原本去銀行存錢，卻在自稱“理財(cái)顧問”的工作人員推介下，購買了保險(xiǎn)公司的“理財(cái)產(chǎn)品”……盡管監(jiān)管層屢出重拳治理，但類似“存款變保單”問題仍是保險(xiǎn)領(lǐng)域投訴的“重災(zāi)區(qū)”。對(duì)此業(yè)內(nèi)人士和專家建議提高保險(xiǎn)公司的違規(guī)成本，適時(shí)引入保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制。
“存款變保單”屢禁不止
北京的安女士近日向新浪網(wǎng)的投訴平臺(tái)投訴稱，她在銀行辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，被所謂銀行工作人員“忽悠”，誤把泰康保險(xiǎn)一款產(chǎn)品當(dāng)成銀行理財(cái)產(chǎn)品購買，中了“調(diào)包計(jì)”。
2010年1月，安女士去工商銀行存10萬塊錢，但一位銀行工作人員推薦她購買一款理財(cái)產(chǎn)品，并承諾存三年收益不低于銀行的存款利息。因?yàn)楫?dāng)時(shí)基金、股票市場(chǎng)行情不好，安女士就購買了被推薦的那款“理財(cái)產(chǎn)品”——泰康穩(wěn)健理財(cái)B款終身壽險(xiǎn)(萬能型)。
但購買后安女士才發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品實(shí)為一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，退保需要支付大筆手續(xù)費(fèi)。而購買兩年后收到的一張對(duì)賬單，讓安女士發(fā)現(xiàn)了更多問題�！皟赡辍ⅰ�5000多元，直到等到2013年產(chǎn)品到期，也只拿到9100元利息，收益不及銀行存款利息。”王女士說，“希望自己的遭遇能給其他投資者以借鑒，不要被所謂高收益承諾所蒙蔽�！�
與此類似，存款送保險(xiǎn)也是銀保渠道銷售中屢試不爽的幌子。江蘇的董先生稱，2012年1月前往中國建設(shè)銀行辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，一個(gè)工作人員向其推薦一款“理財(cái)產(chǎn)品”，亦稱年收益比銀行利率高，每年2萬買滿5年，附贈(zèng)一份人身保險(xiǎn)，并稱處于做促銷活動(dòng)期間，“過幾天該產(chǎn)品就沒有了�！�
董先生表示，工作人員幫其填了一份保險(xiǎn)單后，直接讓董先生簽字，期間并未告知中途停繳有何損失。直到2012年底收到催繳通知單后，董先生才發(fā)現(xiàn)自己買的是“泰康金滿倉B款年金保險(xiǎn)(分紅型)”。
銷售誤導(dǎo)仍為投訴熱點(diǎn)
中國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過二十年的快速發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模日益壯大，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)滲透程度快速加深，但之前被高速增長(zhǎng)的行業(yè)數(shù)字所掩蓋的制度性問題也逐漸顯現(xiàn)，誠信問題飽受社會(huì)詬病。
此前保監(jiān)會(huì)公布的2012年消費(fèi)者投訴相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，銷售違規(guī)行為屢禁不止，接近人身險(xiǎn)公司違規(guī)事項(xiàng)總量的近八成，其中銷售誤導(dǎo)的投訴最為普遍：在違法違規(guī)類投訴中，各類銷售違規(guī)3426個(gè)，其中涉及銷售誤導(dǎo)2979個(gè)，占人身險(xiǎn)公司違法違規(guī)類投訴的85.28%。
從銷售渠道看，銀保領(lǐng)域一直是銷售誤導(dǎo)的多發(fā)地帶，2012年銀郵代理的投訴量已超過個(gè)人代理的投訴量，主要表現(xiàn)為：一是承諾高收益或不如實(shí)告知收益情況，尤其近幾年投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率普遍較低，使得當(dāng)初銷售時(shí)承諾、夸大收益的問題更加突出；二是將保險(xiǎn)與其他金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，甚至故意誤導(dǎo)成存款、基金或其他理財(cái)產(chǎn)品；三是代客戶簽字，隱瞞猶豫期、退保損失、保單期限等有關(guān)重要合同內(nèi)容。
從事投資理財(cái)?shù)你y率網(wǎng)近日發(fā)布的報(bào)告顯示，銀保產(chǎn)品的誤導(dǎo)銷售名列2012年消費(fèi)者對(duì)金融業(yè)最不滿意的項(xiàng)目榜首。明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司的金牌經(jīng)紀(jì)人李彥鵬對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示：“銀行保險(xiǎn)方面的投訴，客戶反映最多的‘存款變保險(xiǎn)’問題，每一樁都劍指銷售誤導(dǎo)�！�
建議適時(shí)引入分支機(jī)構(gòu)退出機(jī)制
記者觀察到，原本想存款卻被誤導(dǎo)購買保險(xiǎn)的，主要以中老年人為主，其中不乏退休老人。一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，中老年人之所以成為目標(biāo)人群，主要是因?yàn)楦菀住吧袭?dāng)”，還有一些地方甚至出現(xiàn)70多歲，早已超過保險(xiǎn)認(rèn)購年齡的老人被誤導(dǎo)購買保險(xiǎn)的情況。
按照相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行在開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)向客戶說明保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司，并如實(shí)提示保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)。不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷售，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡(jiǎn)單類比，不得夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益。
事實(shí)上，對(duì)保險(xiǎn)銷售渠道的“重災(zāi)區(qū)”銀郵代理，保監(jiān)會(huì)也屢出重拳治理。近日保監(jiān)會(huì)向各人身保險(xiǎn)公司及各地保監(jiān)局針對(duì)《關(guān)于規(guī)范銀郵保險(xiǎn)代理渠道銷售行為有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》(下稱《通知》)征求意見。其中提到，如銷售給有需求和承受能力的客戶的分紅型、萬能型、投資連結(jié)型、變額型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，起售保險(xiǎn)費(fèi)金額原則上不得低于躉交5萬元或期交1萬元。并且，銷售人員不得向70歲以上老年人推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得向60歲以上老年人推薦期交保險(xiǎn)產(chǎn)品等。
有專家指出，保險(xiǎn)銷售人員之所以能夠偷換概念誤導(dǎo)消費(fèi)者，與保險(xiǎn)合同條款的不夠標(biāo)準(zhǔn)化和通俗化有關(guān)。中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)副教授張旭升對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，在目前保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍在很大程度上依賴代理人的情況下，一方面要提高消費(fèi)者的保險(xiǎn)知識(shí)面，另一方面，在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)做一些人性化的處理和安排，從客觀上降低糾紛發(fā)生的概率。
張旭升認(rèn)為，評(píng)鑒服務(wù)的人性化標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，可參照國際通行的“可信賴度”“保障度”“知覺度”“關(guān)懷度”“敏感度”等五項(xiàng)指標(biāo)，檢驗(yàn)保單條款的設(shè)計(jì)是否能讓投保人清楚理解，并切實(shí)履行。
此外，一位行業(yè)人士在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，當(dāng)前銀保市場(chǎng)的監(jiān)管威懾力弱，根源在于監(jiān)管部門的重罰還不夠，究責(zé)率較低。他建議，針對(duì)銀保市場(chǎng)中部分保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)違法違規(guī)問題屢查屢犯的情況，可以建立健全保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制，并制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)、程序和消費(fèi)者保障制度。對(duì)嚴(yán)重違規(guī)、管理混亂的保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)，引入退出機(jī)制，責(zé)令其退出市場(chǎng)。