草根金融的成功發(fā)展，將是中國經濟未來快速發(fā)展的新的發(fā)動機。因此，應該將發(fā)展草根金融視為新一輪金融改革的重要內容，從戰(zhàn)略的高度來設計發(fā)展草根金融的戰(zhàn)略目的、戰(zhàn)略步驟、戰(zhàn)略重點等，有組織有計劃地進行。
以國有大型銀行改制上市為主要內容的上一輪金融改革獲得了很大的成功。這一輪改革的主要對象是大型金融機構，受益最多的是大型銀行和城鎮(zhèn)居民，農民、中小企業(yè)這類弱勢群體的金融需求未能得到足夠的重視，成為我國金融業(yè)和經濟發(fā)展的短板。為此，有必要以發(fā)展草根金融為主要內容，掀起新一輪的金融改革。
草根金融并沒有一個清晰、完整的內涵，人們往往將其和微型金融混同。一般來說，人們將在民間社會（尤其是農村地區(qū)）存在的、經營范圍和規(guī)模較小的一些金融組織視為草根金融，包括近些年如雨后春筍般出現(xiàn)的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農民資金互助組織等，以及長期存在的民間借貸組織。但實際上，草根金融是一個內容非常豐富的概念，需要用系統(tǒng)的思維才能挖掘其全部的內涵，充分理解其重要性，并為其健康發(fā)展營造必要的制度環(huán)境。
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一、系統(tǒng)地把握草根金融的內涵：從服務對象、信用文化和組織形式三方面入手 |
系統(tǒng)地理解草根金融這一概念，關鍵在于搞清楚草根金融的服務對象、信用文化（以及與此文化基礎相適應的信用制度）和組織形式�？梢哉f，在這三個方面，草根金融與現(xiàn)代金融制度都存在顯著的差異。
１．草根金融的服務對象是普通的社會公眾，尤其是處于弱勢地位的農民和中小企業(yè)。
在我國，農民和中小企業(yè)融資難的問題長期存在。由于收入低，農業(yè)經濟的高風險和低收益，以及缺乏有效的抵押品，農民一直受到正規(guī)金融機構的“歧視”。當前隨著城鎮(zhèn)化進程的加快，大量的農民或返鄉(xiāng)農民工選擇在當?shù)貏?chuàng)業(yè)，由于信用擔保的缺乏，也很難得到必要的起步資金。同樣，以民營為主的廣大中小企業(yè)由于規(guī)模過小，經營風險相對較大，以及財務信息不規(guī)范、缺乏抵押品、缺乏信用記錄等問題，融資難問題非常突出。另外，我國廣大居民存在金融服務不足的情況，包括消費金融發(fā)展滯后，投資渠道相對單一，導致大量閑置資金以銀行存款的形式存在。一方面是弱勢群體缺乏必要的金融支持，另一方面是大量民間資金以儲蓄形式低效率地存在，這就凸顯出搞活草根金融的必要性。發(fā)展草根金融的目的，就是為草根階層提供切合不同金融需求、形式多樣的金融服務。
２．草根金融的信用文化強調以傳統(tǒng)的信用文化為主，兼具多樣性。
上一輪金融改革的成功之處，在于將現(xiàn)代商業(yè)銀行制度引入到我國的銀行體系�，F(xiàn)代商業(yè)銀行是建立在成熟的契約文化、完備的法律制度基礎上的，它以資產抵押貸款為主要內容，相形之下信用貸款日漸式微。實踐表明，這一制度文化并不適用于我國的廣大農村和大量的中小企業(yè)。與之相反，不少民間金融組織成功的經驗告訴我們，盡管農民和中小企業(yè)并不是現(xiàn)代商業(yè)銀行所歡迎的客戶，但其并非缺乏信用，而是缺乏適應其特點的信用形式。這些金融組織創(chuàng)造性地開發(fā)出新的信用擔保形式和新的金融產品，從而獲得盈利，得以可持續(xù)發(fā)展。因此，為廣大農民和中小企業(yè)提供金融服務，不必拘泥于現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，而應尊重我國民間的傳統(tǒng)金融文化并加以借鑒。這正是草根金融得以生存的文化和制度基礎。
發(fā)展草根金融的關鍵在于以傳統(tǒng)信用文化為主，創(chuàng)造出多元的信用擔保形式，同時兼顧直接融資安排。適合農民的信用文化形式包括個人信用、聯(lián)戶擔保、公司加農戶擔保、訂單擔保、合作社擔保等。適合中小企業(yè)的信用形式包括個人信用、中小企業(yè)集合擔保、動產抵押以及民間借貸等。各級政府應根據(jù)本地區(qū)的特點，由財政牽頭，同時聯(lián)合企業(yè)法人成立各類融資擔保機構，主要是農民貸款擔保機構和中小企業(yè)貸款擔保機構，為有貸款需求的農民和中小企業(yè)提供貸款擔保。
３．草根金融的組織形式是多元的，主要以中小銀行或微型的金融組織為主，適度發(fā)展直接融資渠道。
草根金融是為草根階層服務的，因此規(guī)模不能盲目求大，經營范圍也應立足本區(qū)域。近些年來，我國出現(xiàn)了一些以小額信貸業(yè)務為主的新型金融組織形式。幾年的實踐表明，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、資金互助組織等，能夠較好地滿足當?shù)氐慕鹑谛枨蟆Ｏ乱徊降慕鹑诟母�，應該全力支持這些新型金融組織的發(fā)展，把一些好的政策落到實處，打破各類“玻璃門”和“天花板”。放貸人是一種適應我國農村和民間社會的很好的金融組織形式。我國應盡快推出《放貸人條例》，讓其在法律的規(guī)范框架內運作。除此之外，還應大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)板；為中小企業(yè)發(fā)行債券創(chuàng)造條件，掃清政策障礙；大力發(fā)展各類私人股權投資，并通過創(chuàng)業(yè)板的發(fā)展為其提供退出渠道。
