2月14日，余額寶的規(guī)模突破4000億元，數(shù)據(jù)并非來(lái)源阿里，阿里更想低調(diào)處理。
在阿里“低調(diào)”的背后，卻是第三方支付平臺(tái)所面臨的監(jiān)管環(huán)境的變化，央行原有的寬松風(fēng)向已發(fā)生變化。
隨著2013年電子支付業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，第三方支付的互聯(lián)網(wǎng)金融迅速做大，第三方支付平臺(tái)的安全性問(wèn)題，資金來(lái)源和去向的問(wèn)題逐漸走入市場(chǎng)焦點(diǎn)。踩不踩剎車，如何控制風(fēng)險(xiǎn)，成為目前監(jiān)管動(dòng)向的核心。
據(jù)一位接近央行的人士透露，“可能近期會(huì)發(fā)文件，可能對(duì)近200家第三方支付砍一批，目前已經(jīng)有這個(gè)苗頭�！�
“對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，開(kāi)發(fā)并推出互聯(lián)網(wǎng)金融的拳頭產(chǎn)品已經(jīng)刻不容緩，當(dāng)前監(jiān)管對(duì)于第三方支付一腳剎車，同時(shí)鼓勵(lì)銀行金融創(chuàng)新可能會(huì)是一個(gè)銀行產(chǎn)品出現(xiàn)的上好時(shí)機(jī)�！币晃还煞葜沏y行的管理層人士分析稱。
央行或踩剎第三方支付擴(kuò)張
近日，理財(cái)周報(bào)記者從一位接近央行的人士處了解到，央行對(duì)于第三方支付監(jiān)管已經(jīng)確定了2014年的總基調(diào)，即加強(qiáng)對(duì)第三方支付公司的風(fēng)險(xiǎn)管控，其中，第三方支付通道中的資金來(lái)源和去向?qū)⒊蔀?014年監(jiān)管層強(qiáng)化風(fēng)控的重點(diǎn)。
據(jù)理財(cái)周報(bào)記者獲悉，2014年1月份，央行曾召集各家銀行開(kāi)研討會(huì)，主題為加強(qiáng)對(duì)第三方支付公司的管理問(wèn)題，該研討會(huì)上，央行進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了對(duì)于第三方支付公司的監(jiān)管在方便用戶的基礎(chǔ)上，將重點(diǎn)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。
事實(shí)上，央行層面在2013年末就有了相關(guān)跡象。
2013年末，有媒體爆出，浙江、福建等省部分持卡人通過(guò)向信用卡內(nèi)存入大額溢繳款，與部分支持預(yù)授權(quán)類交易的特約商戶勾結(jié)，合謀套取發(fā)卡銀行額外信用額度，涉案金額超過(guò)百億。
一夜間，第三方支付的安全性廣受質(zhì)疑，而作為第三方支付的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，央行也著手針對(duì)第三方支付的安全性準(zhǔn)備加強(qiáng)監(jiān)管。
在1月21日的支付清算協(xié)會(huì)第一屆理事會(huì)第四次會(huì)議上，央行副行長(zhǎng)劉士余就表示，將要嚴(yán)厲整頓第三方支付業(yè)，對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)事件的處理方法不排除對(duì)在近期發(fā)生的信用卡套現(xiàn)事件中涉案較為嚴(yán)重的第三方支付機(jī)構(gòu)沒(méi)收收單牌照。
據(jù)央行的數(shù)據(jù)顯示，截至目前，獲得第三方支付牌照一共198家企業(yè)，其中有收單資格的共有45家，其中經(jīng)營(yíng)范圍為全國(guó)的第三方支付公司共28家，有消息稱，這28家公司正處于變?yōu)槿珖?guó)性收單牌照之中。
而受信用卡事件的影響，第三方支付行業(yè)面臨整頓，全國(guó)性收單牌照前景未卜。
“很有可能綁定會(huì)比以前更為復(fù)雜，轉(zhuǎn)賬限額各家銀行也會(huì)收緊�！鄙鲜鼋咏胄械娜耸客嘎斗Q，“可能近期會(huì)發(fā)文件，可能對(duì)近200家第三方支付砍一批，目前已經(jīng)有這個(gè)苗頭�！�
逐漸趨嚴(yán)的監(jiān)管政策，很可能將會(huì)給之前“野蠻生長(zhǎng)”的第三方支付市場(chǎng)踩一腳剎車。
