近日，兩位全國(guó)政協(xié)委員聯(lián)名提交《關(guān)于推動(dòng)銀行卡清算市場(chǎng)對(duì)內(nèi)開(kāi)放》的提案，建議盡快制定并實(shí)施新的銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度，包括對(duì)民營(yíng)支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，同時(shí)完善銀行卡清算機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)監(jiān)管制度。該提案的作者是證監(jiān)會(huì)市場(chǎng)監(jiān)管部副主任王嫻和前農(nóng)工黨中央秘書(shū)長(zhǎng)陳建國(guó)。
“對(duì)于支付公司來(lái)說(shuō)，最在意的不是能否給一個(gè)支付清算組織的"牌照"或身份，而是在支付清算領(lǐng)域有更為靈活和開(kāi)放的政策環(huán)境，來(lái)支持更多未來(lái)的創(chuàng)新產(chǎn)品�！币患业谌街Ц断嚓P(guān)負(fù)責(zé)人接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)如是說(shuō)。
提議向民營(yíng)開(kāi)放
這份提案建議：一是盡快制定并實(shí)施新的銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度，新的準(zhǔn)入制度不僅是對(duì)國(guó)有支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，也應(yīng)該是對(duì)民營(yíng)支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入；二要完善銀行卡清算機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)監(jiān)管制度，明確清算機(jī)構(gòu)的法律地位以及與相關(guān)機(jī)構(gòu)的法律關(guān)系，健全內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制；三則是以市場(chǎng)化的方式推動(dòng)我國(guó)銀行卡清算機(jī)構(gòu)提高效率，鼓勵(lì)清算機(jī)構(gòu)通過(guò)改進(jìn)服務(wù)、提高效率、降低費(fèi)用等展開(kāi)有序競(jìng)爭(zhēng)。
目前，中國(guó)境內(nèi)的銀行卡清算市場(chǎng)只有中國(guó)銀聯(lián)一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體，央行規(guī)定所有的銀行卡支付跨行清算均需通過(guò)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。但伴隨“居民和企業(yè)，尤其中小企業(yè)、小微企業(yè)對(duì)支付提出了多元化需求，現(xiàn)有模式已經(jīng)不能滿(mǎn)足不斷創(chuàng)新的需求，也影響支付系統(tǒng)的方式創(chuàng)新和效率提高。”陳建國(guó)指出。
“如果真正要建立一個(gè)新的卡組織，我主張對(duì)民間資本開(kāi)放�！标惤▏�(guó)認(rèn)為，起步階段應(yīng)該允許那些有豐富經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)實(shí)力的支付機(jī)構(gòu)先開(kāi)展試點(diǎn)，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)家制定，對(duì)準(zhǔn)入的經(jīng)營(yíng)范圍做出規(guī)定，試點(diǎn)可以在央行和銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和指導(dǎo)下完成。銀聯(lián)的股東已囊括主要國(guó)有銀行、股份制銀行和城商行，而這個(gè)試點(diǎn)應(yīng)該對(duì)更廣大的民間資本開(kāi)放。
陳建國(guó)還表示，相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家的200臺(tái)/萬(wàn)人的POS機(jī)分布密度，我國(guó)僅為50臺(tái)/萬(wàn)人。發(fā)達(dá)國(guó)家超過(guò)80%的商戶(hù)擁有銀行卡受理終端，而我國(guó)目前僅有不到20%的符合受理?xiàng)l件的商家安裝了聯(lián)網(wǎng)POS受理銀行卡交易，大量中小商戶(hù)、偏遠(yuǎn)地區(qū)的商戶(hù)不能得到高門(mén)檻的銀行卡支付服務(wù)。
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行達(dá)到338家，發(fā)行銀行卡35.3億張，聯(lián)網(wǎng)商戶(hù)483.3萬(wàn)戶(hù)，POS機(jī)具711.8萬(wàn)臺(tái)，ATM
41.6萬(wàn)臺(tái)，銀行卡滲透率（銀行卡刷卡消費(fèi)額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額之比）達(dá)到43.5%。
“現(xiàn)有的銀聯(lián)統(tǒng)一清算推出背景是在信息化電子化尚未普及、銀行之間也未聯(lián)通的時(shí)代�！鄙鲜龅谌街Ц断嚓P(guān)負(fù)責(zé)人則對(duì)本報(bào)記者說(shuō)，而現(xiàn)在信息化的程度已經(jīng)非常之高，網(wǎng)上的支付清算可不經(jīng)過(guò)銀聯(lián)也已客觀形成，所以國(guó)內(nèi)清算市場(chǎng)的開(kāi)放并非不可行。
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“對(duì)于支付公司而言，最在意的不是能否給一個(gè)支付清算組織的"牌照"或身份，最希望的是政府在相關(guān)政策方面更加靈活和開(kāi)放�！痹摰谌街Ц度耸坷^續(xù)說(shuō)道，“很多支付公司都是由互聯(lián)網(wǎng)支付做起來(lái)，最初銀聯(lián)不愿意接入支付公司，所以我們都是自己逐家與銀行接洽和對(duì)接，目前網(wǎng)上支付的銀行間支付清算由支付公司完成已經(jīng)客觀形成�！�
他續(xù)稱(chēng)：“在銀行卡收單方面，支付公司在網(wǎng)絡(luò)支付方面大多與銀行直連，理論上已經(jīng)具備自行與銀行進(jìn)行清算的條件；但目前規(guī)定線下收單只能由銀聯(lián)清算，所以支付公司只能用銀聯(lián)的POS機(jī)來(lái)開(kāi)展工作，通過(guò)銀聯(lián)來(lái)進(jìn)行清算則增加了成本�！�
據(jù)央行去年公布的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，明確規(guī)定“收單機(jī)構(gòu)為特約商戶(hù)提供人民幣銀行卡收單服務(wù)，涉及到跨法人交易轉(zhuǎn)接和資金清算的，應(yīng)通過(guò)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的合法銀行卡清算組織進(jìn)行”。其中的“合法銀行卡清算組織”目前則為銀聯(lián)。
“減小利潤(rùn)并不是最重要的影響，可以通過(guò)做大規(guī)模來(lái)彌補(bǔ)，”這位第三方支付人士說(shuō)，“最重要的影響是政策不明確對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的束縛�！�
他繼續(xù)說(shuō)：“尤其是創(chuàng)新的O2O（Online
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Offline，即線下商務(wù)機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺(tái)）領(lǐng)域，目前相關(guān)政策尚不清晰，就會(huì)牽涉合規(guī)等問(wèn)題。目前政策對(duì)這些通過(guò)無(wú)線方式做線下收單市場(chǎng)的領(lǐng)域并無(wú)明確界定，比如用iPad作為終端的支付屬于線上還是線下？如果未來(lái)政策將有終端設(shè)備的都定義為銀行卡收單，必須通過(guò)銀聯(lián)轉(zhuǎn)接和清算，則會(huì)對(duì)支付公司造成困擾。”
陳建國(guó)也指出，開(kāi)放國(guó)內(nèi)銀行卡清算市場(chǎng)有利于支付產(chǎn)品的創(chuàng)新，支撐新的商業(yè)模式創(chuàng)新。
此外，也有支付行業(yè)人士對(duì)本報(bào)記者表示，國(guó)際銀行卡清算組織對(duì)國(guó)內(nèi)銀行卡清算市場(chǎng)虎視眈眈，正在以各種方式滲透進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，通過(guò)國(guó)內(nèi)企業(yè)優(yōu)先放開(kāi)市場(chǎng)也有利于保護(hù)好商戶(hù)和消費(fèi)者的權(quán)益和信息安全。