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案例：劉先生腸胃不好，由于工作忙一直沒(méi)有去醫(yī)院檢查，每次肚子疼就吃一些胃藥來(lái)減輕病痛。2006年12月30日，他遇到了一位保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員上門(mén)推銷(xiāo)保險(xiǎn)，就購(gòu)買(mǎi)了10萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)。
在填寫(xiě)投保單健康告知欄目時(shí)，關(guān)于“最近5年是否曾有腹痛癥狀和最近有沒(méi)有服用藥物”詢(xún)問(wèn)內(nèi)容，劉先生咨詢(xún)業(yè)務(wù)人員是否需要將自己的胃痛填寫(xiě)上，業(yè)務(wù)人員問(wèn)劉先生是否在醫(yī)院有病例證明，劉先生說(shuō)沒(méi)有，業(yè)務(wù)人員就說(shuō)沒(méi)事，讓劉先生不要填寫(xiě)。劉先生當(dāng)時(shí)就按照業(yè)務(wù)人員的說(shuō)法在此項(xiàng)勾選了“否”。
2008年1月，劉先生忽感身體不適，胃部奇痛，到醫(yī)院就診。醫(yī)生問(wèn)詢(xún)劉先生之前胃部是否有過(guò)毛病，劉先生說(shuō)胃疼史有4年并服用過(guò)胃藥，醫(yī)生將劉先生口述寫(xiě)入了病例。經(jīng)過(guò)全面檢查，劉先生被確診為胃癌晚期。后診治無(wú)效，劉先生不幸病故，所花醫(yī)療費(fèi)共計(jì)14萬(wàn)元。
事故發(fā)生后，劉先生家屬劉太太及時(shí)通過(guò)全國(guó)服務(wù)熱線(xiàn)報(bào)了案。經(jīng)審核，資料齊全，公司予以受理。但15個(gè)工作日后，保險(xiǎn)公司下發(fā)了拒賠通知單，拒賠理由為：被保險(xiǎn)人病例中本人陳述有4年胃痛史，早于投保時(shí)間，但被保險(xiǎn)人劉先生在投保時(shí)并未如實(shí)告知胃痛情況，未履行如實(shí)告知義務(wù)，故保險(xiǎn)公司拒絕賠償。
專(zhuān)業(yè)解讀：《保險(xiǎn)法》第16條第二款規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。”
最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)合同中的應(yīng)用，要求投保人履行如實(shí)告知義務(wù)以及遵守保險(xiǎn)合同中的保證條款等。因?yàn)橛喠⒈ｋU(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的多少以及是否承保，取決于保險(xiǎn)人對(duì)其承保的危險(xiǎn)的正確估計(jì)和判斷，而這是以投保人的真實(shí)陳述為基礎(chǔ)的。
結(jié)論：投保人投保時(shí)不應(yīng)過(guò)分聽(tīng)從業(yè)務(wù)人員的建議，對(duì)于合同嚴(yán)謹(jǐn)性要有明確的認(rèn)識(shí)，對(duì)應(yīng)告知內(nèi)容要進(jìn)行明確告知。投保時(shí)應(yīng)明確審視保險(xiǎn)投保申請(qǐng)單，如實(shí)填寫(xiě)保險(xiǎn)公司問(wèn)詢(xún)項(xiàng)目，千萬(wàn)不能進(jìn)行隱瞞操作。(北京明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)資深總監(jiān)
郭沖) |