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　　最近銀行圈內(nèi)的熱詞顯然是“電商”。近一周內(nèi)，不但民生銀行幾個(gè)股東另起爐灶做起了民生電商，連央行二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告也罕見(jiàn)地單辟章節(jié)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。種種跡象顯示，互聯(lián)網(wǎng)與銀行這兩個(gè)行業(yè)正在加速融合。你中有我，我中有你，相互競(jìng)爭(zhēng)，相互改變。
　　是什么推動(dòng)了這種改變？是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式的重構(gòu)推動(dòng)這一切的改變。正因?yàn)榇�，馬云才敢于牛氣沖天地對(duì)馬蔚華說(shuō)：“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。無(wú)他，只是因?yàn)閷?duì)于我們這一代人來(lái)說(shuō)，可以一日無(wú)銀行，但不可一日無(wú)網(wǎng)絡(luò)。
　　這對(duì)于習(xí)慣了單向提供服務(wù)的銀行，是顛覆性的改變。因?yàn)槔�率市�?chǎng)化與否，只是游戲規(guī)則的變更，但對(duì)客戶主導(dǎo)權(quán)的易手，卻是對(duì)生存空間實(shí)實(shí)在在的擠壓。試想一下，有哪個(gè)行業(yè)能夠在被他人扼住咽喉的情況下依然無(wú)虞呢？
　　事實(shí)上，過(guò)往十年商業(yè)銀行電子化網(wǎng)絡(luò)化的更新速度之快，并不比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的商業(yè)模式更迭慢。只不過(guò)，在互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從單向傳播的門戶時(shí)代步入互動(dòng)的社交時(shí)代之后，商業(yè)銀行的創(chuàng)新腳步才明顯慢了下來(lái)。
　　其中關(guān)鍵在于，隨著虛擬世界的成型，各種線下傳統(tǒng)的服務(wù)被改造成了應(yīng)用模塊。而網(wǎng)絡(luò)的可怕之處，就在于它能夠?qū)⒃�本被時(shí)間和空間完全割裂開(kāi)的各項(xiàng)應(yīng)用，以組合拼圖的方式重構(gòu)之后提供給客戶。用更時(shí)髦的話來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)成了平臺(tái)，銀行成了應(yīng)用。這是電商對(duì)銀行最致命的沖擊。
　　網(wǎng)絡(luò)世界重構(gòu)了資金必須流經(jīng)銀行的傳統(tǒng)圖景。我們可以看到，近年來(lái)不僅第三方支付在蠶食銀行的基本功能，其他各種金融產(chǎn)品也在不斷削弱銀行的市場(chǎng)地位。大家所爭(zhēng)的第一制高點(diǎn)，并非資金運(yùn)用模式的創(chuàng)新，而正是資金是否從我這里經(jīng)過(guò)。更為顛覆的理念則是，貨幣的發(fā)行甚至也可以繞開(kāi)中央銀行，由網(wǎng)絡(luò)自生自滅。
　　但幸運(yùn)的是，銀行面對(duì)的現(xiàn)實(shí)并沒(méi)有如此殘酷。在當(dāng)下中國(guó)，銀行依然是整個(gè)社會(huì)金融體系的中堅(jiān)�；ヂ�(lián)網(wǎng)雖然發(fā)展迅速，但虛擬世界并沒(méi)有完全取代現(xiàn)實(shí)世界——我們幾乎每個(gè)人都擁有銀行賬戶，但未必每個(gè)人都擁有網(wǎng)絡(luò)賬號(hào)�；ヂ�(lián)網(wǎng)既然可以挾用戶而與銀行競(jìng)爭(zhēng)，銀行為什么不能借網(wǎng)絡(luò)而將競(jìng)爭(zhēng)的主導(dǎo)權(quán)重新奪回呢？
　　民生電商的嘗試，是這種理念付諸實(shí)踐的鮮活案例。實(shí)際上，早在民生電商試水之前，也有其他銀行做過(guò)類似嘗試�？上У氖牵�由于種種條件的局限，迄今尚未有足以抗衡電商挑戰(zhàn)的成功案例浮現(xiàn)。更多情況下，電商與銀行反而成了好伙伴，井水不犯河水的平衡一直在巧妙維持著。
　　融合產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)爭(zhēng)加速融合。誰(shuí)勝誰(shuí)負(fù)并不重要，重要的是彼此都在改變。