據(jù)易觀智庫(kù)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年全年中國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)各類支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模達(dá)到17.9萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)43.2%。其中線下POS收單和互聯(lián)網(wǎng)收單分別占比59.8%和33.5%。這些增長(zhǎng)比例均遠(yuǎn)高過(guò)央行之前公布的全國(guó)電子支付業(yè)務(wù)29.46%的增速。
“只要收緊第三方支付平臺(tái)上資金的流入和流出，第三方支付平臺(tái)的擴(kuò)張速度就會(huì)出現(xiàn)明顯的下降，其便捷性的優(yōu)勢(shì)就得到了較大的削弱�！币晃还煞葜沏y行的管理層人士分析稱。
銀行力推 “寶寶”產(chǎn)品
2月14日，由支付寶打造余額寶的規(guī)模已經(jīng)突破了4000億元。余額寶半年多以來(lái)的瘋狂增長(zhǎng)帶給銀行已不僅僅是“驚醒”，而是一紙互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的挑戰(zhàn)書。
在余額寶之后，百度推出“百度百發(fā)”，天天基金上線“定期寶”。近日，蘇寧也推出了類余額寶產(chǎn)品“零錢寶”，而微信推出的理財(cái)通也在春節(jié)微信紅包浪潮中迅速走高。
基金公司也在余額寶之后，先后出現(xiàn)了全額寶、現(xiàn)金寶等。如今就連券商也開(kāi)始“不惜血本”加入到這場(chǎng)混戰(zhàn)之中。2月20日，國(guó)金證券的“傭金寶”產(chǎn)品上線，該產(chǎn)品傭金率僅為萬(wàn)分之二，在扣除交易所方面的規(guī)費(fèi)后，實(shí)際上券商幾乎得不到傭金。
一時(shí)間，凡是有資金流出現(xiàn)的地方都有了“寶寶”的夢(mèng)想。
“對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，可能財(cái)付通、余額寶帶來(lái)的銀行資金外逃是很小的一部分，但問(wèn)題在于哪怕再小，所開(kāi)的這個(gè)口子是非常不好，千里之堤毀于蟻穴的教訓(xùn)值得銀行警惕�！鄙鲜鲢y行管理層人士分析稱。
在上述人士看來(lái)，在2013年的互聯(lián)網(wǎng)金融瘋漲中，銀行已經(jīng)交了一筆學(xué)費(fèi)，關(guān)鍵看接下來(lái)銀行能不能跟得上互聯(lián)網(wǎng)金融的思維，能不能搞創(chuàng)新，否則學(xué)費(fèi)就白交了，弄不好還要退學(xué)。
實(shí)際上，面對(duì)各類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的沖擊，包括工行在內(nèi)的一些大中型銀行已經(jīng)開(kāi)始出手了。1月21日-24日，工商銀行聯(lián)手工銀瑞信基金推出“薪金寶”理財(cái)產(chǎn)品，首發(fā)規(guī)模達(dá)到了109.2億元，據(jù)稱，其最近七日年化收益率達(dá)6.599%。
交通銀行則選擇和易方達(dá)基金合作推出“貨幣基金實(shí)時(shí)提現(xiàn)”業(yè)務(wù)，資金可與交銀施羅德、易方達(dá)基金等公司旗下的4只貨幣基金對(duì)接，該業(yè)務(wù)產(chǎn)品可滿足客戶7×24小時(shí)申購(gòu)和贖回需求，資金T+0實(shí)時(shí)到賬。
除此之外，平安銀行與南方基金合作推出了“平安盈”、廣發(fā)銀行與易方達(dá)基金合作的“智能金賬戶”春節(jié)后也已面世。
民生銀行即將推出的“如意寶”，也是為了應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)所帶來(lái)的挑戰(zhàn)。
據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解，截至目前，民生銀行的“如意寶”已經(jīng)進(jìn)行了半年的內(nèi)測(cè)，其間更換了兩次版本，目前正在進(jìn)行最后內(nèi)測(cè)的版本已是團(tuán)隊(duì)新開(kāi)發(fā)獨(dú)立的客戶端產(chǎn)品。
據(jù)接近民生銀行的人士透露，“如意寶將會(huì)在2月末至3月初期間正式推出，收益率不亞于當(dāng)前任何一個(gè)類似的產(chǎn)品�！�
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，銀行系類余額寶產(chǎn)品要想與余額寶站在同一量級(jí)，有效地抵御第三方支付發(fā)起的沖擊，銀行不僅需要?jiǎng)?chuàng)新能力，還需要適度的“監(jiān)管松綁”。