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　　今年以來(lái)，由于利差收窄，不規(guī)范收費(fèi)被清理，有人驚呼：“銀行業(yè)利潤(rùn)反轉(zhuǎn)的拐點(diǎn)到了�！痹谝黄瑩�(dān)憂聲中，銀行業(yè)第三季度再亮炫麗答卷：前9個(gè)月，銀行業(yè)利潤(rùn)已過(guò)萬(wàn)億。其中，五大行利潤(rùn)總額突破6000億元，國(guó)有銀行中，農(nóng)行今年凈利潤(rùn)增速超19%，中小銀行的利潤(rùn)依舊繼續(xù)飆高，個(gè)別小銀行增幅甚至超40%。
　　在經(jīng)歷“抱薪救火”的天量投放后，去年利潤(rùn)首次突破萬(wàn)億雄關(guān)，舉世矚目。而今年才用9個(gè)月的時(shí)間，就把去年的標(biāo)桿踩在腳下。在繼續(xù)坐享超高利潤(rùn)和超額薪資的同時(shí)，各大行高管卻不約而同地“賣萌”，甚囂塵上的典型言論當(dāng)屬“銀行業(yè)利潤(rùn)反轉(zhuǎn)拐點(diǎn)到了”，“利差收窄了，銀行讓利反哺中小企業(yè)了”，還有人說(shuō)銀行業(yè)當(dāng)下的利差水平“在世界范圍來(lái)看也是偏低的”，“不能說(shuō)暴利，只能說(shuō)是厚利”。
　　在一片嬌情賣萌的驚呼聲中，某省一位監(jiān)管官員最近在會(huì)議上不客氣地詰問(wèn)：去年全省銀行業(yè)利潤(rùn)才過(guò)千億元，今年上半年就賺了近800億元，到9月底已達(dá)到1100億元，還不滿足，還吱哇亂叫，還嫌賺得少？你憑什么有這么高利潤(rùn)，是誰(shuí)給了你們這么高的利潤(rùn)？是你本事大？就你本事大？奉勸大家一句，不要迷戀過(guò)去動(dòng)輒20%至30%的高利潤(rùn)增幅，暴利情結(jié)害死人。過(guò)度考核、過(guò)度激勵(lì)必然助長(zhǎng)鋌而走險(xiǎn)、攤大餅式的粗放經(jīng)營(yíng)。靠攤大餅來(lái)做高短期利潤(rùn)，必然會(huì)助長(zhǎng)瞎來(lái)、發(fā)瘋的短期行為，不該冒的險(xiǎn)也冒，不該闖的禁區(qū)也闖，這方面教訓(xùn)還不夠嗎？一席話說(shuō)得下面鴉雀無(wú)聲。
　　長(zhǎng)期以來(lái)，制度紅利使中國(guó)銀行業(yè)坐享畸高利潤(rùn)。而現(xiàn)行考核體制下，規(guī)模、市場(chǎng)份額和利潤(rùn)又決定銀行當(dāng)家人的升遷。行政定價(jià)和準(zhǔn)入管制，使中國(guó)銀行業(yè)牌照具有超級(jí)壟斷性和排他性。入世已十年，外資銀行在中國(guó)的市場(chǎng)份額只有1%的份額，幾乎可以忽略不計(jì)。競(jìng)爭(zhēng)不充分，利率市場(chǎng)化步履蹣跚，貸款利率可上浮50%，甚至翻番，無(wú)人大驚小怪。今年，超低的存款利率才上浮10%就驚呼“市場(chǎng)化改革取得重大突破”。利潤(rùn)增幅稍一下降，就驚呼“銀行業(yè)利潤(rùn)反轉(zhuǎn)的拐點(diǎn)到了”，可見(jiàn)，中國(guó)銀行業(yè)對(duì)利潤(rùn)高增長(zhǎng)的迷戀情結(jié)已深入骨髓。
　　體制紅利使中國(guó)銀行業(yè)近年來(lái)獲得了獨(dú)步全球令人嘆為觀止的高利潤(rùn)。但動(dòng)輒萬(wàn)億的高利潤(rùn)并不意味著經(jīng)營(yíng)管理水平的提高，無(wú)論是服務(wù)水平、風(fēng)險(xiǎn)管控、創(chuàng)新能力與國(guó)際先進(jìn)水平差距甚遠(yuǎn)。萬(wàn)億利潤(rùn)的基礎(chǔ)本質(zhì)還是高利差，是廣大儲(chǔ)戶以負(fù)利率的自我犧牲來(lái)實(shí)現(xiàn)的體制紅利，儲(chǔ)戶才是銀行真正的衣食父母。就此而言，中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)此有更多的感恩。但長(zhǎng)期以來(lái)“壘大戶”， “傍大款”、“嫌貧愛(ài)富”和“所有制歧視”，普通客戶難以得到有尊嚴(yán)的、體現(xiàn)人文關(guān)懷、權(quán)利義務(wù)對(duì)等的公平金融服務(wù)。
