在銀監(jiān)會下達了整頓民生銀行等股份制商業(yè)的社區(qū)銀行通知一個月之后，1月7日，時代周報記者在海珠區(qū)的一個高級住宅小區(qū)里面，一個標(biāo)有“24小時自助銀行服務(wù)”字樣的民生銀行網(wǎng)點悄然冒出。該銀行甚至還在招聘小區(qū)金融服務(wù)店店員。
而按銀監(jiān)會的規(guī)定，“自助銀行+人”的模式將面臨轉(zhuǎn)型或停業(yè)。
此前，由于社區(qū)銀行的設(shè)立方面存在監(jiān)管真空地帶，一些銀行開始急速擴張，有繞開審批制度變相擴張網(wǎng)點之嫌，而隨著“社區(qū)銀行”數(shù)量越來越多，摸著石頭過河的各家銀行呈現(xiàn)出混戰(zhàn)狀態(tài)。為此，2013年12月11日，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》（簡稱277號文），對于經(jīng)營模式、設(shè)立條件、準(zhǔn)入程序、風(fēng)險管理、退出機制等首次提出明確要求，并為社區(qū)銀行劃定“禁區(qū)”。
這令不少業(yè)內(nèi)人士不禁為各銀行捏了把汗，認為監(jiān)管層此文等于叫停了社區(qū)銀行擴張的腳步。但時代周報記者采訪的多地銀監(jiān)局、銀行業(yè)內(nèi)人士卻并不認同“叫�！钡恼f法，在他們看來，監(jiān)管層的態(tài)度一方面是鼓勵辦社區(qū)銀行，一方面又要防范風(fēng)險。
277號文落地已近一個月，據(jù)時代周報記者了解，已有地方銀監(jiān)局制定下發(fā)細則，也有銀行根據(jù)監(jiān)管要求對已設(shè)立的社區(qū)銀行進行整改。不過，不管是銀監(jiān)局人士還是銀行人士，在談及社區(qū)銀行一事時，還是相當(dāng)謹慎�！拔覀儠凑毡O(jiān)管層指示做好社區(qū)銀行各項工作，具體情況現(xiàn)在還不能公布。在通知下發(fā)后，就沒有再新設(shè)立社區(qū)銀行了。”一位股份制銀行相關(guān)負責(zé)人表示。
而時代周報記者在走訪了廣州多家社區(qū)銀行后發(fā)現(xiàn)，與277號文下發(fā)前相比，以民生銀行為代表的社區(qū)銀行并無明顯變化，不僅繼續(xù)經(jīng)營，整改的痕跡也并不明顯。一些未公示金融許可證的社區(qū)銀行正常營業(yè)；名稱也并未按要求統(tǒng)一變更；而按照277號文要求，“社區(qū)支行、小微支行應(yīng)按許可的經(jīng)營范圍展業(yè)，不得將業(yè)務(wù)外包”，一些社區(qū)銀行的招聘工作仍在繼續(xù)，招聘員工為與第三方公司簽約的派遣制員工。
銀監(jiān)會緊急整頓商業(yè)銀行
時代周報記者獨家拿到的這份銀監(jiān)會的[2013]277號文件并未公布，而是在2013年12月6日內(nèi)部發(fā)送給銀監(jiān)會的銀行二部、法規(guī)部、研究局、銀行一部、銀行三部、銀行四部等部門，并發(fā)至銀監(jiān)分局和城市商業(yè)銀行。
“國有銀行設(shè)立的社區(qū)銀行并不在此次規(guī)范范圍內(nèi)�！币晃坏胤姐y監(jiān)局人士告訴時代周報記者，目前國有銀行擴張速度并沒有股份制商業(yè)銀行那么快，做得也相對規(guī)范。此次，銀監(jiān)會決心整頓急速擴張中的社區(qū)銀行，整頓對象則是股份制商業(yè)銀行。
