央行日前發(fā)布的“2012年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況”顯示，截至去年第四季度末，我國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額146.59億元，較第三季度末增加2.29億元，環(huán)比增長(zhǎng)1.6%。
業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，隨著銀行業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的推進(jìn)和居民消費(fèi)習(xí)慣的改變，信用卡壞賬增長(zhǎng)與經(jīng)濟(jì)環(huán)境的聯(lián)動(dòng)愈來(lái)愈緊密，未來(lái)信用卡壞賬或?qū)⒗^續(xù)提升，信用卡風(fēng)險(xiǎn)隱現(xiàn)。
信用卡業(yè)務(wù)成投訴集中領(lǐng)域
“信用卡授信總額、信用卡期末應(yīng)償信貸總額(信用卡透支余額)和信用卡逾期半年未償信貸總額呈大幅增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。”央行在報(bào)告中提示。
數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，信用卡授信總額3.49萬(wàn)億元，較前一年末增加8843.37億元，增長(zhǎng)34.0%；期末應(yīng)償信貸總額1.14萬(wàn)億元，較前一年末增加3257.13億元，增長(zhǎng)40.1%。信用卡逾期半年未償信貸總額146.59億元，較前一年末增加36.28億元，增長(zhǎng)32.9%。
據(jù)了解，在上海市高級(jí)人民法院2011年的金融審判中，信用卡詐騙犯罪案件為955件，占該院全部金融犯罪案件的八成以上。
從金融消費(fèi)投訴來(lái)看，2012年，上海銀監(jiān)局收到信用卡業(yè)務(wù)投訴982件，占比30.32%，是金融消費(fèi)者投訴最集中的領(lǐng)域，投訴主要分布在信用卡營(yíng)銷方式、透支息收取、信用卡套現(xiàn)、催款方式等方面。
壞賬成因何在
信用卡壞賬主要來(lái)自哪些方面呢？業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，信用卡壞賬一方面受到宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的直接影響；其次是由于超出消費(fèi)能力透支、資金暫時(shí)周轉(zhuǎn)困難，信用卡冒用、詐騙以及持卡人惡意透支，銀行過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致前端把控不嚴(yán)等。
上海一家銀行信用卡中心人士表示，從實(shí)際情況來(lái)看，信用卡壞賬在去年下半年開始重新抬頭，這和去年下半年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行有關(guān)。另一方面，目前信用卡詐騙犯罪已經(jīng)成為高發(fā)、多發(fā)的金融犯罪類型。
“在經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)區(qū)間，對(duì)信用卡不良貸款的上升要予以足夠的重視。”上海銀監(jiān)局此前曾對(duì)當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中需要關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)出過(guò)提示。
上海銀監(jiān)局指出，要注意約束聯(lián)名單位營(yíng)銷人員的銷售行為。避免因聯(lián)名帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)粘連；在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作過(guò)程中，要針對(duì)網(wǎng)站信息發(fā)布內(nèi)容繁復(fù)、受眾面廣的特點(diǎn)，更加注重聯(lián)名銀行卡信息的規(guī)范性。
交通銀行金融研究中心銀行研究員許文兵認(rèn)為，真正由于惡意透支而形成的壞賬并不多，更多情況是屬于超出個(gè)人消費(fèi)能力透支而形成的欠賬，比如現(xiàn)在持卡人基本上都持有多張信用卡，一旦幾張信用卡額度轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)，就容易出現(xiàn)欠賬。
而信用卡辦卡環(huán)節(jié)的前端風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)不是壞賬形成的主因。一位信用卡業(yè)內(nèi)人士表示，銀行信用卡“跑馬圈地”追求數(shù)量擴(kuò)大規(guī)模主要是在2003年-2008年之間，而從2008年之后銀行辦理信用卡則更加注重質(zhì)量，加上技術(shù)手段的發(fā)展，前端風(fēng)險(xiǎn)的把控已經(jīng)較為嚴(yán)格。
業(yè)務(wù)空間依然很大
“我國(guó)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)和國(guó)外不同，信用卡業(yè)務(wù)占比并不高，因此信用卡帶來(lái)的壞賬對(duì)銀行影響有限。”許文兵認(rèn)為，從去年銀行不良貸款增長(zhǎng)的情況來(lái)看，其實(shí)主要來(lái)自東部沿海等外向型區(qū)域的中小企業(yè)業(yè)務(wù)及鋼貿(mào)類貸款。
對(duì)于銀行而言，信用卡業(yè)務(wù)屬于高收益的業(yè)務(wù)類型，目前基本上對(duì)欠款的利率可以達(dá)到18%，而逾期的罰息則更是可以達(dá)到每日萬(wàn)分之五。但這一利率水平相對(duì)于不少個(gè)人貸款業(yè)務(wù)及民間借貸仍不算太高，因此仍會(huì)受到一部分個(gè)人甚至小企業(yè)主的歡迎。
一位信用卡業(yè)內(nèi)人士表示，信用卡就其收益率而言，足以覆蓋其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，信用卡可以提高自身的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，隨著銀行業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、內(nèi)需增長(zhǎng)以及消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，未來(lái)個(gè)人金融業(yè)務(wù)會(huì)大幅增長(zhǎng)，信用卡業(yè)務(wù)的空間依然很大。