10月16日，阿里旗下小微金融服務公司更名為螞蟻金融服務公司(簡稱螞蟻金服)，這是該公司籌建一年多之后對外發(fā)布正式名稱。至此，螞蟻金服旗下互聯(lián)網金融鏈浮現(xiàn)，包括支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財寶、螞蟻小貸及籌備中的網商銀行。
這是阿里系對其互聯(lián)網金融戰(zhàn)略的一次大整合。筆者年初曾經預料，在阿里系網絡銀行開始籌建時，必須對其互聯(lián)網金融業(yè)務進行全面整合。此前，阿里系互聯(lián)網金融業(yè)務一個短板是遍地開花、碎片化嚴重，不利于其握緊拳頭向互聯(lián)網金融整體推進。特別是純粹網絡銀行籌建后，如果不進行整合將會發(fā)生許多重疊和交互甚至矛盾現(xiàn)象。
這次在銀監(jiān)會批準籌建浙江網商銀行后，重新命名的螞蟻金服將業(yè)務全面整合至麾下，業(yè)務齊全，對未來發(fā)展將大有裨益。螞蟻金服互聯(lián)網金融圈離不開阿里巴巴以電子商務為主的平臺業(yè)務。真正的互聯(lián)網金融必須建立在完整、準確、能夠挖掘分析的電商平臺前后端積累的大數據上，這是互聯(lián)網金融生存發(fā)展的根基。否則，互聯(lián)網金融企業(yè)就不能抓住金融的核心——信用。而阿里巴巴的天貓、淘寶、支付寶、余額寶等平臺是迄今為止客戶量最多、業(yè)務量最大，其大數據最完整的。然而，螞蟻金服作為一個獨立的公司，如何借助阿里巴巴集團平臺大數據?阿里想出了資本聯(lián)姻的方法，螞蟻金服向阿里集團增發(fā)33%的股份。
從業(yè)務種類看，重點在于中小微企業(yè)金融和個人消費信貸業(yè)務。中小微企業(yè)金融業(yè)務是輕車熟路的，螞蟻小貸已經有成功經驗。個人消費信貸是一片湛藍湛藍的藍海。中國個人消費信貸業(yè)務一直沒有做起來。一個重要原因就是效率低，貸款周期幾個月甚至半年，手續(xù)繁雜，需要擔保抵押質押，層層審批等，消費貸款者一樣手續(xù)不全就會耽誤很長時間;風險防范缺乏手段，金融企業(yè)貸款謹慎、心有余悸。
互聯(lián)網金融能夠克服上述所有不足。效率高、透明、手續(xù)簡單、風險防范手段健全。這一切都歸于互聯(lián)網金融的本質特性，即：通過對個消貸者在網絡上留下的大數據足跡，能夠分析整合挖掘出其信用狀況、經濟實力，進而決定是否可以貸款、貸多少、期限長短、利率高低。這些都是很短時間甚至幾分鐘可以“搞定”的。這種高效、透明、準確等是傳統(tǒng)金融無論如何都無法做到的。不過，個人消費信貸是螞蟻金服一塊短板業(yè)務，急需拓展。
另外一個頗具潛力的金融業(yè)務就是建立在網絡大數據基礎上的征信業(yè)務，進而成立信用評級公司。這是筆者第一個提出來的。目前以線下數據為基礎的征信甚至評級業(yè)務，在互聯(lián)網大數據、互聯(lián)網思維和互聯(lián)網新經濟下已經落伍了。將來自然人和法人在網絡上留下的大數據足跡比網下要完整和充分得多。順應這個趨勢和潮流，建立以互聯(lián)網大數據為基礎的征信系統(tǒng)乃至評級機構，不僅在國內而且在世界都是捷足先登的。當然，從金融業(yè)務上的結算支付、網絡金融理財以及信托保險、余額寶、娛樂寶等寶寶類基金類業(yè)務都有廣闊空間。
從業(yè)務地域和手段平臺看，要走移動、下沉和國際化之路。由PC向移動端轉移是互聯(lián)網的大趨勢，互聯(lián)網金融必須瞄準這個方向。目前螞蟻金服每天的支付筆數已經超過8000萬筆，移動支付的占比已經超過50%，每天的移動支付筆數超過4500萬筆。支付寶錢包的移動活躍用戶數達到1.9億。螞蟻金服互聯(lián)網金融沒有理由不朝移動端轉移。這才能把握住未來互聯(lián)網金融發(fā)展的方向和制高點。
“下沉”，也是有數據支撐的。支付寶過去半年的新增用戶當中，一、二線城市占48%，三、四線占52%;支付寶錢包過去半年的新增用戶，一、二線城市占49%，三、四線城市占51%;三、四線城市均超越一、二線城市。同時，目前，城鎮(zhèn)互聯(lián)網化的普及率達到了62%，農村只有27.5%，但農村居民的收入增速超過了城鎮(zhèn)居民。螞蟻金服要將移動互聯(lián)網金融大踏步向農村和三四線城市發(fā)展。這個定位看得遠、站得高。
筆者早就說過，互聯(lián)網金融是解決中小微企業(yè)和農村融資難、金融資源配置不公的最佳途徑。經濟決定金融，經濟形態(tài)往哪里轉移，金融業(yè)態(tài)必然如影隨形。這提醒決策層應該將互聯(lián)網金融列入解決中小微企業(yè)、農村等薄弱行業(yè)金融資源配置不足的辦法來研究。