從各中小商業(yè)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃，可見對“社區(qū)銀行”的熱衷程度。今年，光大銀行計劃新設(shè)社區(qū)銀行200家，明年計劃新設(shè)1000家；民生銀行的社區(qū)金融戰(zhàn)略為三年內(nèi)在全國范圍內(nèi)開設(shè)1萬家社區(qū)銀行，其中2013、2014、2015年將分別開設(shè)2000家、4000家、4000家；興業(yè)銀行從6月底在福建獲批第一家社區(qū)銀行，截至第三季度，已經(jīng)開設(shè)了70余家社區(qū)銀行。還有銀行正欲加入鋪設(shè)社區(qū)銀行之列，例如浦發(fā)銀行就發(fā)公告稱，公司董事會審議通過設(shè)立金融超市計劃，并授權(quán)公司高管層組織實施社區(qū)銀行試點工作的具體事宜。
商業(yè)銀行為什么這么熱衷于社區(qū)銀行？有分析稱是受了富國銀行社區(qū)銀行的影響。據(jù)了解，富國銀行一直著力社區(qū)傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)，回報相當(dāng)可觀，根據(jù)富國銀行往年財報顯示，社區(qū)銀行業(yè)務(wù)最高時的利潤貢獻度高達70%。也有說法認為，銀行之所以這么看重社區(qū)銀行，是因為政府對小微金融的重視�！澳憧船F(xiàn)在那么多銀行都在做，政策大方向擺在那里”。一位股份制銀行人士向記者表示。
不過，銀行“社區(qū)銀行”擴張戰(zhàn)，在業(yè)界看來，難逃變相擴張網(wǎng)點之嫌。據(jù)了解，國內(nèi)商業(yè)銀行在網(wǎng)點設(shè)置上受政策限制，銀行設(shè)立分、支行都要向銀監(jiān)會和當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局報批，而自助銀行的設(shè)立僅需要報備制。所以，在設(shè)立社區(qū)銀行時，有銀行采取在自助銀行里加駐員工的方式，這樣就可以借報備制迅速擴張網(wǎng)點。但對于社區(qū)銀行采用的“自助銀行+人”的模式是否合規(guī)，監(jiān)管層此前的態(tài)度并不明朗。
而讓社區(qū)銀行受爭議之處不僅在于設(shè)立形式，還包括社區(qū)銀行名稱混亂、各地監(jiān)管態(tài)度不一、準(zhǔn)入程序不同等。時代周報記者走訪了多家社區(qū)后發(fā)現(xiàn)，有的社區(qū)銀行名稱為
“××社區(qū)金融服務(wù)站”、“金融便利店”、“智能超市”等，實際上只是叫法不同。而各地銀監(jiān)局對當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)銀行的態(tài)度也松緊有別，有消息稱，有些地方銀監(jiān)局允許社區(qū)銀行僅進行報備，一些地方銀監(jiān)局只允許掛“社區(qū)金融服務(wù)咨詢站”，有地方銀監(jiān)局則直接給社區(qū)銀行發(fā)牌照。
社區(qū)銀行被劃定“禁區(qū)”
“辦銀行要守規(guī)矩，社區(qū)銀行亦是如此”，這是一位城商行高管對277號文的評價。
針對社區(qū)銀行目前的混亂狀態(tài)，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)成為此次銀監(jiān)會規(guī)范的重點。277號文對社區(qū)銀行的定位、名稱、準(zhǔn)入程序、退出機制等首次給出明確標(biāo)準(zhǔn)，并為社區(qū)銀行劃出“禁區(qū)”。
什么是社區(qū)支行、小微支行？277號文指出，它是定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網(wǎng)點，屬于支行的一種特殊類型。并不是所有的中小商業(yè)銀行都有資格設(shè)立社區(qū)銀行，銀監(jiān)會表示，申立銀行應(yīng)該符合四項要求，即監(jiān)管評級良好、零售業(yè)務(wù)與小微企業(yè)金融服務(wù)基礎(chǔ)較好、分支機構(gòu)管理能力較強、資本充足率等主要監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求。
