隨著央行11月21日宣布次日起非對(duì)稱性降息和存款利率上限放松至1.2倍，中外資大中小銀行的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)隨之打響，紛紛上調(diào)存款利率浮動(dòng)幅度。
上浮，上浮
上浮存款利率已成為銀行的統(tǒng)一關(guān)鍵詞。而上浮力度最大的還是城商行，多數(shù)城商行均按1.2倍的上限一浮到頂。如長(zhǎng)沙銀行、漢口銀行、江蘇銀行等多家銀行，一年期以內(nèi)的存款均按基準(zhǔn)利率的1.2倍上限上浮。
根據(jù)網(wǎng)站信息，長(zhǎng)沙銀行三個(gè)月、半年、一年、二年、三年期存款，利率已分別調(diào)整至2.82%、3.06%、3.3.%、4.02%、4.8%，上浮幅度均為基準(zhǔn)利率的1.2倍。而北部灣銀行的五年期利率也上調(diào)至5.225%，珠海華潤(rùn)銀行除了三年期定存外，其他存款利率也已上浮到頂。漢口銀行則對(duì)全部個(gè)人存款按基準(zhǔn)利率的1.2倍上浮。
除了城商行，8家上市股份制銀行，也已全部宣布新的存款上浮標(biāo)準(zhǔn)，其中幅度最大的平安銀行，各類存款均按基準(zhǔn)利率1.2倍上浮。其次則是中信銀行(601998,股吧)，一年期以內(nèi)浮動(dòng)上限為1.2倍，兩年至五年期三類，則上浮10%。
甚至連一向矜持的國(guó)有大行，也已上調(diào)部分存款利率，而且步調(diào)高度一致。網(wǎng)站信息顯示，目前，五大國(guó)有行三個(gè)月、半年、一年期定存利率均為2.6%、2.8%、3%。
而在兩年之前的2012年，央行允許存款利率浮動(dòng)時(shí)，除了城商行、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行，股份制銀行和國(guó)有大行均持觀望態(tài)度，并未立即進(jìn)行調(diào)整。這也意味著，銀行間的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)即將升級(jí)。
“此一時(shí)彼一時(shí)，現(xiàn)在的情況跟2012年有很大不同，面對(duì)存款流失威脅，各家銀行不得不上浮，否則只能等著存款搬家，而且晚浮不如早浮�！鄙钲谀彻煞葜沏y行人士對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》說(shuō)，城商行業(yè)務(wù)開發(fā)和吸儲(chǔ)能力弱，加之受經(jīng)營(yíng)地域限制，只能通過(guò)利率手段，防止存款流失。
數(shù)據(jù)顯示，今年三季度，南京銀行個(gè)人活期存款流失達(dá)47.65億元，環(huán)比下降了25%。而某城商行高層此前告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》，中西部一家城商行，今年上半年資產(chǎn)規(guī)模甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。
大中型銀行也不例外。Wind統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年三季末，16家上市銀行存款余額共計(jì)75.6萬(wàn)億元，比半年報(bào)的77.13萬(wàn)億元流失了1.53萬(wàn)億元左右，降幅1.97%。具體來(lái)看，工行流失規(guī)模最大，達(dá)到3884億元，其次是中信銀行，達(dá)到1775億元。
外資行存款利率倒掛未改
盡管外資銀行更新存款利率的速度相較中資銀行略遜一籌，但這些被大眾儲(chǔ)戶所忽視的“角落”銀行或也將給出同樣具有吸引力的利率水平。
截至《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者23日21:00截稿時(shí)，包括匯豐、花旗、渣打、東亞、恒生以及星展銀行等在內(nèi)地經(jīng)營(yíng)的主要外資銀行，均未在官網(wǎng)更新調(diào)整后的存款利率情況。記者當(dāng)日分別致電上述銀行客戶服務(wù)專線，從已更新存款利率的花旗銀行來(lái)看，其三個(gè)月、半年和一年的定期存款利率也均一浮到頂，分別為2.82%、3.06%和3.3%，與部分城商銀行保持一致。
而按照央行上一輪降息的情況來(lái)看，基本上所有外資銀行在降息后都選擇了將一年以內(nèi)的存款利率上浮到頂，這次或許也不例外。
