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　　監(jiān)管部門近日強(qiáng)調(diào)，一方面將督促銀行在理財產(chǎn)品設(shè)計、銷售、信息披露等方面履行責(zé)任，維護(hù)客戶合法權(quán)益和銀行聲譽(yù)，建立“賣者有責(zé)”的文化；另一方面加強(qiáng)消費者教育，提高金融消費者風(fēng)險意識，宣傳理財與存款的區(qū)別，營造 “買者自負(fù)”的氛圍。
　　強(qiáng)調(diào) “賣者有責(zé)”和 “買者自負(fù)”，是這幾年對銀行理財產(chǎn)品銷售提出的要求。 2010年“3·15”發(fā)布的《中國銀行業(yè)公平對待消費者自律公約》、2012年1月起施行的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，以及2012年12月發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)銀行理財產(chǎn)品銷售自律工作的十條約定》，主旨都要求規(guī)范銀行的銷售行為。然而，從前幾年頻出“零收益事件”，到近期曝光的幾起“私售”事件，突出的問題都在于銀行本身沒有規(guī)范到位，銷售中存在誤導(dǎo)。這導(dǎo)致金融類消費爭議及投訴不斷發(fā)生。
　　上海銀監(jiān)局公布的2012年信訪投訴統(tǒng)計顯示，全年共收到各類投訴事項 3239件，同比下降38．75％。不過，理財產(chǎn)品類占比較2011年小幅提升。全年收到理財產(chǎn)品投訴222件，占比較去年同期上升1．43個百分點，且較大程度地集中于理財產(chǎn)品的前期評估錯位、不當(dāng)銷售、銷售誤導(dǎo)、售后服務(wù)滯后等方面。
　　從銀行理財產(chǎn)品余額同比大幅增長的背景來看，理財產(chǎn)品類投訴小幅提升似乎不是一件大事�？尚枰�看到的是，存在信息披露不充分、風(fēng)險提示不到位等不規(guī)范銷售行為，以及違規(guī)開展“資金池”理財業(yè)務(wù)等問題，盡管發(fā)生在個別銀行，但帶給銀行業(yè)和投資者的影響不容小視。銀行理財產(chǎn)品規(guī)范的話題在近期升溫，就緣于華夏銀行嘉定支行某員工“私售”私募類理財產(chǎn)品導(dǎo)致投資者血本無歸。該項目涉及金額高達(dá)1．9億元，目前客戶與擔(dān)保公司簽訂了轉(zhuǎn)讓協(xié)議，并拿回全部本金。此風(fēng)波的處理初步畫上句號，但一度導(dǎo)致銀行網(wǎng)點被受害客戶圍堵，給整個銀行業(yè)的理財業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展敲響了警鐘。
　　強(qiáng)調(diào) “賣者有責(zé)”和 “買者自負(fù)”，有助于控制銀行理財產(chǎn)品的銷售風(fēng)險。從當(dāng)前的情況來看，首先應(yīng)該強(qiáng)化銀行“賣者有責(zé)”。一方面，非保本型理財產(chǎn)品的占比明顯提高，理財產(chǎn)品呈表外擴(kuò)張的態(tài)勢，帶給銀行的潛在風(fēng)險增大。另一方面，多數(shù)金融消費者將理財產(chǎn)品視作變相存款，把預(yù)期收益看作“旱澇保收”，誤認(rèn)為是無風(fēng)險投資。
　　這種狀況看似因為客戶缺乏“買者自負(fù)”意識，實際上，與銀行沒做到“賣者有責(zé)”有更大關(guān)系。理財產(chǎn)品的風(fēng)險及收益不確定性并非無法揭示，監(jiān)管部門也要求風(fēng)險揭示語言通俗易懂，客戶簽約時須抄寫類似“本人已經(jīng)閱讀風(fēng)險揭示，愿意承擔(dān)投資風(fēng)險”的文字�？蓡栴}在于，部分理財經(jīng)理有意無意進(jìn)行誤導(dǎo)，利用金融知識不對稱，加劇客戶與銀行之間的信息不對稱。
　　強(qiáng)化“賣者有責(zé)”，并非對客戶方面的偏袒，而是為了落實“買者自負(fù)”。營造“買者自負(fù)”的氛圍，需要媒體在內(nèi)的社會各方共同努力，但前提在于銀行把好風(fēng)險關(guān)，把合適的產(chǎn)品賣給合適的客戶，切實做到風(fēng)險匹配。如果“賣者有責(zé)”這一關(guān)形同虛設(shè)，甚至有的網(wǎng)點及理財經(jīng)理“騙”字當(dāng)頭，再強(qiáng)調(diào)“買者自負(fù)”無異于責(zé)任逃避。那樣的話，等于把產(chǎn)品風(fēng)險不負(fù)責(zé)任地甩給客戶，而銀行及理財經(jīng)理成為無風(fēng)險的贏家。
　　強(qiáng)化“賣者有責(zé)”，特別需要匹配相應(yīng)的處罰手段與法律責(zé)任，增加銷售違規(guī)行為的代價。否則，在高額傭金及銷售提成的誘惑下，不當(dāng)銷售與銷售誤導(dǎo)還會 “前赴后繼”。單靠客戶自身提高“買者自負(fù)”的意識，難以改變銀行理財產(chǎn)品銷售的亂象。