讓外界頗為關(guān)注的社區(qū)銀行準(zhǔn)入和退出程序也在此次予以明確。在準(zhǔn)入程序上，監(jiān)管部門意在簡政放權(quán)。277號文中稱，中小商業(yè)銀行可根據(jù)需求一次提出多家社區(qū)支行、小微支行申立申請，報相關(guān)銀監(jiān)局審批。
在退出程序上，社區(qū)支行、小微支行終止?fàn)I業(yè)的，應(yīng)按《中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》相關(guān)規(guī)定，報送機構(gòu)所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審批，履行相關(guān)程序后方可終止?fàn)I業(yè)或轉(zhuǎn)為自助銀行。
另外，按照規(guī)定，社區(qū)支行、小微支行將統(tǒng)一規(guī)范表述為“銀行名+城市名+街道、商圈或社區(qū)名+社區(qū)支行或小微支行”，如“**銀行北京金融街(000402,股吧)社區(qū)支行�！�
除上述事項之外，銀監(jiān)會還為股份制商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)銀行劃出“禁區(qū)”。社區(qū)支行、小微支行應(yīng)按許可的經(jīng)營范圍展業(yè)，不得將業(yè)務(wù)外包；一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)主要依托自助機具辦理；同時社區(qū)支行不辦理對公業(yè)務(wù)，小微支行單戶授信余額不超過500萬元。
有人自助銀行轉(zhuǎn)型或停業(yè)
不過，277號下發(fā)后，對目前各社區(qū)銀行最直接的影響在于此前“自助銀行+人”的模式將面臨轉(zhuǎn)型或停業(yè)。
對于此前包括民生銀行在內(nèi)設(shè)立的“自助銀行+人”社區(qū)銀行模式，銀監(jiān)會明確了社區(qū)銀行僅存在“有人”和“無人”兩種模式，此前有銀行設(shè)立的“自助銀行+人”咨詢型網(wǎng)點應(yīng)規(guī)范界定為社區(qū)支行、小微支行，按照程序提出設(shè)立申請，履行準(zhǔn)入程序；自助銀行按照現(xiàn)有規(guī)定，嚴格界定為無人值守的銀行網(wǎng)點。
有不少業(yè)內(nèi)人士認為，這等于是叫停了部分銀行的社區(qū)銀行戰(zhàn)略。不過，多位銀監(jiān)局人士、銀行業(yè)人士在接受記者采訪時卻表示并不認可“叫�！钡恼f法�！氨O(jiān)管層的意思是鼓勵銀行做真正的社區(qū)銀行，而非變相擴張�！币晃徊辉妇呙牡胤姐y監(jiān)局人士告訴記者。在他們看來，監(jiān)管層的意思是一方面鼓勵，另一方面又要防范風(fēng)險。
在此次社區(qū)銀行擴張中頗受爭議的民生銀行看來，277號文是對于中小商業(yè)銀行為小微企業(yè)、社區(qū)居民提供便捷服務(wù)，持鼓勵態(tài)度。民生銀行給記者的書面回復(fù)中表示，“《通知》對社區(qū)支行、小微支行的建設(shè)進行了規(guī)范，特別是明確了簡政放權(quán)準(zhǔn)入流程，支持了股份制商業(yè)銀行社區(qū)金融和小微金融的健康發(fā)展，推動了股份制商業(yè)銀行加快實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。對于以小微和小區(qū)這"兩小金融"為戰(zhàn)略重點的民生銀行表示，《通知》更加有助于其完善小區(qū)金融�！�
在277號文下發(fā)近一個月后，已有銀行在著手制定發(fā)展規(guī)劃，部分地方銀監(jiān)局也制定下發(fā)了細則。根據(jù)阿斯達克通訊社1月3日消息稱，江蘇銀監(jiān)局2013年12月31日向其轄區(qū)銀行下發(fā)《江蘇省銀監(jiān)局辦公室關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行和小微支行有關(guān)事項的通知》(蘇銀監(jiān)辦[2013]322號)，在通知中稱，江蘇轄內(nèi)法人銀行或一級分行(不含轄內(nèi)法人銀行的一級分行)為單位，最近6個月月末平均個人存款、貸款余額占比或最近6個月增量占比達到10%的機構(gòu)，可批量設(shè)立社區(qū)支行。最近6個月末平均小微企業(yè)貸款余額占比或最近6個月增量占比達到10%的機構(gòu)，可批量設(shè)立小微支行。每個城市一次申請設(shè)立社區(qū)支行、小微支行的數(shù)量原則上不超過5家。
深圳銀監(jiān)局在給時代周報記者的郵件回復(fù)中寫道，深圳銀監(jiān)局已于2013年10月31日發(fā)布《關(guān)于促進社區(qū)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）。在277號文下發(fā)后，對于《指導(dǎo)意見》與277號文不一致之處，該局將按277號文的規(guī)定執(zhí)行。廣東銀監(jiān)局給時代周報記者的回復(fù)則是，“目前暫無細則，嚴格按照總會的規(guī)定執(zhí)行”。
上述不愿具名的銀監(jiān)局人士向記者表示，并不是所有的地方銀監(jiān)局都要制定細則，還要看轄內(nèi)銀行的具體情況。
民生銀行態(tài)度曖昧
不過，時代周報記者近日走訪了廣州多家社區(qū)銀行后發(fā)現(xiàn)，未公示金融許可證的“自助機器+人”社區(qū)銀行網(wǎng)點還在繼續(xù)經(jīng)營，整改的痕跡也并不明顯。
廣州海珠區(qū)一個高級住宅區(qū)附近，一個標(biāo)有“24小時自助銀行服務(wù)”字樣的民生銀行網(wǎng)點悄然冒出。這間50平米左右的門面被分隔成前后兩部分，前面一間則為自助設(shè)備區(qū)，入駐的3臺ATM機中只有1臺可以使用；后面一間為開放咨詢室，沙發(fā)、茶幾、書柜以及手機、平板電腦、電腦三樣電子設(shè)備各一臺。
據(jù)工作人員介紹，這是民生銀行新設(shè)的一家社區(qū)銀行，與其他銀行網(wǎng)點的區(qū)別在于營業(yè)時間實行錯峰經(jīng)營；不辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)，客戶可以使用ATM機進行存、取款，工作人員也會幫助客戶通過手機等設(shè)備在網(wǎng)上購買理財產(chǎn)品。
按照277號文規(guī)定，銀行應(yīng)將金融許可證、工作人員、營業(yè)時間、投訴渠道、收費標(biāo)準(zhǔn)等信息在網(wǎng)點予以公示。《金融許可證管理辦法》第十三條規(guī)定，“金融許可證應(yīng)當(dāng)在機構(gòu)營業(yè)場所的顯著位置公示”。時代周報記者留意到，在該社區(qū)銀行內(nèi)并沒有“金融許可證”的身影。
而在靠近大門的那臺ATM機側(cè)面貼著一則招聘啟事，上面寫著“招聘小區(qū)金融服務(wù)店店員，學(xué)歷要求�？萍耙陨�，工作經(jīng)驗1-3年，招聘人數(shù)為1-2人�！�
“這個招聘現(xiàn)在還是有效的”，一位工作人員告訴記者。是派遣員工還是正式員工？該工作人員告訴記者，目前招聘都是與第三方公司簽合同的派遣員工，并非民生銀行的正式員工，底薪為2000元，另有業(yè)務(wù)提成。該工作人員還告訴時代周報記者，包括他自己目前都只是派遣員工，派遣員工要轉(zhuǎn)為正式員工的話，要先達到一定任務(wù)量，即一個季度的日均存款額達到1500萬元。如果客戶是首次購買理財產(chǎn)品的話，購買金額也可以算入個人業(yè)績中。