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二、系統(tǒng)地認識草根金融的重要性：為中國經濟未來的發(fā)展提供新的引擎 |
發(fā)展草根金融的意義重要而深刻。它不僅是解決農民或中小企業(yè)融資的權宜之計，而且事關草根階層的財富增長，事關中國金融業(yè)的長期發(fā)展，事關中國經濟未來的長期可持續(xù)發(fā)展。
發(fā)展草根金融能夠幫助草根階層實現(xiàn)財富的增長，使社會財富分配更趨合理。我國三十年的改革開放，帶來了社會財富的快速上升，但收入分配不合理問題越來越突出。原因之一在于一些富有的群體由于能夠借助于貸款、投資等金融工具，實現(xiàn)財富的快速增長，而草根階層卻很難享受到金融服務帶來的好處。草根金融能夠為草根階層添上一雙金融的翅膀，使其能夠將其技能、人力資源等生產要素與資金要素結合起來，實現(xiàn)個人財富的增加。
發(fā)展草根金融能夠加速中國的金融深化，使得中國在成為貿易大國、經濟大國之后，成為真正的金融大國。相對于市場上的一些發(fā)達國家而言，中國的金融化程度偏低。這不僅體現(xiàn)在社會公眾可供選擇的金融服務品種、數(shù)量不夠豐富，還體現(xiàn)在中國的金融業(yè)在國際市場上缺乏競爭力和影響力，無法跟上中國經濟總量在世界上迅速提升的地位。中國的金融深化僅僅依靠大型國有商業(yè)銀行、依靠間接融資渠道是遠遠不夠的，要有更多的金融需求和供給主體，供給與需求的碰撞必然激發(fā)出更多的金融創(chuàng)新。因此，草根金融的發(fā)展肩負著中國金融業(yè)進一步發(fā)展壯大、同時提高國際競爭力的期望。
發(fā)展草根金融能夠激發(fā)中國經濟增長的新動力，使得中國的經濟增長更加可持續(xù)。我國經濟在過去三十年里，主要靠的是大中型企業(yè)和城市經濟，中小企業(yè)和農村經濟對國民經濟的貢獻還存在較大的提升空間，同時城鎮(zhèn)居民消費也很難有效拉動。我國經濟要想在今后的三十年里繼續(xù)保持平穩(wěn)快速發(fā)展，必要依靠農村經濟、中小企業(yè)以及社會公眾消費需求的有效拉動，而這些都需要草根金融提供源源不斷的動力�？梢哉f，草根金融的成功發(fā)展，將是中國經濟未來快速發(fā)展的新的發(fā)動機。因此，應該將發(fā)展草根金融視為新一輪金融改革的重要內容，從戰(zhàn)略的高度來設計發(fā)展草根金融的戰(zhàn)略目的、戰(zhàn)略步驟、戰(zhàn)略重點等，有組織有計劃地進行。
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三、系統(tǒng)地完善草根金融的制度環(huán)境：法律環(huán)境、金融制度環(huán)境和金融監(jiān)管 |
發(fā)展草根金融并非易事，需要有相應的法律和制度基礎，而這注定了發(fā)展草根金融將是一個長期、曲折的過程。
首先，發(fā)展草根金融需要清晰地界定公民的財產權，賦予弱勢群體與其他社會群體以同等的財產權，這需要配套的制度和法律改革。目前我國農民的宅基地和土地使用權還不能抵押，這意味著農民在財產權上相對于城市居民來說是被歧視的，而正是這一點使農民被眾多的銀行拒之門外。發(fā)展草根金融需要從法律上清晰地界定草根群體的財產權并給予足夠的保護和尊重。
其次，發(fā)展草根金融需要有完善的金融制度基礎，包括完備的征信制度和信用記錄。不佳的信用環(huán)境和金融生態(tài)是造成我國金融供給不足、尤其是導致民營中小企業(yè)和農民貸款難的一個重要原因。完善的征信制度有助于建立良好的信用環(huán)境。由于服務對象的廣泛性和弱勢性，建立完備的征信制度和相關數(shù)據(jù)庫存在較大的難度，因此需要金融監(jiān)管部門以及各級政府傾力而為。
最后，發(fā)展草根金融需要有相應的金融監(jiān)管。草根金融意味著參與者數(shù)量眾多、身份多樣化，這就為金融監(jiān)管提出了巨大的挑戰(zhàn)。當前我國銀行監(jiān)管力量存在嚴重的缺乏�？h一級銀監(jiān)局僅有幾名工作人員，根本不足以監(jiān)管可能出現(xiàn)的眾多新型金融組織。而為了盡可能規(guī)避風險，監(jiān)管部門就會限制金融組織數(shù)目的增加，提高準入的門檻。因此，為了適應草根金融的發(fā)展，應進一步增加金融監(jiān)管尤其是銀行業(yè)監(jiān)管的力量，同時科學地確定監(jiān)管的原則，做到“高風險嚴監(jiān)管，中風險中監(jiān)管，低風險松監(jiān)管”。
當前我國發(fā)展草根金融的方向無疑是正確的。但在實踐中還存在這樣那樣的問題。主要包括：門檻仍然較高；雖然有政策，但在落實中存在種種障礙；政府直接干預的色彩仍存在等。今后應將發(fā)展草根金融作為一項系統(tǒng)工程來推進，掀起一輪新的、轟轟烈烈的金融改革。