2013年互聯(lián)網(wǎng)金融抽刀出鞘，一舉打破之前銀行存款一統(tǒng)江山的格局。伴隨著余額寶的巨大成功，多家機(jī)構(gòu)紛紛追隨推出各種“寶”，抓住人們用于不同用途的閑置資金，進(jìn)行細(xì)分市場(chǎng)的短期理財(cái)。面對(duì)形形色色的“寶寶”們，我們?cè)撊绾芜x擇？
目前市場(chǎng)上的“寶寶”們按照產(chǎn)品功能可以被劃分為四大類：第一類為支付功能型產(chǎn)品，代表作有余額寶和蘇寧零錢寶，借助于支付寶以及易付寶平臺(tái)，兩者可以實(shí)現(xiàn)在淘寶或易購(gòu)購(gòu)物的支付功能；第二類為自力更生型，秉著求人不如求己的觀點(diǎn)，多家基金公司在自家直銷平臺(tái)上大力販賣自家的“寶寶”們，也取得了不俗的業(yè)績(jī)，還順帶讓投資者看到了旗下其余產(chǎn)品，可謂一舉兩得，代表產(chǎn)品有匯添富現(xiàn)金寶、廣發(fā)錢袋子，嘉實(shí)活期樂(lè)等等；第三類為攜手互聯(lián)網(wǎng)大佬型，通過(guò)借助擁有成熟客戶群體的互聯(lián)網(wǎng)“大佬”實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品規(guī)模的迅速擴(kuò)張，代表產(chǎn)品有微信理財(cái)通、百度理財(cái)；第四類為銀行系產(chǎn)品，為了應(yīng)對(duì)定活期的存款搬家格局，銀行正面迎擊發(fā)行銀行端現(xiàn)金管理工具，代表產(chǎn)品有平安的“平安盈”、廣發(fā)的“智能金”、工行的“天天益”等。
面對(duì)亂花漸欲迷人眼的寶寶們，應(yīng)該選擇哪個(gè)產(chǎn)品成為大家共同的疑問(wèn)。事實(shí)上，盡管背后綁定的同樣都是貨幣基金，猛一看各產(chǎn)品似乎如出一轍，但除了收益的區(qū)別，“寶寶”們還在細(xì)節(jié)方面存在不同，細(xì)節(jié)所導(dǎo)致的差異可能比收益更值得投資者關(guān)注。
“寶寶”的門檻都很親民，全部不高于1元，在工作日15點(diǎn)前申請(qǐng)的份額，T+1日就開始計(jì)息，15點(diǎn)之后的申請(qǐng)T+2日開始計(jì)息，（T指工作日）。從收益來(lái)看，截至2月18日，所有產(chǎn)品的七天年化收益均在5.995%以上，相比市場(chǎng)上的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益，寶寶們?cè)诩婢吡鲃?dòng)性的情況下收益也甩開了無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益一大截。
盡管寶寶們無(wú)一例外打出了T+0取現(xiàn)的旗號(hào)，但其細(xì)節(jié)存在較大差異。到賬速度最快的匯添富現(xiàn)金寶官網(wǎng)顯示500萬(wàn)以下的取現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬，兼具大額取現(xiàn)與及時(shí)性；百度百賺利滾利的到賬效率為20分鐘之內(nèi)，同樣較快，但其每天最多只能支取25萬(wàn)元；而余額寶支持中信、招行以及部分城商行實(shí)時(shí)到賬，對(duì)于五大行以及多家主流商業(yè)銀行均為2小時(shí)內(nèi)到賬，蘇寧零錢寶同樣承諾2小時(shí)內(nèi)到賬，但這兩只產(chǎn)品在額度上限制較多，其中余額寶只支持5萬(wàn)元以下實(shí)時(shí)到賬，一旦客戶取現(xiàn)超過(guò)5萬(wàn)元，將自動(dòng)轉(zhuǎn)為T+1個(gè)工作日到賬，不適合需要實(shí)時(shí)大額取現(xiàn)的投資者，而蘇寧零錢寶則需要客戶認(rèn)證，非實(shí)名認(rèn)證客戶僅能單月贖回1000元，初級(jí)認(rèn)證者單月贖回5萬(wàn)，高級(jí)認(rèn)證者單日限額也僅15萬(wàn)；理財(cái)通的效率相對(duì)更低一些，分不同時(shí)間段，其到賬效率不一，其中最快的到賬時(shí)間段為2-4個(gè)小時(shí)到賬，每天取現(xiàn)額度也僅為25萬(wàn)。平安銀行平安盈每天取現(xiàn)額度為100萬(wàn)，對(duì)于大部分投資者這一額度較為充裕，但其到賬僅承諾T+0，無(wú)法給出具體到賬時(shí)間。
除了到賬效率不一，對(duì)于高凈值客戶而言，還需要關(guān)注寶寶們的申購(gòu)上限，目前多個(gè)產(chǎn)品的購(gòu)買額度主要受制于銀行端，銀行出于自我保護(hù)的目的，對(duì)于流入現(xiàn)金管理工具的產(chǎn)品進(jìn)行額度限制。相比之下，銀行端的“寶寶們”由于受到“爹媽”的照顧，受到的影響最小，比如平安銀行的平安盈，單賬戶單日申請(qǐng)上限為1000萬(wàn)，沒有產(chǎn)品申購(gòu)總額上限，基本可以滿足大部分“高富帥”的需求。
基金公司官網(wǎng)平臺(tái)的產(chǎn)品同樣限制較少，如匯添富現(xiàn)金寶各家銀行給的額度均在100萬(wàn)以上/日，產(chǎn)品沒有總額限制。百度百賺利滾利各家銀行給的額度也達(dá)到了20萬(wàn)以上/日；而蘇寧零錢寶、余額寶以及微信理財(cái)寶除了受制于銀行限額外，產(chǎn)品本身也給出了額度限制，零錢寶對(duì)于未認(rèn)證客戶單筆只允許1千元，認(rèn)購(gòu)客戶則無(wú)限制，余額寶和微信理財(cái)通單賬戶總額均不得超過(guò)100萬(wàn)，而微信理財(cái)通更是受到了多家銀行的嚴(yán)苛對(duì)待，如民生銀行、興業(yè)銀行均為單筆單日5千元，工行為單筆單日1萬(wàn)，單月5萬(wàn)元。
盡管寶寶們各有所長(zhǎng)，但無(wú)論如何，寶寶們的到來(lái)正在改變傳統(tǒng)的現(xiàn)金管理格局。為了吸引更多的客戶，寶寶們?cè)谛�、額度以及收益率上各個(gè)方向展開了PK，投資者在這其中獲得了最大的收益。