發(fā)改委有關(guān)負責(zé)人日前表示：對商業(yè)銀行亂收費的查處將是今年的重點工作。整治的重點包括銀行貸款過程中捆綁收費、強制收費、只收費不服務(wù)等問題，以及其他各種明令禁止的收費問題。發(fā)改委將直接派出檢查組，赴31個省區(qū)市對部分國有大型商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行進行重點檢查。去年上半年，央行和銀監(jiān)會還聯(lián)合下發(fā)通知，要求自2011年7月1日起免除人民幣個人賬戶的11類34項服務(wù)收費。一方面商業(yè)銀行不斷擴大服務(wù)功能，收費是一種正常的經(jīng)營行為，另一方面商業(yè)銀行的一些收費又受到各方詬病。那么商業(yè)銀行如何實現(xiàn)合規(guī)合理收費呢？
根據(jù)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，“中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”，中間業(yè)務(wù)既然屬于“形成非利息收入的業(yè)務(wù)”，那么對其收費則是理所當(dāng)然，事實上這也符合銀行業(yè)經(jīng)營的國際慣例。
2004年2月1日實施的《商業(yè)銀行法》第50條規(guī)定：商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照規(guī)定收取手續(xù)費。收費項目和標(biāo)準(zhǔn)由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、中國人民銀行根據(jù)職責(zé)分工，分別會同國務(wù)院價格主管部門制定。然而包括“數(shù)錢費”、掛失費、補卡費、跨行取款手續(xù)費等許多收費項目，在實行過程中卻都是由銀行自行制定。銀行這樣做主要是依據(jù)2003年10月1日由銀監(jiān)會和發(fā)改委共同制定的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，根據(jù)該辦法，包括“數(shù)錢費”、掛失費、ATM跨行取款手續(xù)費等實行市場調(diào)節(jié)價，由銀行自行制定。
近年來隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，銀行所提供的服務(wù)項目也隨之大幅增加，相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2003年我國銀行的服務(wù)項目僅有300多種，但發(fā)展至今，服務(wù)項目已超過3000種，在銀行服務(wù)項目數(shù)量翻倍的同時，隨之而來的是收費項目的激增。去年7月12日，中國銀監(jiān)會和中國銀行業(yè)協(xié)會聯(lián)合舉行發(fā)布會稱，中國銀行業(yè)服務(wù)項目共計1076項，其中226項免費，占比21%；收費項目850項，占比79%。這是官方首度公布中國銀行業(yè)服務(wù)項目總量。
按照等價交換原則市場化運作，百姓對銀行服務(wù)的需求才能夠得到滿足，這是經(jīng)濟社會及銀行業(yè)發(fā)展的規(guī)律所決定的。不應(yīng)籠統(tǒng)反對銀行服務(wù)收費項目總量的增長，而應(yīng)關(guān)注收費服務(wù)是否合規(guī)合理，遏制質(zhì)價不相符的收費項目。中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平指出，如果每項銀行收費服務(wù)合規(guī)合理，并讓消費者享受到質(zhì)價相符乃至超值的金融服務(wù)，這樣的收費服務(wù)就能增加消費者的凈福利，增加社會總福利，就多多益善。
一是服務(wù)收費信息不夠透明。許多消費者都感覺，銀行的每一項收費或漲價的宣傳和提示力度不夠，因此導(dǎo)致了消費者對銀行收費或漲價信息了解不足。中國銀行業(yè)在服務(wù)收費方面存在的主要問題在于信息不透明、告知不充分，給消費者知情權(quán)和選擇權(quán)不夠，尊重和引導(dǎo)消費者選擇不夠。
二是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)收入、代理業(yè)務(wù)收入、銀行卡業(yè)務(wù)收入等，因為我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)長期單一化、同質(zhì)化，中間業(yè)務(wù)的收入來源集中在結(jié)算性收入和銀行卡收入，即使是開發(fā)了眾多的理財產(chǎn)品，也是從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化來的，各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品之間同質(zhì)化嚴(yán)重，缺少具有差別化的特色產(chǎn)品，導(dǎo)致創(chuàng)新能力和競爭能力不強。
三是政府行政干預(yù)過多。商業(yè)銀行的一些中間業(yè)務(wù)收費本屬正常的成本補償和適當(dāng)?shù)挠袨椋鐣�、百姓甚至一些地方物價管理部門卻視其為“亂收費”進行干涉。這些問題產(chǎn)生的直接結(jié)果是，一方面現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)過低，如電匯業(yè)務(wù)、電子聯(lián)行服務(wù)業(yè)務(wù)、承兌匯票業(yè)務(wù)、同城結(jié)算(本票、支票)業(yè)務(wù)等存在嚴(yán)重的收費偏低問題，造成成本與收益完全倒掛；另一方面，一些新開發(fā)的業(yè)務(wù)因為沒有收費標(biāo)準(zhǔn)而暫未收費，如個人理財、開立資信證明、開立企業(yè)存款證明、存款掛失等。
四是中間業(yè)務(wù)定價機制長期缺失。由于一些中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)，不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為爭奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)隨意確定收費標(biāo)準(zhǔn)、少收費、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭局面。人民銀行及有關(guān)部門未對中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)進行系統(tǒng)、明確的規(guī)范，對中間業(yè)務(wù)的收費行為缺乏統(tǒng)一的、明確的剛性約束。商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)沒有自主定價權(quán)，沒有形成市場定價的機制。
銀行具有自身的特殊性，其應(yīng)該提供某些普遍服務(wù)。同時要明確的是中間業(yè)務(wù)收費的定價權(quán)屬問題，明確哪些業(yè)務(wù)實行政府定價，哪些業(yè)務(wù)實行政府指導(dǎo)價，哪些業(yè)務(wù)實行市場定價。然后重點調(diào)整和規(guī)范現(xiàn)行的對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)影響比較大的收費管理辦法。
發(fā)改委相關(guān)負責(zé)人指出，商業(yè)銀行在制定或調(diào)整涉及公眾利益的服務(wù)收費項目時，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌兼顧，并廣泛征求有關(guān)方面意見，從維護銀行業(yè)長遠利益和構(gòu)建和諧社會的大局出發(fā)，審慎調(diào)整有關(guān)收費標(biāo)準(zhǔn)。
銀監(jiān)會明確要求，各銀行要深入論證收費項目的可行性和收費水平的合理性。對違反規(guī)定的收費項目，要立即停止收費；對沒有違反規(guī)定但存在較大爭議的收費項目，要對收費項目和定價水平的合理性進行評估，并及時采取措施妥善處理；對代理收取的費用，要對客戶做好信息披露和解釋工作。
據(jù)悉，銀監(jiān)會和發(fā)改委正在抓緊制訂新的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》，對商業(yè)銀行有關(guān)服務(wù)收費進行比較全面和系統(tǒng)的規(guī)范，爭取盡快出臺。新辦法將重點明確對商業(yè)銀行在公平競爭、信息透明、消費者權(quán)益保護、公眾監(jiān)督、協(xié)會自律等方面的具體要求。對于完全由市場決定的服務(wù)收費價格，要建立一個公平合理的定價機制。
銀行是商業(yè)機構(gòu)，它提供的服務(wù)也是商品。因此，在新的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》中，更多地兼顧與平衡銀行和消費者雙方的利益，尤其是更多地考慮處于弱勢地位的消費者的訴求，才有可能從根本上解決銀行收費公平合理的問題，從而讓消費者的合法權(quán)益得到保障，銀行的服務(wù)收費也會更受歡迎。