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　　面對高發(fā)的災(zāi)害風(fēng)險，單靠商業(yè)保險公司承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償顯然是“小馬拉大車”，能量和效果都極其有限。盡快建立國家財政支持的巨災(zāi)保險機(jī)制就顯得更為緊迫
　　隨著四川蘆山地震逐漸進(jìn)入災(zāi)后恢復(fù)重建階段，以及“5?12”防災(zāi)減災(zāi)日的臨近，保險業(yè)如何進(jìn)一步發(fā)揮防災(zāi)減災(zāi)的重要作用成為備受關(guān)注的話題。以此次蘆山地震為例，保險業(yè)預(yù)計(jì)賠付額度將超億元，但是與地震造成的過百億元直接經(jīng)濟(jì)損失相比，仍然顯得杯水車薪。
　　近年來，保險在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能得到了進(jìn)一步顯現(xiàn)。在汶川、玉樹地震以及北京“7?21”暴雨災(zāi)害中，保險業(yè)的快速理賠都為減少災(zāi)情損失作出了貢獻(xiàn)。不過，面對高發(fā)的災(zāi)害風(fēng)險，單靠商業(yè)保險公司承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償顯然是“小馬拉大車”，能量和效果都極其有限。
　　因此，盡快建立國家財政支持的巨災(zāi)保險機(jī)制就顯得更為緊迫。巨災(zāi)保險，一般指應(yīng)對突發(fā)且后果嚴(yán)重的自然災(zāi)害保險，如地震、颶風(fēng)、海嘯等。嚴(yán)格說商業(yè)保險公司對巨災(zāi)不具有可保性，主要原因在于巨災(zāi)缺乏大量同質(zhì)的、獨(dú)立分布的風(fēng)險暴露，不適宜運(yùn)用大數(shù)法則，而且巨災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失難以估量，動輒數(shù)十億元甚至上百億元，這是單個保險公司難以承受的。如果國家沒有有效的巨災(zāi)保險機(jī)制，一場大災(zāi)就可能拖垮保險公司，甚至對整個保險業(yè)造成破壞性打擊。
　　基于巨災(zāi)的特殊性，發(fā)達(dá)國家大多在建立風(fēng)險控制和補(bǔ)償機(jī)制上，采用政府財政直接介入或間接支持的方式，通過發(fā)揮國家信用作用，制定有效的公共政策防損減災(zāi)。而完善的巨災(zāi)保險制度一旦建立，又有利于商業(yè)保險機(jī)構(gòu)更好地進(jìn)入其中，發(fā)揮資源配置作用，因?yàn)橥ㄟ^保險的杠桿效應(yīng)，可以用較小的經(jīng)濟(jì)成本鎖定較大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，有效降低巨災(zāi)風(fēng)險對國家和地區(qū)的財務(wù)沖擊。在發(fā)達(dá)國家的巨災(zāi)賠償中，保險理賠可以高達(dá)50％以上，而我國往往不及損失總額的百分之一。
　　我國保險市場還處于初級階段，保險公司的資本規(guī)模還不足以提供較大的巨災(zāi)風(fēng)險保障。在這種情況下，我國可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌的方式來建立巨災(zāi)保險制度，即政府、保險公司和社會共同協(xié)作的巨災(zāi)保險機(jī)制。
　　在具體操作上，可以考慮建立完善巨災(zāi)保險的立法內(nèi)容，包括界定巨災(zāi)保險的適用范圍、定位和實(shí)施形式；將巨災(zāi)保險制度納入國家綜合災(zāi)害防范體系，進(jìn)一步促進(jìn)保險與減災(zāi)工作的有效結(jié)合；建立巨災(zāi)風(fēng)險基金，資金可以多方面籌集；利用資本市場和財政稅收政策推動巨災(zāi)保險機(jī)制的建立；進(jìn)一步加強(qiáng)防災(zāi)減災(zāi)和保險知識的宣傳教育等。
　　總之，我國的巨災(zāi)保險應(yīng)該是一個多主體參與的多層次立體結(jié)構(gòu)，當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生時，應(yīng)由巨災(zāi)風(fēng)險基金、保險公司、再保險公司，以及政府財政、社會捐贈等多路資金來共同承擔(dān)責(zé)任，共同發(fā)揮風(fēng)險控制和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。