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日前，工商銀行個(gè)人活期存款的計(jì)息方式已作出相應(yīng)調(diào)整。調(diào)整后，銀行將按存款人在銀行存款的實(shí)際天數(shù)支付利息。此前，工行一直使用全年按360天，無論大月、小月每月按30天計(jì)息的方式。（8月4日《京華時(shí)報(bào)》）
小小的一點(diǎn)改動(dòng)，雖然在具體利息上不能為儲(chǔ)戶帶來多少收益，但不能不說這有一定的破冰意義。而且，這小小的改動(dòng)涉及的是千千萬萬儲(chǔ)戶的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，涉及面廣，影響也不小。
此前，這些國(guó)有大銀行的每月30日計(jì)息方式曾引起普遍質(zhì)疑，因?yàn)檫@樣一年平均每位儲(chǔ)戶都被少計(jì)五六天存款利息，很明顯，這種“霸道”的計(jì)息方式是對(duì)公民財(cái)產(chǎn)權(quán)利的一種損害，大月的第31日為什么忽略不計(jì)？平年365天、潤(rùn)年366天的那五六天到哪兒去了？
其實(shí)就技術(shù)上來說，把每年360天、每月30天的計(jì)息方式改為按實(shí)際天數(shù)計(jì)息并不存在多大的難度，但這些大銀行卻在什么“慣例”的幌子下，以交易習(xí)慣為推托，不肯按照實(shí)際的天數(shù)計(jì)算利息。說白了，這就是在壟斷情況下的一種“霸王條款”。如果說到難度，難就難在銀行巨頭無視儲(chǔ)戶正當(dāng)權(quán)益，不能從認(rèn)識(shí)和觀念上提高自己的服務(wù)。
值得注意的是，目前，包括中行、建行、招行在內(nèi)多家銀行的活期儲(chǔ)蓄均按360天計(jì)息，而中信銀行等部分小銀行則按實(shí)際存款天數(shù)計(jì)息。為什么小銀行就不會(huì)按照什么交易習(xí)慣或者慣例來計(jì)算利息？這些小銀行在市場(chǎng)中往往處于較為弱勢(shì)的地位，出于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要也要完善自己的服務(wù)，盡量改掉一些不合理的“慣例”，從而在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得更多的客戶。
現(xiàn)在隨著中小銀行的興起，以及外資銀行的進(jìn)入，各銀行正面臨著越來越激烈的競(jìng)爭(zhēng)；另一方面，投資渠道逐漸增多，如股票、基金等等。在這種情況下，消費(fèi)者也逐漸開始有了更多的選擇權(quán)。面對(duì)服務(wù)的差異化，消費(fèi)者自然會(huì)用腳投票，選擇那些服務(wù)好的銀行，這在某種程度上也要求銀行不斷提高自身的服務(wù)水平，來應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
可以說，工行這次破冰，是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下，權(quán)衡自身利益作出的一項(xiàng)正確選擇；換言之，這是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇帶來的“利好”，而不是什么企業(yè)經(jīng)營(yíng)者“良心”發(fā)現(xiàn)———如果金融業(yè)仍然是高度壟斷狀態(tài)，這種變化是不可能出現(xiàn)的。雖然如此，我們?nèi)匀粸檫@遲來的變化叫好，因?yàn)檫@表明儲(chǔ)戶的正當(dāng)權(quán)利開始得以歸位。
按實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，不斷提高服務(wù)水平，才是真正的“市場(chǎng)慣例”、“市場(chǎng)習(xí)慣”。從“30日到31日”，是一小步，但卻是服務(wù)和市場(chǎng)意識(shí)上的一大步，因?yàn)檫@預(yù)示銀行巨頭開始擺正自己在市場(chǎng)中的位置，也預(yù)示著那些“壟斷慣例”、“霸王條款”越來越行不通。
現(xiàn)在，工行的計(jì)息方式調(diào)整了，我們也期待此舉能夠帶來漣漪效應(yīng)，其他更多的大銀行能跟進(jìn)調(diào)整計(jì)息方式。 |