|
日前，山西省長治市苯胺泄漏造成重大環(huán)境污染事件，引起了全社會關(guān)注。隨著治污工作加緊進(jìn)行，對受害居民和企業(yè)的補(bǔ)償問題也已提上日程。由于肇事企業(yè)投保了“環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)”，承保公司表示將在查勘定損后，根據(jù)合同約定快速理賠——這是“責(zé)任險(xiǎn)”在維護(hù)公眾利益、減輕政府壓力方面發(fā)揮積極作用、在完善社會管理體系過程有所作為的又一力證。
火災(zāi)無情吞噬生命、食品安全千瘡百孔、環(huán)境污染事件頻發(fā)……近年來，由于政府管理缺位和企業(yè)治理缺陷所導(dǎo)致的安全事故不時(shí)發(fā)生，通過商業(yè)手段即責(zé)任保險(xiǎn)來輔助政府開展管理、強(qiáng)化企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控、提高補(bǔ)償百姓效率的呼聲越來越高：責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān)了肇事企業(yè)的民事賠償責(zé)任,哪怕其破產(chǎn)倒閉,哪怕責(zé)任各方推諉扯皮,都不影響受害者從保險(xiǎn)公司得到相應(yīng)賠償。強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)是弱勢一方的“保護(hù)傘”，是社會管理的“減壓器”，推行當(dāng)加速。
在發(fā)達(dá)國家，責(zé)任險(xiǎn)普及于很多行業(yè)，多達(dá)上百類幾千種，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重一般為20%，有的高達(dá)40%，已經(jīng)成為企業(yè)轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的主要方式，成為政府掌控社會風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。而目前我國的責(zé)任險(xiǎn)只有十幾個(gè)品種，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重僅為3%左右。盡管近年來部分省市開展了“強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)”試點(diǎn)工作，但責(zé)任險(xiǎn)整體上發(fā)展緩慢、阻礙重重:
首先是法律制度瓶頸。在國外，責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展有完善的法律制度作“后盾”。而目前在我國，責(zé)任險(xiǎn)尤其是強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展僅依賴行政推動。相關(guān)的法律法規(guī)并未明確規(guī)定企業(yè)、機(jī)構(gòu)投保責(zé)任險(xiǎn)的“剛性義務(wù)”。而業(yè)務(wù)“盤子”不夠大，保險(xiǎn)公司就不能有效分散風(fēng)險(xiǎn)，不敢承保高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。比如，我國的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)條款，較之國際標(biāo)準(zhǔn)條款，承保責(zé)任非常狹窄，理賠條件相當(dāng)苛刻，但費(fèi)率卻很高，這是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在這一“小眾業(yè)務(wù)”上數(shù)據(jù)不完整，技術(shù)不成熟，只能通過“嚴(yán)苛”確保盈利。
其次是公眾維權(quán)意識尚不到位。盡管食品、藥品安全領(lǐng)域?qū)覍移爻觥皾撘?guī)則”，但受害已久的消費(fèi)者們并沒有聯(lián)合起來維權(quán)索賠。與國外企業(yè)出一次事故就面臨巨額罰款的情形不同，我國企業(yè)在違法成本較低的社會環(huán)境下，大多能化險(xiǎn)為夷。這造成他們本身對責(zé)任保險(xiǎn)沒有強(qiáng)烈的需求，也在無形中逃脫了商業(yè)杠桿對其風(fēng)險(xiǎn)管理的“挾制”。
再次，我國保險(xiǎn)業(yè)“自身不硬難打鐵”——由于保險(xiǎn)企業(yè)還存在服務(wù)水平低、經(jīng)營管理落后、費(fèi)率高、責(zé)任窄,以及缺少專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控人才等“軟肋”，對責(zé)任險(xiǎn)市場的開拓與培育仍然乏力。比如,交強(qiáng)險(xiǎn)制度實(shí)施六年來,保險(xiǎn)業(yè)始終未走出虧損的泥淖,意欲通過漲價(jià)消化粗放經(jīng)營成本高企的觀點(diǎn),遭到了公眾的強(qiáng)烈反對。此外,強(qiáng)制保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)，其定價(jià)、條款需要經(jīng)過監(jiān)管部門“把關(guān)”，這對保險(xiǎn)監(jiān)管能力也提出了新的挑戰(zhàn)。
然而，面對人民群眾對于“安全感”的渴望，擴(kuò)大強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的覆蓋面，再也不能“走一步看一步”——責(zé)任險(xiǎn)固守3%的業(yè)務(wù)份額已長達(dá)十幾年，強(qiáng)制經(jīng)營的試點(diǎn)工作雖有進(jìn)展，但整體上落后于行業(yè)發(fā)展大勢。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)秉承服務(wù)社會、擔(dān)當(dāng)責(zé)任的發(fā)展理念，針對問題找差距、補(bǔ)不足，給予責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展新能量；各管理部門應(yīng)結(jié)合本行業(yè)特點(diǎn)，加強(qiáng)立法和政策支持，優(yōu)化責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的外部環(huán)境，破除責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的阻礙；而我們，每一名消費(fèi)者，更要加強(qiáng)維權(quán)意識，被侵權(quán)時(shí)不依不饒，促使企業(yè)投保責(zé)任險(xiǎn)，用浮動費(fèi)率為其套上安全“緊箍咒”——擴(kuò)大市場需求，既是責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的根基，也是我們每個(gè)人的“安�！彼�。
|