隨著社會經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的日益活躍以及人們手中財(cái)富的增多，進(jìn)行金融理財(cái)消費(fèi)成為很多人的重要選擇。但金融行業(yè)具有一定的特殊性，作為交易一方的金融消費(fèi)者，往往由于信息不對稱、實(shí)際交易地位不平等等因素，比一般商品交易的消費(fèi)者更易遭受權(quán)益損害。如何保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益成為當(dāng)下必須重視的問題。
理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生重大虧損 銀行與客戶如何分配責(zé)任
李先生是一位成功的商人，因?yàn)槭种杏惺Ｓ噘Y金，便在某外資銀行購買了一款投資于境外產(chǎn)品，美國某投行1.5年期歐元銀行股票掛鉤可轉(zhuǎn)換結(jié)構(gòu)性票據(jù)的理財(cái)產(chǎn)品。
在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)適應(yīng)性測試后，李先生相繼簽署了投資確認(rèn)聲明書、代客境外理財(cái)協(xié)議、產(chǎn)品說明書等文件，同時(shí)將3000萬元人民幣存入該銀行。其中，該理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示中有“本理財(cái)計(jì)劃為非保本型，其本金可能隨相關(guān)市場而變動(dòng)，本理財(cái)計(jì)劃的回報(bào)總額可能為負(fù)數(shù)”等內(nèi)容。
理財(cái)開始后，銀行依據(jù)協(xié)議向李先生支付過一些收益，但之后因?yàn)閲H金融危機(jī)等原因，理財(cái)產(chǎn)品所掛鉤的股票價(jià)格一路狂跌，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品巨虧。后李先生請求回贖，但銀行根據(jù)合同條款認(rèn)為其無回贖權(quán)而予以拒絕。至理財(cái)期限屆滿時(shí)，李先生投入的資金已不足300萬元。
李先生認(rèn)為銀行存在欺詐、風(fēng)險(xiǎn)提示不足以及未按規(guī)定對客戶做合適度評估，便將銀行訴至法院，請求判令解除合同并返還本金。
法院在審理中認(rèn)定，李先生投資的產(chǎn)品屬于高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品，利益重大，因而在合同文本中未作明確規(guī)定的情況下，應(yīng)該作出能夠提前贖回的合同解釋。在李先生提出提前贖回的申請后，銀行表示不能提前贖回，并拒絕了李先生提前贖回的申請，致使其遭受巨額損失。最后法院綜合案件其他因素，判令解除雙方合同，并由銀行在其過錯(cuò)程度內(nèi)向李先生賠償2100萬余元的損失。
【風(fēng)險(xiǎn)提示】
當(dāng)前，由于我國金融市場的快速發(fā)展，一些金融機(jī)構(gòu)尤其是外資銀行的分支機(jī)構(gòu)，運(yùn)用自身優(yōu)勢，在全球范圍內(nèi)設(shè)計(jì)出一些理財(cái)產(chǎn)品，在國內(nèi)進(jìn)行銷售。這些產(chǎn)品因和國際金融形勢密切相關(guān)，所以極容易受到國際影響而產(chǎn)生波動(dòng)，屬于高風(fēng)險(xiǎn)、高收益產(chǎn)品，因而消費(fèi)者在購買此類產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)客觀審視自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，并對產(chǎn)品本身進(jìn)行詳細(xì)了解，審慎購買。
當(dāng)然，由于目前很多金融理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)得非常復(fù)雜，要求消費(fèi)者全面了解此類產(chǎn)品的詳細(xì)構(gòu)造并不現(xiàn)實(shí)。所以此時(shí)應(yīng)加重銀行本身的合同義務(wù)，既要對消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)行評估，又要對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)向消費(fèi)者進(jìn)行充分提示，進(jìn)而完成交易。
如果發(fā)生糾紛，法院在裁判時(shí)，也會側(cè)重考慮消費(fèi)者的劣勢地位，作出一些傾斜性保護(hù)。對于理財(cái)產(chǎn)品本身的合同文本等，會按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠實(shí)信用原則，確定合同條款的真實(shí)意思，并盡量作出客觀公允的解釋。當(dāng)然，如果發(fā)生案件中的情況，消費(fèi)者本身肯定存有責(zé)任，也會按照自身過錯(cuò)擔(dān)責(zé)。所以，在從事此類交易時(shí)，一定要慎之又慎。
