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《經(jīng)濟參考報》于3月21日刊發(fā)了題為《四年虧損16萬 投資者質疑交行誤導銷售子公司基金產(chǎn)品》的報道，近日，記者獲悉，湖北銀監(jiān)局已聯(lián)系投資者，并表態(tài)稱“已經(jīng)著手調(diào)查此事”。本周，交行方面也與投資者做了進一步溝通，交行方面認為,“交易流程沒有問題”，因此，拒絕賠償。
對此，接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪的業(yè)內(nèi)人士認為，交行代銷第三方機構產(chǎn)品規(guī)模和數(shù)量一直雄踞上市銀行之首，但通過網(wǎng)銀銷售第三方產(chǎn)品，現(xiàn)有流程恐存在操作風險。
銀監(jiān)局著手調(diào)查投訴
2009年底，年過半百的熊女士前往交通銀行武漢大智路支行(原南京路支行)辦理存款業(yè)務，期間在客戶經(jīng)理齊琴的推薦下，花50萬元投資了一款“理財產(chǎn)品”。當時，客戶經(jīng)理并未要求熊女士進行“面簽”和做風險評估，而是直接幫其在網(wǎng)上下單，因此，熊女士未獲得任何交行提供的紙質合同。
按照熊女士的說法，“當時，客戶經(jīng)理沒告訴我這是款什么產(chǎn)品，也沒有介紹投資方向。我覺得交行是家大銀行，應該很靠譜，就買了�！敝钡�2014年3月11日，熊女士前往交通銀行大智路支行取錢時，才發(fā)現(xiàn)50萬元的“理財產(chǎn)品”賬戶竟然少了16.6584萬元。
實際上，熊女士購買的是交行旗下子公司交銀施羅德基金公司的一款指數(shù)基金產(chǎn)品，名為“交銀上證180ET F聯(lián)接基金”。這款產(chǎn)品自2010年一季度起就出現(xiàn)了虧損，至2013年末累積虧損達6489萬元。
據(jù)熊女士的女兒李涵稱，“我母親平時購買的理財產(chǎn)品都是保本型產(chǎn)品，她從沒研究過投資股票的開放型基金產(chǎn)品，更不清楚這款產(chǎn)品的性質，以及不保本的特點。這四年間，由于不等錢用，所以平時也沒過問過這款產(chǎn)品的情況。四年間，我母親沒收到過任何關于該產(chǎn)品的風險提示，也不清楚在哪里可以查詢，這些客戶經(jīng)理在下單時都未提及�！�
得知虧損后，3月11日李涵致電交行客戶經(jīng)理齊琴詢問情況，后又致電交行客服進行投訴。“后來，交行方面給我母親打過電話，要求來家里談，但我母親出于自身安全考慮，拒絕了他們，讓他們直接聯(lián)系我，授權我與他們溝通。但很遺憾，此后一直沒有交行的相關人士和我聯(lián)系過�！崩詈嬖V《經(jīng)濟參考報》記者。
3月17日，李涵再次致電交行客服，查詢投訴結果，卻被客服告知“支行已經(jīng)處理完了”，記錄顯示“支行向客戶解釋，客戶表示理解”�！拔液芗{悶，交行沒有和我們溝通過處理方案，我們?nèi)绾伪硎纠斫�？所以，我再次要求客服進行反映，并要求銀行盡快提供當時我母親購買的合同及相關資料�！崩詈f。經(jīng)過再三申請，交行給李涵提供了一份打印版的《代銷產(chǎn)品交易成交報告單》。
“3月21日上午，湖北銀監(jiān)局給我打電話告訴我，他們已經(jīng)著手調(diào)查此事，有15天的調(diào)查期，60天的回復期，讓我等結果�！崩詈f。
《經(jīng)濟參考報》記者就此致電湖北銀監(jiān)局，相關負責人表示，“正在核實投訴人所說的情況，還沒有進一步可披露的信息�！�
交行表態(tài)：“流程上沒問題”“不承擔賠償責任”
近日，《經(jīng)濟參考報》記者對網(wǎng)銀下單購買第三方機構產(chǎn)品進行了調(diào)查，目前，大多數(shù)銀行網(wǎng)銀客戶端都能直接進入“基金頻道”購買產(chǎn)品，投資者只需提供身份證件開戶即可。
“風險評估是通過交行網(wǎng)銀系統(tǒng)填寫資料，然后會出現(xiàn)一個相應的結果，即判斷能否購買所選擇的產(chǎn)品�！苯恍形錆h某支行的一位客戶經(jīng)理介紹，“如果網(wǎng)上下單的話，不會有紙質版的合同提供給投資者，任何購買憑證，包括產(chǎn)品說明書、風險提示等資料，都只能在網(wǎng)上查閱。也有少數(shù)評估不達標不能購買某款產(chǎn)品的情況，一般都是風險較高的產(chǎn)品。”
