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保險公司按新車的價格收取相應(yīng)的保險費，但理賠時卻按汽車折舊后的價格進(jìn)行賠償，這就是剛被媒體曝光的車損險“高保低賠”現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計，目前我國機(jī)動車保有量高達(dá)1.99億輛，這些機(jī)動車大多投保了車損險，而絕大多數(shù)保險公司都在執(zhí)行著“高保低賠”的霸王條款。保險行業(yè)這樣一個非壟斷行業(yè)，是怎樣讓霸王條款橫行多年的呢？
在人們的印象中，霸王條款通常出現(xiàn)在壟斷行業(yè)，但事實上，如今霸王條款已遠(yuǎn)不是壟斷行業(yè)的“專利”，在競爭機(jī)制比較健全、競爭市場比較活躍的房地產(chǎn)業(yè)、旅游業(yè)、餐飲業(yè)、零售業(yè)等領(lǐng)域，霸王條款競相出現(xiàn)。如某購房合同中的補充條款規(guī)定“當(dāng)預(yù)測建筑面積與實測面積誤差超過3%時，房屋單價不變，房價款總金額按照產(chǎn)權(quán)登記面積計算，合同繼續(xù)履行”；消費者在辦理家用電器退、換貨時，要求商品包裝、外觀必須完好，附件必須齊全，否則不予“三包”；就連種子包裝標(biāo)簽上也赫然注明“因種子本身具有復(fù)雜之遺傳因子，且氣候栽培管理條件對于栽培之結(jié)果影響甚大，故播種后結(jié)果恕不負(fù)種子價以上之責(zé)任”等等。
為什么這些霸王條款能在看似沒有壟斷權(quán)力的土壤里“生根發(fā)芽”，而且形成訴訟后經(jīng)法院判決無效后依然“生生不息”呢？一個原因是信息不對稱。比如房地產(chǎn)商比購房者更清楚房屋的建筑情況，比如保險合同中總存在一些生澀難懂的專業(yè)術(shù)語，消費者不可能成為各行各業(yè)的專家，經(jīng)營者卻總是試圖夸大對自己有利的信息，隱瞞對消費者不利的信息。因此，經(jīng)營者就利用信息不對稱，炮制了一系列霸王條款。
另一個原因便是市場不允許消費者做出選擇。不論是房地產(chǎn)市場還是保險行業(yè)，產(chǎn)品和服務(wù)通常具有相似性，于是，在同一市場或行業(yè)中，經(jīng)營者使用相同或相似的格式合同已成為業(yè)內(nèi)潛規(guī)則。作為消費者，公眾有選擇不同開發(fā)商和保險公司的自由，但沒有不接受“高保低賠”等霸王條款的自由。
此外，消費者在面對霸王條款時，出于不懂法或怕麻煩等原因，怠于維護(hù)自己的合法權(quán)利，也縱容了霸王條款的存在。
如果說治理壟斷行業(yè)的霸王條款主要靠深化改革，那么治理由于信息不對稱等原因造成的自由競爭行業(yè)的霸王條款，則必須依靠以合約管理為核心的制度建設(shè)，以行政監(jiān)督為基礎(chǔ)的懲戒機(jī)制來解決。
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