互聯(lián)網(wǎng)金融也將觸角伸到了銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售上。
近日，一個(gè)名叫“錢先生”的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)起了“團(tuán)購”銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售模式，投資者最低可1元參與，而銀行理財(cái)產(chǎn)品門檻最低也是5萬元。
據(jù)該平臺(tái)一位余姓工作人員介紹，平臺(tái)相當(dāng)于團(tuán)購、代購的性質(zhì)，1元起購，主要是把全國(guó)各地用戶較少的資金集合起來，通過平臺(tái)法人代表——張巖開立個(gè)人賬戶，以該法人代表名義去做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、面簽和購買理財(cái)產(chǎn)品。
然而，目前中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、北京銀行、廣發(fā)銀行均在官網(wǎng)發(fā)布了澄清公告，紛紛表示從未授權(quán)“錢先生”網(wǎng)站及其相關(guān)機(jī)構(gòu)銷售理財(cái)產(chǎn)品，亦從未與該網(wǎng)站開展任何形式的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)合作，客戶從該網(wǎng)站所“購買”的“理財(cái)產(chǎn)品”都并非該銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品。
同時(shí)，這種模式是否涉嫌非法集資，有待檢驗(yàn)。
團(tuán)購銀行理財(cái)門檻僅1元
1月13日晚，錢先生官網(wǎng)上，有24家銀行的264款理財(cái)產(chǎn)品正在銷售。其中，僅“南京銀行聚富1401（2）上155（產(chǎn)品代碼：A40007）”、“建設(shè)銀行乾元-私享型2014-9理財(cái)產(chǎn)品（產(chǎn)品代碼：ZH070414001034）”兩款產(chǎn)品有人參與了團(tuán)購，已參團(tuán)購金額分別為2201元和200元。
每款產(chǎn)品都附有產(chǎn)品說明書，上述余姓工作人員告訴記者，理財(cái)產(chǎn)品的信息都是通過各家銀行的網(wǎng)銀查詢到的，所以只有銀行線上銷售產(chǎn)品的數(shù)據(jù)，并沒有物理網(wǎng)點(diǎn)銷售的產(chǎn)品數(shù)據(jù)。
記者隨意輸入一個(gè)電話號(hào)碼和姓名就注冊(cè)成為了該平臺(tái)會(huì)員，隨意完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，通過銀行網(wǎng)銀支付1元購買上述“南京銀行聚富1401（2）上155”，顯示商城名稱為上海盛付通電子支付服務(wù)有限公司。
支付完成后，記者獲得了一份交易委托回執(zhí)，顯示“本電子回單可作為支付成功憑證。錢先生將正式接受您的委托，按照您支付的金額購買您指定的理財(cái)產(chǎn)品�！�
隨即，團(tuán)購界面顯示該產(chǎn)品已參團(tuán)購金額增加到了2202元。而此前記者并未購買過理財(cái)產(chǎn)品。
上述余姓工作人員稱，平臺(tái)相當(dāng)于團(tuán)購、代購的性質(zhì)，1元起購，主要是把全國(guó)各地用戶比較少的資金集合起來，通過平臺(tái)法人代表——張巖開立賬戶，以法人代表名義去做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、面簽、購買。
然而，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬元；客戶首次購買理財(cái)產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。
多位銀行理財(cái)經(jīng)理介紹，這種銷售模式也違反了風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)性管理原則，不同投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力不一樣，該法人代表購買的理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)就可能高于背后的投資者。不過，將資金集合到一起，再以個(gè)人名義購買理財(cái)產(chǎn)品，確實(shí)很難發(fā)現(xiàn)。
云南八謙律師事務(wù)所律師晉銀濤介紹，《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》對(duì)非法集資構(gòu)成條件做了明確規(guī)定,只要同時(shí)具備未經(jīng)批準(zhǔn)面向社會(huì)公眾吸收資金、通過媒體向社會(huì)公開宣傳、承諾還本付息或給以回報(bào)三個(gè)條件即構(gòu)成非法集資。平臺(tái)通過團(tuán)購形式吸收資金的行為，很明顯符合上述三條件。另外，由平臺(tái)法定代表人統(tǒng)一代團(tuán)購者購買理財(cái)產(chǎn)品的行為，實(shí)質(zhì)上屬于委托理財(cái)，而根據(jù)《解釋》規(guī)定，以委托理財(cái)方式非法吸收資金，是非法吸收公眾存款罪的表現(xiàn)行為之一。
公司代銷資質(zhì)存疑
錢先生客服介紹，公司注冊(cè)地在北京，辦公地址在上海，公司有三四十個(gè)人，平臺(tái)所有權(quán)歸屬錢咸升（北京）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。
1月13日下午5點(diǎn)多，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者來到位于北京市海淀區(qū)農(nóng)大南路1號(hào)院5號(hào)樓508室，公司前臺(tái)并未顯示公司名稱，僅從一位工作人員處得知其為錢咸升公司，辦公區(qū)內(nèi)十多位員工正在工作。
根據(jù)北京市工商注冊(cè)資料，錢咸升公司成立于2011年4月，其官網(wǎng)卻介紹“錢先生是一個(gè)孕育了13年的項(xiàng)目”。
錢咸升公司的一般經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目包括技術(shù)推廣、技術(shù)開發(fā)；應(yīng)用軟件服務(wù)；產(chǎn)品設(shè)計(jì)；計(jì)算機(jī)系統(tǒng)服務(wù)；計(jì)算機(jī)技術(shù)培訓(xùn)；銷售計(jì)算機(jī)、軟件及輔助設(shè)備、電子產(chǎn)品、通訊設(shè)備。
不僅沒有與理財(cái)相關(guān)的業(yè)務(wù)許可，而且，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品只能由銀行、券商來銷售，并無第三方銷售案例。
多位第三方機(jī)構(gòu)人士告訴記者，第三方平臺(tái)會(huì)給自己的客戶推薦一些理財(cái)產(chǎn)品，或者將客戶推薦給銀行，但是具體的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、購買都由客戶自己完成，第三方抽取3‰左右的渠道費(fèi)用。
錢先生平臺(tái)表示，投資者的理財(cái)金首先會(huì)通過銀行支付并存放在第三方支付平臺(tái)中由銀行進(jìn)行監(jiān)管，在購買成功后，理財(cái)金就會(huì)通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)入銀行系統(tǒng)成為理財(cái)產(chǎn)品。如果未購買成功，或者理財(cái)產(chǎn)品到期，理財(cái)金將會(huì)在第一時(shí)間由第三方支付平臺(tái)直接退回到投資者的銀行卡中，如果在支付過程中發(fā)生任何理財(cái)金丟失的情況，承諾將百分之百賠付。
然而，錢咸升公司注冊(cè)資本500萬元，由法人代表、董事長(zhǎng)兼CEO
張巖等6個(gè)自然人股東出資，其中知識(shí)產(chǎn)權(quán)出資為350萬元，是否有足夠資金保證資金安全也存疑問。
上述余姓工作人員介紹，已經(jīng)和多家銀行機(jī)構(gòu)開展了代銷合作，但是，興業(yè)銀行表示沒有授權(quán)平臺(tái)代銷，于是要求撤下了理財(cái)產(chǎn)品。