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近日，銀行理財產(chǎn)品風險再度將銀行推到風口浪尖。首先是華夏銀行上海嘉定支行發(fā)生“中鼎”系列產(chǎn)品事件，然后是相關媒體披露了工行浙江金華商城支行向客戶私售理財產(chǎn)品行為。這使得我們不得不反思，是否有必要對銀行創(chuàng)新監(jiān)管制度進行重大調整？
既然已經(jīng)發(fā)現(xiàn)華夏銀行、工商銀行個別分支機構存在違規(guī)私售問題，就要舉一反三，在全國范圍內展開排查。為便于將來民眾區(qū)分理財產(chǎn)品來源，監(jiān)管部門應要求理財合同右上方用框圖標明“銷售機構名稱”、“產(chǎn)品開發(fā)機構名稱”和“產(chǎn)品序列號”，并在銷售機構總部備案。例如，“招商銀行-華夏銀行-00012”代表，招商銀行在和華夏銀行簽約以后，在自己的營業(yè)場所為后者銷售招商銀行內部編號為12的理財產(chǎn)品。凡是沒有這個標志的產(chǎn)品，一律視為違規(guī)私售，其風險性和法律責任將一目了然。
要反思功能監(jiān)管設置。2005年，銀監(jiān)會設立了功能監(jiān)管部——創(chuàng)新監(jiān)管部，其初衷本是為了促進創(chuàng)新。但經(jīng)過幾年運行，卻事實增加了內部協(xié)調的成本：一方面，出政策的是創(chuàng)新部，但它卻不掌握業(yè)務一線的實際情況；另一方面，執(zhí)行政策的是機構監(jiān)管部門（如監(jiān)管二部），但發(fā)現(xiàn)實際問題后又不能立即采取行動、彌補政策漏洞。結果，簡單事情反而復雜化了，不利于提高創(chuàng)新效率、降低創(chuàng)新風險。
要加強理財產(chǎn)品監(jiān)管。目前，凡是商業(yè)銀行總行授權分支機構報告至基層監(jiān)管部門的產(chǎn)品，均被認為是總行的監(jiān)管部門認可的產(chǎn)品，基層監(jiān)管部門的職責更多停留在產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)。為加強總行的監(jiān)管部門與分支機構的監(jiān)管部門之間的協(xié)調聯(lián)動，實現(xiàn)風險監(jiān)管全覆蓋，應將分支機構發(fā)售理財產(chǎn)品有關情況納入非現(xiàn)場監(jiān)管報表體系，提高銀行理財業(yè)務信息收集的有效性、準確性、完整性，方便日常非現(xiàn)場監(jiān)管分析。與此同時，可以建立完善理財產(chǎn)品牌照管理制度。根據(jù)有關機構估算，我國已有200家以上銀行業(yè)金融機構從事理財產(chǎn)品經(jīng)營，今后這個數(shù)字可能還會進一步增加，必須嚴格資質準入，禁止那些不具備相關業(yè)務能力的銀行從事理財產(chǎn)品銷售活動。
應加大信息披露力度。目前，銀行理財產(chǎn)品市場仍然大量充斥“一對一”產(chǎn)品，也就是一個理財產(chǎn)品對應一個資產(chǎn)組合，并依賴發(fā)行新的理財產(chǎn)品承接原有資產(chǎn)組合。結果，雖然前面的投資者到期以后確實拿回收益，但后面的投資者實際禍福卻難以預料。因此，必須要求商業(yè)銀行進一步加大理財產(chǎn)品信息披露力度，要么能夠明確說明某筆理財產(chǎn)品究竟對應哪個投資項目，要么能夠像基金一樣，隨時能夠提供資產(chǎn)組合的凈值查詢，使投資人對風險心中有底。
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