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銀行難道不是企業(yè)嗎?
    2007-04-10    倪小林    來(lái)源:上海證券報(bào)
    銀行是不是企業(yè)？這個(gè)問(wèn)題其實(shí)不難回答，國(guó)內(nèi)那么多銀行上市發(fā)行股票如果不是企業(yè)，那這些銀行上市就不好解釋了。但是在銀聯(lián)卡跨行收費(fèi)的問(wèn)題上，銀行的做法不得不令人生疑竇：銀行難道不是企業(yè)嗎？
    按理企業(yè)對(duì)于自己的經(jīng)營(yíng)行為有權(quán)自主選擇，收費(fèi)也罷不收費(fèi)也罷，都是依照企業(yè)的成本核算，依照企業(yè)自身發(fā)展的需要來(lái)制定營(yíng)銷目標(biāo)。如此一個(gè)經(jīng)營(yíng)性收費(fèi)問(wèn)題，從兩會(huì)上被代表委員們質(zhì)疑開(kāi)始，百姓的意見(jiàn)很一致，最后銀聯(lián)不得不服從大眾用腳投票的結(jié)果。
    但是，事情好像并沒(méi)有結(jié)束，銀行業(yè)協(xié)會(huì)在發(fā)出取消通知的時(shí)候，那一番意味深長(zhǎng)的表白在告訴人們，其實(shí)跨行查詢收費(fèi)是完全應(yīng)該的，只是現(xiàn)在大家不接受，銀行不得不“賠本賺吆喝”了。
    果真如此嗎？我們都知道在我國(guó)內(nèi)資銀行中也有很多特例，比如民生銀行從來(lái)不收取跨行查詢費(fèi)用，在全國(guó)很多銀行異地取款要手續(xù)費(fèi)的時(shí)候，浦發(fā)銀行一直不收任何手續(xù)費(fèi)用。同樣是銀行，為什么有的一定要從儲(chǔ)戶手里收取費(fèi)用，有的銀行則可以自我消化這些同樣的服務(wù)成本，有的銀行理直氣壯地認(rèn)為只要我為儲(chǔ)戶服務(wù)了，手續(xù)費(fèi)是理所當(dāng)然要收的。我們循著這樣邏輯不得不認(rèn)為，那就是說(shuō)有的銀行經(jīng)營(yíng)成本高，有的銀行管理到位經(jīng)營(yíng)成本低，經(jīng)營(yíng)成本高的企業(yè)必定沒(méi)有辦法內(nèi)部挖潛來(lái)提高企業(yè)效益，只好把盈利的目標(biāo)放在諸如收費(fèi)等等項(xiàng)目上，而那些在市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)力比較強(qiáng)的銀行，就會(huì)很有自信地將經(jīng)營(yíng)目標(biāo)放在創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品和降低門檻上。
    當(dāng)然，銀行人士對(duì)此有不同的說(shuō)法，我國(guó)的股份制銀行是后起之秀，也就是誕生比較晚，它們?yōu)榱诉M(jìn)入市場(chǎng)，不得不降低自己的門檻，在經(jīng)營(yíng)上千方百計(jì)開(kāi)發(fā)新品，而且還降低門檻吸引客戶。如果這個(gè)推理成立，也就正點(diǎn)出了問(wèn)題的要害。
    如果說(shuō)新生的股份制銀行可以跨行查詢不收費(fèi)、異地取款不收費(fèi)，也就是說(shuō)銀行靠自身經(jīng)營(yíng)能夠消化這些費(fèi)用，并不存在如果不收取這些費(fèi)用銀行就一定會(huì)虧損的問(wèn)題，那么銀行收跨行查詢費(fèi)用本身就有些多余；而且有媒體曾經(jīng)報(bào)道過(guò)，銀聯(lián)卡實(shí)行跨行收費(fèi)之后，跨行查詢的業(yè)務(wù)是下降的，也就是說(shuō)這項(xiàng)服務(wù)不像當(dāng)時(shí)預(yù)算收益時(shí)那樣樂(lè)觀，儲(chǔ)戶對(duì)跨行查詢費(fèi)用從一開(kāi)始態(tài)度就很明確。
    按照一般經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，銀行如果真是企業(yè)化經(jīng)營(yíng)，在經(jīng)營(yíng)問(wèn)題上首先必須考慮利潤(rùn)是無(wú)可指責(zé)的。問(wèn)題是如果只是一廂情愿問(wèn)題就很嚴(yán)重了，那種帶有強(qiáng)制執(zhí)行方式的營(yíng)銷辦法，一般并不符合市場(chǎng)規(guī)律，不但不會(huì)有儲(chǔ)戶喝彩，還會(huì)產(chǎn)生副作用。最大的副作用就是人們?cè)谟懈噙x擇余地的時(shí)候，便會(huì)放棄那些不為儲(chǔ)戶著想的銀行，選擇服務(wù)優(yōu)良的銀行。
    跨行收費(fèi)對(duì)于銀行的業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)只是很小的一筆收入，似乎收與不收完全與銀行的生存關(guān)系不大。筆者以為銀聯(lián)之所以如此帶有感情色彩地表述取消跨行收費(fèi)，做那種看似迫不得已的解釋，同樣不是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)受到什么大的損失，而是表露一種面對(duì)市場(chǎng)的復(fù)雜心態(tài)。
    銀行作為企業(yè)，必定要回到市場(chǎng)中去，一定要站在市場(chǎng)的角度去考慮自身的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，這是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，也是需要深化改革的重要任務(wù)。最近，銀行排隊(duì)問(wèn)題和銀行卡跨行收費(fèi)問(wèn)題都很引人關(guān)注，本身就說(shuō)明我們自己的銀行雖然身在市場(chǎng)，其實(shí)離市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的要求還有相當(dāng)大的距離。應(yīng)該說(shuō)我國(guó)銀行業(yè)的硬件條件已經(jīng)很不錯(cuò)了，但是對(duì)于資源的利用率，銀行是不是真正心中有數(shù)，還值得打上一個(gè)問(wèn)號(hào)；對(duì)于那些因?yàn)樾枰胚^(guò)長(zhǎng)的隊(duì)而放棄或者轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)，不知銀行是不是惋惜過(guò)。
    “與狼共舞”要有競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，才能長(zhǎng)袖善舞。面對(duì)外資銀行擴(kuò)張勢(shì)頭，銀行能不能像真正的企業(yè)那樣去運(yùn)作和經(jīng)營(yíng)是問(wèn)題的關(guān)鍵。如果連跨行收費(fèi)這樣的問(wèn)題都處理不好，面對(duì)復(fù)雜的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我們還能做什么呢？
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