據(jù)深圳金融辦消息，騰訊已經(jīng)拿到銀監(jiān)會關于民營銀行的批文，正在聘請高管人員，制定銀行的定位戰(zhàn)略。
按照騰訊之前提出的方案，前海銀行應該是一家網(wǎng)絡化、無人工的網(wǎng)絡銀行。不過，如果按照1個月前銀監(jiān)會相關負責人在關于民營銀行的記者會上初步確定的，騰訊與百業(yè)源合作開辦的銀行為大存小貸模式。
“大存小貸模式”中的“大存”是做一定限額以上的存款，“小貸”是指貸款給小微企業(yè)。
銀監(jiān)會確定首批五家民營銀行宗旨之一是體現(xiàn)差異化。這種差異化主要體現(xiàn)在存款有限牌照、貸款服務對象上。銀監(jiān)會之所以確定五家民營銀行試點中有阿里和騰訊兩家網(wǎng)絡銀行，是鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融在民營銀行設立創(chuàng)辦上的創(chuàng)新。不僅讓網(wǎng)絡銀行與傳統(tǒng)銀行進行競爭，而且讓兩家網(wǎng)絡銀行之間開展競爭，防止一家獨大的現(xiàn)象。
因此，騰訊和深圳百業(yè)源公司牽頭申報的民營銀行無論名稱是前海銀行還是網(wǎng)絡前海銀行，都不應也絕不能偏離網(wǎng)絡化的網(wǎng)絡銀行思路。否則，就將淪為無任何創(chuàng)新的傳統(tǒng)銀行舊模式。說實在的，就銀監(jiān)會確定的五家民資銀行試點來說，其他三家民營銀行創(chuàng)辦和發(fā)展前景都不容樂觀。因為按照傳統(tǒng)銀行模式興辦民營銀行已經(jīng)落伍，無論是市場前景，還是銀行客戶營銷，以及金融風險防控都面臨著困難。特別是傳統(tǒng)銀行業(yè)務市場已經(jīng)成為一片紅海。在這種情況下，即使民營資本設立銀行，未來經(jīng)營發(fā)展也不會一帆風順。正像比爾·蓋茨很早就預言的“傳統(tǒng)銀行將會成為21世紀的恐龍”。
真正對民營銀行試點寄予厚望的是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的騰訊和阿里兩家網(wǎng)絡銀行。嚴格意義上來說，網(wǎng)絡銀行才是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新最本質的體現(xiàn)。
從存款來源說，網(wǎng)絡銀行基于網(wǎng)絡平臺而不是實體物理網(wǎng)點來吸收客戶存款，例如：阿里的淘寶、天貓和支付寶，騰訊的微信、QQ等平臺，通過在網(wǎng)絡上挖掘前端客戶資金和財富潛力來吸收存款，包括通過支付寶、微信支付等第三方網(wǎng)絡支付平臺吸收存款來源。
從貸款業(yè)務來看，主要面對自己網(wǎng)絡上的中小微企業(yè)客戶挖掘借款客戶，是借助大數(shù)據(jù)分析，對網(wǎng)絡上開店、經(jīng)營的小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、銷售、庫存、原料購進、商品銷售、財務狀況、現(xiàn)金流流動等等全方位的綜合數(shù)據(jù)挖掘分析，發(fā)現(xiàn)哪些客戶可能存在經(jīng)營資金缺乏，急需資金支持、貸款扶助等。特別是不需要實地考察，甚至不需要與客戶面對面、客戶所有“數(shù)據(jù)”都掌握在網(wǎng)絡銀行手中。大數(shù)據(jù)分析幾分鐘甚至幾秒鐘就可以完成對中小微企業(yè)是否需要貸款、是否能夠給其貸款、貸款多少、額度大小、期限長短、利率高低等由傳統(tǒng)銀行可能需要幾個月才能完成的全部過程。24小時以內(nèi)甚至更短時間就可以將貸款發(fā)放到小微企業(yè)賬戶。這是傳統(tǒng)銀行無論如何都難以做到的。
特別是網(wǎng)絡銀行將中小微企業(yè)甚至個人信用的靜態(tài)和動態(tài)相結合進行分析，進而識別客戶信用程度，決定是否可以貸款，把客戶信用徹底挖掘出來，把客戶信用作為寶貴財富來利用，而不僅僅是對失信者進行懲罰的單邊思維。這是傳統(tǒng)銀行無論如何都望塵莫及的。
從銀行支付系統(tǒng)來看，阿里、騰訊網(wǎng)絡第三方支付系統(tǒng)已經(jīng)非常成熟，特別是支付寶、微信支付系統(tǒng)的市場份額已經(jīng)很大，正在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行支付系統(tǒng)這塊肥肉。兩家網(wǎng)絡銀行成立后，將網(wǎng)絡第三方支付系統(tǒng)轉移嫁接過來即可。支付寶擁有5億客戶，微信支付擁有3億客戶，這么龐大的客戶群體也是傳統(tǒng)銀行不可比擬的。
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的其他“產(chǎn)品”，包括理財、眾籌、P2P等，有些是將線下金融簡單地搬到網(wǎng)上而已，沒有前端完整客戶大數(shù)據(jù)分析，只是借助網(wǎng)絡平臺的客戶量售賣理財產(chǎn)品和籌集項目資金而已。因此，騰訊創(chuàng)辦的民營銀行絕不能脫離網(wǎng)絡銀行思路和本質，必須緊緊圍繞網(wǎng)絡銀行大踏步前行，大舉創(chuàng)新。這不僅會使得騰訊占據(jù)未來銀行創(chuàng)新制高點，提升競爭力，更重要的是給中國銀行業(yè)趟出一條避免成為21世紀恐龍的創(chuàng)新之路和光明大道。