在交行客戶經(jīng)理看來，這項風險評估似乎是由交行完成的。而據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱，如果是銀行代銷第三方產(chǎn)品(基金、保險、信托等)，應該由這些產(chǎn)品的經(jīng)營主體公司進行最終確認。無論如何，“交行作為代銷方，如果評估過程是通過交行網(wǎng)銀完成的話，交行更有責任做好風險提示�！鄙虾Ｄ陈蓭熓聞账L期關注金融案件的一位律師對《經(jīng)濟參考報》記者說。
3月25日，交行武漢江岸區(qū)支行的肖行長致電李涵進行交涉，記者從錄音材料中得知，根據(jù)交行方面掌握的材料，肖行長反復強調(diào)“(該產(chǎn)品)銷售流程還是很清晰的”“流程上沒有問題”“基于交易記錄，我們認為沒有問題”等等。
肖行長向李涵解釋稱，“她(熊女士)投資年限比較長，而且這單是在網(wǎng)上買的，所以，我們沒有調(diào)到當時的風險提示材料。但是，之前每一筆產(chǎn)品投資的風險提示也有你媽媽(熊女士)親筆簽字，所以，風險提示我們應該是做過一個詳細的評估的�！�
當李涵要求交行提供做過風險評估的證據(jù)時，肖行長表示“我們應該是有紙質的相關信息”，并認為，即便是客戶經(jīng)理幫熊女士完成所需要購買該產(chǎn)品的手續(xù)，包括風險評估，也是得到熊女士默許的。“你媽媽(熊女士)最后來贖回資金的時候，我們的客戶經(jīng)理還是有建議你媽媽轉其他產(chǎn)品，來彌補損失�！毙ば虚L說。
對于熊女士的投資虧損，肖行長代表交行江岸支行表態(tài)，“不承擔賠償責任”。
“實際上，網(wǎng)銀下單應該是由投資者自主完成，如果客戶經(jīng)理為了推銷某產(chǎn)品代其下單，就可能憑借經(jīng)驗順利通過風險評估，從交易流程上看沒有任何問題。另外，在網(wǎng)上生成了合同，即便是銀行誤導銷售，也可以規(guī)避法律責任。也就是說，是否做好到了風險提示與評估，是否將適合的產(chǎn)品推薦給投資者，完全靠銀行自覺。監(jiān)管層對銀行代銷沒有相應的具體規(guī)定和限制、懲罰措施，因此，只要交易完成，銀行表面上就可以既合法又無規(guī)可違，但操作灰色地帶的風險可想而知�！鄙鲜雎蓭熖寡�。
代銷產(chǎn)品網(wǎng)銀下單操作風險待“預警”
近年來，交行在基金代銷的數(shù)量和規(guī)模方面長期雄踞上市銀行榜首，且優(yōu)勢在去年內(nèi)還有所擴大，代銷的基金產(chǎn)品數(shù)量接近1300只。據(jù)悉，66家基金公司與交行有著代銷產(chǎn)品的合作關系，其中18家基金公司將產(chǎn)品100%交給交行代銷。從代銷產(chǎn)品的類型上看，股票型、債券型、創(chuàng)新型和貨幣市場型、QDII型、保本型產(chǎn)品中交行均占據(jù)明顯優(yōu)勢。
不過，受證券市場低迷的影響，交行集團在2012年內(nèi)基金代銷手續(xù)費收入同比下降，截至2012年末，交行代理類手續(xù)費收入為人民幣14.11億元，同比降幅12.41%。不過，2013年，交行代理保險手續(xù)費激增，使得該行代理類手續(xù)費又呈現(xiàn)出大幅增長的態(tài)勢，僅半年就達10.36億元。
對交行基層員工而言，“銀行代銷第三方機構的產(chǎn)品，客戶經(jīng)理基本上都可以獲得返點提成。某些銀行代銷第三方機構的產(chǎn)品還有指標任務的要求，如果有的產(chǎn)品沒賣出去，沒完成指標的話，客戶經(jīng)理甚至會自己墊款購買，完成考核�！币晃汇y行業(yè)內(nèi)知情人士稱。
“銀行基層員工素質有參差不齊的現(xiàn)象，這就需要加強內(nèi)部管理，對于一些指標考核方式也應該有所調(diào)整，銀監(jiān)會在2012年末就對商業(yè)銀行代理銷售第三方產(chǎn)品的業(yè)務流程進行了全面的風險排查，而這類投訴依然屢次發(fā)生，這表明監(jiān)管力度還需要加大�！鄙鲜鲫P注金融案件的律師進一步稱，“交行作為代銷第三方機構產(chǎn)品的國有大行，操作風險尤其值得重視。”