銀行業(yè)正在刮起一股時(shí)髦的風(fēng)潮：吸引消費(fèi)者放棄昂貴的分支機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)而通過(guò)手機(jī)和筆記本來(lái)處理銀行事務(wù)。新的線(xiàn)上銀行，包括美國(guó)的Simple和 Moven,
芬蘭的Holvi和俄羅斯的 Rocketbank。這一切看上去似曾相識(shí)。2000年互聯(lián)網(wǎng)泡沫達(dá)到高潮時(shí)，新的線(xiàn)上銀行，如美國(guó)的Wingspan 和英國(guó)的Egg
都曾信誓旦旦地宣稱(chēng)要重塑銀行，但他們的實(shí)驗(yàn)因?yàn)椴怀墒斓目萍己拖M(fèi)者的保守主義都很快失敗了。
接下來(lái)出現(xiàn)了第二波數(shù)字銀行熱潮，這次線(xiàn)上銀行的雄心顯得謙遜多了。不是宣稱(chēng)去尋求讓消費(fèi)者徹底遠(yuǎn)離現(xiàn)在的實(shí)體銀行，而是嘗試分一塊儲(chǔ)蓄的蛋糕。吸引存款的方式是提供令人垂涎的利率，但營(yíng)業(yè)收入不足以盈利，他們不得不投資高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，最后這些也在金融危機(jī)中毀于一旦。
如今，科技進(jìn)步讓第三波數(shù)字化銀行看上去更為堅(jiān)實(shí)。業(yè)務(wù)發(fā)展和智能手機(jī)、筆記本的廣泛應(yīng)用，允許銀行提供更多的線(xiàn)上服務(wù)。人們不用去選擇在實(shí)體銀行排隊(duì)，也不去坐在電腦前，可以在坐公交時(shí)就通過(guò)手機(jī)完成查賬單、還款等業(yè)務(wù)。
新的線(xiàn)上銀行還能為消費(fèi)者提供過(guò)去銀行沒(méi)有的服務(wù)。比如查詢(xún)“上月我在美國(guó)支付了多少稅款?”“這周我在咖啡上消費(fèi)了多少錢(qián)?”等內(nèi)容。對(duì)于線(xiàn)上銀行的安全性，消費(fèi)者也有了進(jìn)一步的認(rèn)可。在走線(xiàn)上唯一模式時(shí)，銀行會(huì)冒著丟失最有盈利價(jià)值的客戶(hù)，而得到與銀行關(guān)系較松散的客戶(hù)。直到線(xiàn)上銀行能比傳統(tǒng)銀行更便捷地出售如抵押一類(lèi)的金融產(chǎn)品，幫助用戶(hù)做出更多金融選擇時(shí)，線(xiàn)上銀行才可能成為一場(chǎng)吸引年輕人和擅長(zhǎng)技術(shù)者的激動(dòng)人心的實(shí)驗(yàn)。
如果第三波數(shù)字銀行實(shí)驗(yàn)成功，那么這對(duì)實(shí)體銀行的威脅將是嚴(yán)重的。(賀艷燕 編譯)