賠款534.9萬元，其中以電力項目賠款為巨。昨天，平安產(chǎn)險支付了此次地震中截至目前業(yè)內(nèi)財產(chǎn)險單筆最大賠款368萬余元。
有數(shù)據(jù)顯示，2007年云南普洱地震給震中寧洱縣造成29億元以上的經(jīng)濟(jì)損失，其中大部分不能通過保險補償，這對于災(zāi)后重建的人民來說是筆沉重的負(fù)擔(dān)�！爸袊匀粸�(zāi)害造成的損失大部分都通過政府救濟(jì)和社會捐助解決，而在國外成熟的保險市場，自然災(zāi)害引發(fā)的損失大部分都通過保險公司的賠付解決。”
一位業(yè)內(nèi)人士曾向媒體表達(dá)過不滿，他認(rèn)為保險公司在災(zāi)害面前擔(dān)負(fù)的救助責(zé)任相對較小的現(xiàn)狀有待改觀。
其實，地震并非一直被排除在保險公司保險責(zé)任之外，據(jù)了解，四川地震發(fā)生之前，雖然相關(guān)財產(chǎn)類保險并沒有專門針對地震的保險品種，但可以作為附加險為地震引發(fā)的財產(chǎn)損失投保。只是這種保險的費率相對較高，社會接受程度低，導(dǎo)致保險公司缺乏向市場全面推廣的動力。
“一般而言，保險精算師會充分評估各種意外事件發(fā)生的可能性，為各個保險品種設(shè)定相應(yīng)的費率，目的是確保公司能夠贏利。”某保險精算師私下透露，地震之所以被眾多保險公司排除在投保范圍之外，主要原因在于目前投保地震的人很少，加之地震容易引發(fā)巨額的財產(chǎn)損失，保險公司將因此承擔(dān)較大的賠付風(fēng)險。
業(yè)內(nèi)人士指出，在中國現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平下，單純依靠保險公司承擔(dān)災(zāi)害導(dǎo)致的社會個體財產(chǎn)損失并不現(xiàn)實。充分發(fā)揮保險市場的作用，必須促進(jìn)保險市場的充分、穩(wěn)健發(fā)展，一方面需要保險公司想方設(shè)法降低投保的費率，另一方面應(yīng)呼吁社會個體增強投保意識�？梢越梃b的是，在地震多發(fā)地的日本，人們普遍為房產(chǎn)投保，多數(shù)保險公司推出的投保費率僅為1%，這意味著一套價值100萬元的房子，居民需向保險公司支付1萬元，遇災(zāi)通過保險賠付就可以降低自然災(zāi)害引發(fā)的損失。
風(fēng)險共擔(dān)，從來沒有多余的保險
有些人買保險后出了險，見保險公司不賠或理賠手段繁多，就認(rèn)為“投保容易理賠難，保險公司都是騙人的”。其實，很多時候是因為投保時沒有搞清保險責(zé)任的賠償范圍。此次地震中，各家保險公司的快速反應(yīng)，讓人們又一次注意到了保險在災(zāi)難到來時的重要作用。
雖然目前地震在家財險范圍內(nèi)屬于免責(zé)條款，但大部分人身保險并未將因地震引發(fā)的保險事故列入除外責(zé)任條款，是可以賠償?shù)摹１热�，如果因地震造成意外死亡，定期壽險、終身壽險、個人意外傷害保險、個人意外醫(yī)療保險、旅游意外險等，此次保險公司賠償給個人的大部分款項都屬于壽險范圍。值得注意的是旅行社責(zé)任保險不賠，當(dāng)然一些作出賠償承諾的保險公司例外。
災(zāi)難發(fā)生后，《市場報》記者一直留意著相關(guān)的震后理賠案例，令人遺憾的是，不少地震遇難者投保的，大多屬儲蓄型保險，尤其是分紅險居多，此類保險雖然具有一定的儲蓄及投資功效，但其保障部分卻極為有限。從保險規(guī)劃的角度講，此類投資型險種應(yīng)當(dāng)是在各類保障型險種買齊后，再作錦上添花之用的。而人們卻不買保障型產(chǎn)品，單買投資類產(chǎn)品，就是將保險的功用給本末倒置了。
相比投資類保險，純保障類險種最大的優(yōu)勢就在于：在實現(xiàn)同樣的死亡保障前提下，其繳納的保費大大低于投資類保險。比如說在地震中不幸喪生的3位建筑工人，由于公司為他們上了團(tuán)體險，每人獲賠30萬元，雖然說生命是無價的，但與那位獲賠僅2萬元的小學(xué)生相比，保險為其家人帶來的保障無疑更多。
我國災(zāi)害社會學(xué)家、河北理工大學(xué)教授王子平建議說，應(yīng)向那些未遭受過震災(zāi)但可能遭受震災(zāi)的人們宣傳地震保險的必要性，提高其保險意識。地震保險，無論是財產(chǎn)保險還是人身保險，都能有效減輕受災(zāi)者經(jīng)濟(jì)損失的程度。 |