近些年曝出的“卡未離身，錢(qián)沒(méi)了”的盜刷事件層出不窮，讓持卡人越來(lái)越?jīng)]有安全感。近日，“俄羅斯宣布將從明年1月1日起補(bǔ)償由欺詐等行為被盜的銀行卡資金”，該消息遭網(wǎng)友瘋狂轉(zhuǎn)載，并獲大量評(píng)論轉(zhuǎn)發(fā)。而在我國(guó)，銀行卡遭盜刷，由儲(chǔ)戶還是由銀行承擔(dān)損失的問(wèn)題一直存在爭(zhēng)議。
他山之石
俄羅斯保障銀行卡持卡人利益 出現(xiàn)盜刷銀行將無(wú)償賠付
有消息稱(chēng)，俄羅斯正在計(jì)劃修訂一部名為《國(guó)家支付系統(tǒng)》的法律，新法規(guī)定，銀行必須在不進(jìn)行任何調(diào)查的情況下，無(wú)條件歸還用戶銀行卡里被盜的資金。這無(wú)疑給所有持卡人服下了一顆定心丸。
另一方面，由于磁條卡技術(shù)落后，因此容易被犯罪分子復(fù)制并進(jìn)行盜刷。也基于此，按照國(guó)際慣例，如果銀行發(fā)行的是磁條卡，那么一旦客戶銀行卡被盜發(fā)生損失，銀行需要承擔(dān)全部的責(zé)任。
國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀
銀行卡被盜刷 責(zé)任認(rèn)定成糊涂賬
相比之下，國(guó)內(nèi)持卡人在遭遇盜刷時(shí)的情況就不那么輕松了。盜刷事件發(fā)生后，如何界定儲(chǔ)戶及銀行的責(zé)任，是解決問(wèn)題的難點(diǎn)和關(guān)鍵。
去年7月，廣東一持卡人銀行卡被盜刷214萬(wàn)余元，其中200萬(wàn)元為客戶從銀行辦理的貸款。
經(jīng)法院審理后確認(rèn)，該持卡人存款被盜刷是他人用“克隆卡”P(pán)OS機(jī)刷卡消費(fèi)進(jìn)行的。要使用銀行卡消費(fèi)和取現(xiàn)有兩個(gè)條件缺一不可，一是合法有效的銀行卡，二是正確有效的密碼。銀行未盡到謹(jǐn)慎審查和甄別銀行卡的義務(wù)，其接受非法復(fù)制的銀行卡進(jìn)行交易，未盡謹(jǐn)慎審查義務(wù)；持卡人未能妥善保管密碼，導(dǎo)致卡中款項(xiàng)被盜承擔(dān)相應(yīng)的過(guò)錯(cuò)責(zé)任。因此，銀行承擔(dān)盜刷款項(xiàng)70%的損失，持卡人自負(fù)30%的損失。
專(zhuān)家會(huì)診
銀行賠付不適合國(guó)內(nèi)刷卡環(huán)境
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，國(guó)外的信用卡在交易時(shí)不需要輸入密碼，僅憑持卡人簽名即可進(jìn)行交易。如果信用卡不設(shè)置密碼，那么僅憑簽名消費(fèi)的信用卡丟失或被盜后，盡管容易遭盜刷，但不存在密碼泄露的情況。在追究責(zé)任時(shí)，筆跡專(zhuān)家能分辨真?zhèn)�，如確認(rèn)非本人簽名，責(zé)任就不在客戶身上。
不設(shè)密碼更安全是有前提的，收銀人員要嚴(yán)格核對(duì)簽名。但目前國(guó)內(nèi)銀行卡絕大多數(shù)都是憑密碼支付，沒(méi)有商場(chǎng)、飯店等收單方會(huì)認(rèn)真檢查簽名，客戶隨便劃幾筆都能完成支付。完全把盜刷的責(zé)任推給銀行是不對(duì)的。
簽名之所以沒(méi)有在中國(guó)成為主流，還是與金融體系和商戶消費(fèi)金融體系的不完整性有一定的關(guān)系，也與國(guó)家相關(guān)的金融法規(guī)不完善有一定的關(guān)系，出了問(wèn)題維權(quán)難度較大。郭田勇表示，如果是持卡人安全意識(shí)不強(qiáng)導(dǎo)致的密碼泄露，從而被盜刷，如果讓銀行來(lái)賠償肯定是有問(wèn)題的。完全要求銀行買(mǎi)單賠償?shù)淖龇壳安环蠂?guó)內(nèi)情況。
北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系副主任呂隨啟表示，客戶銀行卡遭盜刷賠償難的問(wèn)題主要是跟國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)有關(guān)，如果是客戶的錯(cuò)，客戶就要負(fù)很?chē)?yán)重的責(zé)任；如果是銀行的錯(cuò)，銀行就會(huì)輕描淡寫(xiě)，不了了之；如果責(zé)任很難認(rèn)定，那么大多是由客戶自己承擔(dān)責(zé)任。
由于目前商業(yè)銀行仍處于壟斷地位，相比之下客戶是弱勢(shì)群體，監(jiān)管層也沒(méi)有對(duì)銀行提出很明確的要求。出現(xiàn)盜刷等問(wèn)題的時(shí)候，銀行都會(huì)要求客戶自己去取證，但客戶往往很難收集到所有的證據(jù)。其實(shí)按道理來(lái)講，銀行卡被盜刷，銀行和發(fā)卡組織是可以查出來(lái)怎么被盜刷的，客戶是不需要承擔(dān)損失的，銀行會(huì)保證客戶權(quán)益，再由銀行向商戶追索。
呂隨啟表示，目前國(guó)內(nèi)銀行體系競(jìng)爭(zhēng)不完善，要改變這種現(xiàn)狀，必須要加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)，只有讓客戶來(lái)投票的時(shí)候，銀行才會(huì)迫于壓力做出改善。
商報(bào)支招
購(gòu)買(mǎi)賬戶資金損失保險(xiǎn)
既然目前國(guó)內(nèi)銀行均無(wú)法保障持卡人銀行卡遭盜刷風(fēng)險(xiǎn)，那么客戶可以自己為賬戶加個(gè)保險(xiǎn)（放心保）。據(jù)了解，平安產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人賬戶資金損失保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人客戶名下所有銀行卡、網(wǎng)銀、第三方賬戶因盜刷、盜用、復(fù)制等造成的資金損失都可賠償。賠付范圍還不僅限于被盜資金損失，若持卡人意外遭遇脅迫，導(dǎo)致個(gè)人賬號(hào)和密碼被迫泄露，所導(dǎo)致的資金損失也可賠付。投保一次，可保障全年個(gè)人名下所有銀行卡、網(wǎng)銀、第三方賬戶因盜刷等造成的資金損失。
此險(xiǎn)期限為一年，有5檔保額可供選擇，分別是2萬(wàn)元、5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元、50萬(wàn)元，相對(duì)應(yīng)的保費(fèi)為8元、15元、25元、40元、80元。
如果一旦遭遇被盜刷等事故，持卡人需及時(shí)掛失，并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，保留被盜記錄、公安證明、保單等相關(guān)證明，再報(bào)案尋求理賠。