　　而銀行業(yè)逾萬(wàn)億元的畸高利潤(rùn)如對(duì)照當(dāng)下實(shí)體經(jīng)濟(jì)的困難，似乎成了資本的“吸血鬼”。中國(guó)銀行業(yè)在制造高賬面利潤(rùn)的同時(shí)，也同步制造實(shí)實(shí)在在的驚人壞賬。十年前，中國(guó)曾因不良資產(chǎn)率超過(guò)20%而受到國(guó)際貨幣基金組織的黃牌警告。通過(guò)財(cái)政注資和動(dòng)用外匯儲(chǔ)備資金，四大行曾一次剝離逾萬(wàn)億不良資產(chǎn)。而經(jīng)過(guò)這十年的金融大爆炸，金融總量已不是當(dāng)年的量級(jí)。房地產(chǎn)、地方融資平臺(tái)堆積的都是以十萬(wàn)億量級(jí)的信貸資金。在近年的信貸狂潮中，通過(guò)做小分子，做大分母，“以大包小”來(lái)稀釋不良貸款，是銀行業(yè)樂(lè)此不疲“降低風(fēng)險(xiǎn)”的游戲。
　　今年以來(lái)，大量的平臺(tái)和房地產(chǎn)貸款出現(xiàn)展期或者借新還舊，融資平臺(tái)去年好不容易才壓了一萬(wàn)億，今年土地出不了手，地方平臺(tái)又通過(guò)信托、中票、短期融資券再融資近9000億元。數(shù)十萬(wàn)億信貸資金長(zhǎng)期固化堆積在地方融資平臺(tái)上，給商業(yè)銀行帶來(lái)的不僅僅是資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，還有短期負(fù)債和長(zhǎng)期貸款不相匹配的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。而過(guò)度保護(hù)、過(guò)度激勵(lì)、過(guò)度考核的機(jī)制，注定了這一輪經(jīng)濟(jì)下行中銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)依然不小，光伏等領(lǐng)域動(dòng)輒都是上千的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，連許多一向?qū)徤鞯拇筱y行都泥足深陷。
　　那么，誰(shuí)來(lái)買單呢？紐約大學(xué)專事金融風(fēng)險(xiǎn)工程研究的納西姆·尼古拉斯·塔勒布教授有一段著名論述：“雖然銀行家對(duì)今天的經(jīng)濟(jì)金融困境有著不可推卸的責(zé)任，但他們卻從隱性的公共安全擔(dān)保網(wǎng)中坐守漁利并獲得極高的報(bào)酬——大部分利潤(rùn)用于為管理者和雇員發(fā)高薪和獎(jiǎng)金。而當(dāng)出現(xiàn)巨額虧損時(shí)，又由納稅人來(lái)兜底……最終為風(fēng)險(xiǎn)暴露買單的，必然是納稅人、離退休者以及靠?jī)?chǔ)蓄回報(bào)生活的人�！�
　　近年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)取得令人眩目的獨(dú)步全球的高利潤(rùn)背后，自身經(jīng)營(yíng)效率、風(fēng)險(xiǎn)管控能力和服務(wù)水平并沒(méi)有得到有效提高，轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式，對(duì)中國(guó)銀行業(yè)而言任重道遠(yuǎn)，而擺脫攤大餅式靠貸款規(guī)模擴(kuò)張和資本消耗的路徑依賴應(yīng)是當(dāng)務(wù)之急。