在廣州天河區(qū)某高校附近的一個社區(qū)銀行，277文的下發(fā)，并沒有影響該社區(qū)銀行的開業(yè)進度。店里的工作人員告訴記者，這個金融服務(wù)站從去年11月就開始籌備，目前咨詢室的裝修就快完成了，1月11日可以正式開業(yè)，而據(jù)該工作人員告訴透露，她也并非銀行正式員工。
而在時代周報記者走訪的多家社區(qū)銀行里，并無銀行按照277號文要求將名稱變更為“銀行名+城市名+街道、商圈或社區(qū)名+社區(qū)支行或小微支行”形式。而在一些掛著“24小時自助銀行服務(wù)”標(biāo)識的社區(qū)銀行里，如果不是工作人員主動介紹，好奇的居民還不知道這是一家社區(qū)銀行。
已設(shè)立的社區(qū)銀行要如何整改？277號文表示，“在此通知施行前，各中小商業(yè)銀行已經(jīng)設(shè)立但未申領(lǐng)金融許可證，符合上述社區(qū)支行、小微支行定義的相關(guān)機構(gòu)，應(yīng)納入2014年中小商業(yè)銀行社區(qū)支行、小微支行發(fā)展規(guī)劃，履行相應(yīng)行政許可程序，作為支行納入管理；未取得金融許可證的，應(yīng)轉(zhuǎn)為自助銀行或終止?fàn)I業(yè)。”
據(jù)民生銀行表示，由于社區(qū)銀行的建設(shè)尚處于摸索期，各家銀行已有的做法有些與《通知》的規(guī)定不一致。民生銀行表示，在大力推進服務(wù)型網(wǎng)點建設(shè)的同時，要借監(jiān)管機構(gòu)出臺專門的管理辦法為契機，進一步抓好服務(wù)型網(wǎng)點建設(shè)的質(zhì)量，嚴格按照《通知》要求，規(guī)范建設(shè)流程，強化制度管理和風(fēng)險管理，確保在合規(guī)的前提下為小區(qū)居民、小微企業(yè)提供專業(yè)、便捷、貼心的金融服務(wù)。據(jù)了解，為加快落實《通知》的要求，民生銀行已在系統(tǒng)內(nèi)進行了全面部署，明確了總分行的相關(guān)報送職責(zé)和分工，同時分類進行整改提升工作。
據(jù)深圳銀監(jiān)局透露，277號文已于下發(fā)之日起生效執(zhí)行，目前深圳尚沒有已獲得金融許可證的社區(qū)銀行，而此前“自助銀行+人”網(wǎng)點模式，已有銀行開始進行整改。
社區(qū)銀行亦要守規(guī)
如果監(jiān)管層不發(fā)文規(guī)范，社區(qū)銀行急速擴張后會怎樣？
中小銀行借著“金融服務(wù)均等化”這一東風(fēng)，有意無意間的促成了目前的“社區(qū)銀行熱”。然而，社區(qū)銀行盲目擴張之后，將暗藏風(fēng)險；對定位思考不清楚，銀行則會喪失競爭優(yōu)勢。
“辦銀行要守規(guī)矩，社區(qū)銀行亦是如此”，這句話出自一位不愿具名的城商行高管，卻最能解釋監(jiān)管層用意。
在“金融服務(wù)的最后一公里”，金融圈里提供多元化的社區(qū)服務(wù)、將銀行網(wǎng)點下沉、主要服務(wù)對象為小微企業(yè)和居民的社區(qū)銀行悄然蔓延，有人說，這將改變國內(nèi)銀行業(yè)生態(tài)。
時代周報記者在走訪多家社區(qū)銀行后發(fā)現(xiàn)，“無人”式的社區(qū)銀行僅提供自助服務(wù)；“有人”式的自助銀行則主要以攬存和辦理財業(yè)務(wù)為生，銀行工作人員的業(yè)績考核也與存款額度掛鉤，有些社區(qū)銀行會提供如代收發(fā)快遞等便民服務(wù)。
然而，社區(qū)銀行能給社區(qū)居居提供真正的便利和優(yōu)惠嗎？這是接下來銀行需要考慮的問題。而通過社區(qū)銀行給老百姓、小微企業(yè)帶來真正的實惠，不讓他們舍近求遠，家門口的金融便利店才更值得期待。