銀行卡被盜刷 銀行與儲戶責(zé)任如何確定
某日，在京工作的趙女士突然收到一條信用卡刷卡消費(fèi)提示短信，說她在廣州市某銀行取出2萬元現(xiàn)金。趙女士隨即意識到其信用卡可能被盜刷，便告知銀行相應(yīng)事項(xiàng)，同時(shí)撥打了110報(bào)警。后經(jīng)銀行核實(shí)，趙女士卡中當(dāng)天確實(shí)支出了2萬元。
趙女士認(rèn)為，銀行作為專業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)對自身產(chǎn)品質(zhì)量負(fù)責(zé)，在趙女士本身無過錯(cuò)的情況下，銀行應(yīng)主動(dòng)賠償信用卡被盜刷產(chǎn)生的各項(xiàng)損失。銀行則認(rèn)為，從調(diào)取的監(jiān)控錄像上看，雖然在廣州取錢的人確實(shí)不是趙女士，其有不在場的證據(jù)，但并不能排除趙女士未與其他人串通，也不能排除趙女士由于自身過錯(cuò)而將信用卡信息泄露，導(dǎo)致錢款損失。所以不同意給趙女士賠償，并表示既然已經(jīng)報(bào)案，本著“先刑后民”的原則，應(yīng)由公安機(jī)關(guān)偵查清楚后再行確定責(zé)任。
法院審理后認(rèn)為，因本案證據(jù)部分并不能充分證明趙女士和銀行的各自主張，且在廣州取錢的人已被警方控制，刑事案件正在進(jìn)行中，故應(yīng)先中止本案審理，在刑事案件有相應(yīng)結(jié)果后，再根據(jù)各自過錯(cuò)程度認(rèn)定相應(yīng)責(zé)任。
【風(fēng)險(xiǎn)提示】
近年來，信用卡被盜刷的案件層出不窮，客戶和銀行的利益都屢屢受損，但法院對盜刷信用卡的案件卻出現(xiàn)多種判決結(jié)果。
實(shí)際上，在此類案件中，應(yīng)首先對信用卡是否已設(shè)置了交易密碼、客戶是否及時(shí)報(bào)案并有不在場證據(jù)、客戶對自身信用卡信息泄露具有故意或過失，以及銀行是否盡到審查義務(wù)等進(jìn)行查明。其中，因金融消費(fèi)者處于相對弱勢地位，故只要不能充分證明消費(fèi)者存有惡意或過失，則銀行應(yīng)就其不承擔(dān)責(zé)任進(jìn)行更多的舉證。
需要注意的是，盜刷信用卡的案件大都涉及刑事犯罪，公安機(jī)關(guān)的偵查處理是否影響用戶依據(jù)合同來主張權(quán)利，不能一概而論。也并非刑事案件一旦立案，就必然導(dǎo)致民事程序中止的結(jié)果，除非二者在待證事實(shí)上存在交叉，才需要“先刑后民”。消費(fèi)者在這些案件中，應(yīng)重點(diǎn)注意收集并固定證據(jù)，防止在訴訟中因缺乏證據(jù)而陷入被動(dòng)局面。
P2P網(wǎng)貸平臺“跑路” 消費(fèi)者該怎么辦
今年1月中旬，深圳中貸信創(chuàng)、杭州國臨創(chuàng)投、上海鋒逸信投三家P2P平臺同時(shí)倒閉，涉及上千名投資者。據(jù)稱，3個(gè)平臺的實(shí)際控制人鄭旭東已攜款逃往境外。有投資者對待收資金進(jìn)行了匯總，稱有數(shù)億資金被套，資金下落不明。
而自2012年以來，淘金貸、優(yōu)易貸、眾貸網(wǎng)等平臺相繼爆出私自放貸、跑路破產(chǎn)等問題，P2P平臺頻繁倒閉，整個(gè)行業(yè)不得不面對“無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機(jī)構(gòu)監(jiān)管”等現(xiàn)狀。雖早有傳聞，認(rèn)為我國“一行三會”等在積極醞釀監(jiān)管措施，但目前相關(guān)法規(guī)仍未出臺。如消費(fèi)者遭遇此種類似情況，應(yīng)該如何甄別和防范相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。
【風(fēng)險(xiǎn)提示】
P2P網(wǎng)貸在國內(nèi)又稱人人貸，即個(gè)人或法人經(jīng)由第三方網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行借貸的金融模式。對于金融消費(fèi)者來說，P2P網(wǎng)貸平臺一般會許諾較高的回報(bào)率，這在目前我國投資渠道有限的情況下，無疑具有很強(qiáng)誘惑力。
但P2P網(wǎng)貸行業(yè)目前處于野生生長狀態(tài)，雖然從事的是金融業(yè)務(wù)，但并未對其有實(shí)質(zhì)性的金融監(jiān)管，這就需要廣大民眾在P2P網(wǎng)貸平臺上交易時(shí)，仔細(xì)審查平臺的性質(zhì)與資質(zhì)，如平臺交易是否具有相應(yīng)擔(dān)保、平臺交易的歷史記錄、平臺本身的資信情況，是純平臺模式還是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，該平臺的交易模式是否已觸及企業(yè)違規(guī)放貸、非法吸收公眾存款等法律底線。切莫一味地追求高收益，而盲目放款，否則將很有可能血本無歸。