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楊白勞的故事讓中國的高利貸者背負了永世的罵名，同情楊白勞的人們是否可曾追問過其向黃世仁借錢的起因，有沒有想過為什么楊白勞不向有官府背景的農村信用社貸款？換成現在的話說，為什么有人或企業(yè)要高價借貸，為什么高利貸會是借貸者的唯一選擇？
只有當你親身經歷過，你才會相信高利貸者和借貸者之間比一般的銀企關系有更多的市場經濟因素。在我有幸見證的談判過程中，高利貸者的職業(yè)素養(yǎng)、敬業(yè)精神、風險管理能力，令我肅然起敬。他們的所作所為，遠非我們一般人印象中的那些先入為主的成見——高利貸者是不勞而獲的吸血鬼。他們的問題個個切中要害，就專業(yè)的信用評級、風險評估、背景調查、風險控制等方面，具有比一般銀行信貸專業(yè)人士照本宣科似的程序審批更符合具體個案實際的準確性。同時，他們還懂得建立行業(yè)的信息共享，如同國外早已建立多年我們才剛剛開始的征信系統(tǒng)。當然，他們應該還有一套借貸人違約時的應對辦法，討債公司，甚至幫會組織的介入都有可能。
說高利貸是真正的市場行為，首先要理解借貸人是自覺自愿的，而不是高利貸者的逼迫。在此不能不說說為什么借貸人會走到這步田地，非要借高利貸不可。就企業(yè)來說，經營者自愿借高利貸，一是經營順利時正常的資金融通沒有渠道，高利貸可以解燃眉之急，只是付出一點高成本，結果是皆大歡喜。二是經營順利，但資金使用有問題，或頭腦發(fā)昏盲目擴大投入，或對未來現金流盲目樂觀等等原因，造成流動資金的意外短缺，在銀行不貸、股東不增資、發(fā)債無門的情況下，被迫走高利貸之路，期待高利貸助其渡過難關等待咸魚翻身的一天。我很難想象一個沒有良好財務規(guī)劃的企業(yè)可以走遠、長大。三是有很強賭博意味的借貸，幻想一朝高利貸可以賺回大把的銀子，然后金盆洗手坐享清福，我懷疑改革開放30年后還有多少這樣的機會，即使有，又有什么人才可能遇到。
所以高利借貸是借貸者自己評估后的選擇。愿意付出高成本，是期待承受高風險后的高回報，或者是為以前錯誤決策所付出的代價，前者是承擔風險的獎賞，后者是風險控制失利的懲罰。風險是把雙刃劍，而市場是公平的。
正規(guī)商業(yè)銀行不愿給無抵押物的企業(yè)貸款，在誠信缺失的語境下無可厚非。然而，缺乏誠信不是我們不作為的理由，積極解決現實問題，逐步重建社會誠信應該是所有人，包括高利貸者的責任。我們有足夠的智慧設計出鼓勵誠信、懲罰違約的機制。比如，高利貸者可以在借貸人如期還款后返還幾個點的利息收入，以鼓勵借貸人的契約精神，是否更利于形成行業(yè)的良好生態(tài)？
中小企業(yè)融資難已經喊了多少年，不是因為沒有市場需求，也不是因為沒有辦法解決問題，而是因為我們的銀行還沒有真正市場化，或者說市場化程度不夠。高利貸的存在就是明證。銀行盈利靠的是借款人數量的“大數定理”，任何一個銀行都比高利貸者更具有規(guī)模優(yōu)勢，你不作為只能說明你無能�？繃蟠罂蛻粲皇悄愕氖袌瞿芰Γ菢拥臍v史早晚會成為過去。
走在高利貸路上的借貸者，你沒理由仇恨放貸人，但是你可以抱怨銀行的不作為，前提是你明白為什么要借錢，你懂得借錢需要承擔的義務和風險嗎？你可否知道市場下的契約精神？
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