不過(guò)據(jù)花旗客服人員介紹，銀行定期存款的門檻設(shè)在8000元，此外值得注意的是，該行二年以上的存款利率并未做調(diào)整，二年和三年的存款利率分別為1%和1.1%，依然保持利率“倒掛”狀態(tài)（即長(zhǎng)期定存年利率低于短期水平）。
實(shí)際上，這種存款利率倒掛的現(xiàn)象不僅花旗一家，根據(jù)渣打銀行尚未更新的存款利率掛牌價(jià)格來(lái)看，渣打銀行二年、三年以及五年的定存年利率分別為1.5%、1.6%和1.7%。
花旗客服人員對(duì)本報(bào)表示，銀行不建議客戶做長(zhǎng)期存款，長(zhǎng)期的話建議轉(zhuǎn)做理財(cái)產(chǎn)品或是一年到期后續(xù)存。業(yè)內(nèi)專業(yè)人士對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》表示，這或主要是基于外資行自身資金成本以及存貸期限匹配能力的考慮。
利潤(rùn)壓力
值得注意的是，非對(duì)稱的降息可能會(huì)給銀行的盈利能力帶來(lái)顯著壓力。在諸多商業(yè)銀行此次以最大力度“搶存款”的同時(shí)，自然也要相應(yīng)地作出一些利潤(rùn)的犧牲。
“城商行總是善于抓住這種"黑天鵝"事件（突發(fā)性事件）來(lái)達(dá)到抓規(guī)模和抓客戶的目的，如在上次降息中，我們還是吸收了不少存款，利薄量多。”一家存款利率全部上浮到頂?shù)某巧绦猩虾７中袀�(gè)金業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》表示，“每家銀行內(nèi)部都有自己的資金定價(jià)水平，也會(huì)自己算筆賬，例如此次上浮20%以后，3年以內(nèi)的定存利率還是低于此前的水平，銀行是可以承受的，而相比而言，三年以上的資金成本就會(huì)比較貴�！�
“不過(guò)隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，城商行的生存空間確實(shí)已經(jīng)越來(lái)越窄�！鄙鲜龀巧绦袀�(gè)金負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)稱，相對(duì)于國(guó)有大行和股份制銀行而言，城商行的弱點(diǎn)就在于綜合化經(jīng)營(yíng)能力和財(cái)富規(guī)劃能力，目前還是主要依靠較單一化產(chǎn)品來(lái)抓客戶，而無(wú)論是金融類貸款還是無(wú)抵押信用貸款方面的利差都在收窄，長(zhǎng)期客戶跟進(jìn)管理的能力欠缺。
而從目前已公布的存款利率掛牌價(jià)來(lái)看，中農(nóng)工建交五大國(guó)有中資銀行形成了“存款利率聯(lián)盟”，各期限人民幣存款利率上浮比例保持一致，三個(gè)月至三年定期利率較基準(zhǔn)利率上浮1.1倍左右。
“此次降息對(duì)我們的影響還是很大的，國(guó)有銀行體量較大，無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)格肯定也會(huì)讓銀行很難生存�！鄙鲜鑫宕笮猩虾Ｄ持胸�(fù)責(zé)人昨日對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》表示，掛牌價(jià)或只是暫時(shí)的，各家銀行可能還有重新議價(jià)的空間。此前銀行對(duì)于五年期的定存會(huì)根據(jù)客戶的情況向上申請(qǐng)協(xié)議定價(jià)，也是上浮到頂。
值得注意的是，隨著央行降息通道的開啟，各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益率或?qū)㈦S之下降�！澳壳�，各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品還是以"拼價(jià)格"為主，且以1至3個(gè)月居多，而隨著利率下調(diào)，市場(chǎng)的流動(dòng)性相應(yīng)增強(qiáng)，資金的拆借成本也會(huì)隨之下降，理財(cái)產(chǎn)品的收益率也將走低，建議投資者可配置半年以上的中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品來(lái)鎖定利率水平�！鄙鲜龀巧绦袀�(gè)金負(fù)責(zé)人表示。
