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小微企業(yè)融資是一個復雜問題，有多重因素阻礙小微企業(yè)融資。其中，規(guī)模小 、無抵押物是首要問題。解決中小企業(yè)融資難不能只依賴市場，需要地方政府、銀行、保險、企業(yè)多方共同努力。其中，一些地方建立起了“信用互助協(xié)會＋互助基金＋風險補償基金＋保險”的“四位一體”融資擔保模式，對解決小微企業(yè)融資效果明顯。
建立“四位一體”擔保模式，可考慮先成立擔保工作領導小組，搭建工作平臺。當地政府可以成立小微企業(yè)融資擔保工作領導小組，規(guī)定各部門的目標任務和工作職責。人民銀行在《行業(yè)信用互助協(xié)會章程》的制定、信用互助基金繳納標準、銀行授信額度擴大倍數、貸款優(yōu)惠幅度等方面，可積極協(xié)調小微企業(yè)代表與合作金融機構商討，發(fā)揮協(xié)調推動作用。各經濟主管部門可以幫助解決信用互助協(xié)會成立過程中遇到的一些問題，提供政策支持，保障信用互助協(xié)會順利組建。此外，地方政府可按照信用互助基金總額的5%撥付專項資金，建立信用互助協(xié)會會員貸款風險補償基金，存入貸款主辦行進行管理。貸款主辦行對會員企業(yè)評級授信，授信企業(yè)按貸款授信額10%繳納風險管理基金專戶存儲。
從“四位一體”擔保模式的運作模式看，可考慮組建小微企業(yè)行業(yè)信用協(xié)會，既以小微企業(yè)行業(yè)發(fā)展為特點，自愿組建信用互助協(xié)會，入會企業(yè)必須擁護并遵守協(xié)會章程，自愿加入協(xié)會，自愿向協(xié)會交納授信額度10%的“互助基金”，存入合作銀行專戶。當地政府按照互助基金總額的5%的比例提供風險補償基金，風險較大的行業(yè)其資產加以保險保障，銀行按照會員繳納“互助基金”的10倍放大量發(fā)放信用擔保貸款。小微企業(yè)行業(yè)信用互助協(xié)會會員貸款實行“三優(yōu)惠、一優(yōu)先、一簡化”的信貸政策，即“貸款額度、貸款期限、貸款利率優(yōu)惠，優(yōu)先保證信用互助協(xié)會會員貸款，簡化會員貸款手續(xù)，依據銀行核定的授信額度周轉使用”。
“四位一體”的擔保模式既有利于解決企業(yè)單個融資能力不足的問題，有利于推動地方優(yōu)勢產業(yè)的發(fā)展，有利于改變金融機構貸款投不出、不敢投、投得少的問題，使小微企業(yè)得到實實在在的好處。具體來看，一是解決了小微企業(yè)抵押擔保難的問題。行業(yè)信用互助協(xié)會以會員自籌保證基金實現(xiàn)信用互保及政府提供風險基金的方式，為會員企業(yè)尋求擔保提供了切實可行的途徑，解決了小規(guī)模企業(yè)無法提供有效擔保而“融資難”的困擾，便于貸款的增容擴面。入會小微企業(yè)的授信滿足率達到100%。從而有效地破解了小微企業(yè)缺乏抵押物、擔保不足和融資難的問題。二是企業(yè)信用意識得到加強。通過完善小微企業(yè)信用信息征集機制，所有協(xié)會會員建立信用檔案，會員信用意識提高，貸款從銀行催收到自愿主動還款，合作銀行原有不良貸款的盤活清收。典型示范作用帶動了小微企業(yè)信用意識普遍增強，信用貸款不良率大幅下降，極大地改善了信用環(huán)境。三是企業(yè)經營效益明顯提高。企業(yè)加入協(xié)會后，能夠在授信額度內方便、快捷地獲得合作銀行的資金支持，促進業(yè)務的快速發(fā)展。
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