在渡過了和電商平臺的蜜月期后，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也低調(diào)殺入電商領(lǐng)域試圖分一杯羹。不過，與電商平臺向商戶收費(fèi)的盈利模式不同，商業(yè)銀行開設(shè)電商平臺覬覦的是，高成長的電子商務(wù)帶來的金融機(jī)會，尤其是在貿(mào)易鏈金融和中小企業(yè)信貸領(lǐng)域。
銀行更看重通電商平臺實(shí)現(xiàn)與企業(yè)客戶信息的整合，進(jìn)而在金融產(chǎn)品的推廣上實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，同時(shí)帶來的附加值還有，企業(yè)通過銀行電商平臺結(jié)算的資金，這在一定程度上會增加銀行的對公存款量。
也有業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，在第三方支付機(jī)構(gòu)的沖擊下，銀行順勢開展電商業(yè)務(wù)，現(xiàn)在還處于“跑馬圈地”的階段，體現(xiàn)不出差異化競爭，未來，銀行在電商平臺上的資源整合以及盈利模式都有待考驗(yàn)。
第三方平臺壟斷電商金融業(yè)務(wù)
雖然電子商務(wù)成長迅猛，但傳統(tǒng)銀行在電商領(lǐng)域并沒有優(yōu)勢可言。由于電商平臺對客戶交易資料的屏蔽壟斷，傳統(tǒng)銀行在電商商戶領(lǐng)域的業(yè)務(wù)拓展只能依托第三方平臺。
此前，銀行大多無奈地選擇和第三方平臺合作。以建設(shè)銀行（以下簡稱“建行”）和阿里巴巴的合作為例，中小企業(yè)通過阿里巴巴提供的數(shù)據(jù)到建行融資，阿里巴巴收取一定手續(xù)費(fèi)。雖然這一模式便利了中小企業(yè)融資，但也提高了小企業(yè)的貸款成本。在9月合作到期后，雙方?jīng)]再續(xù)簽合同。
銀行急需一個(gè)切實(shí)可行的模式進(jìn)入到電商領(lǐng)域。今年年中，建行電商平臺“善融商務(wù)”正式上線。按照建行初期的“圈地”模式，對企業(yè)商戶入駐“善融商務(wù)”的門檻是，要求該企業(yè)注冊資本達(dá)到300萬，且年銷售額連續(xù)兩年超過1億元。截止12月26日，上線半年來，善融商務(wù)平臺上的交易額突破了30億元。
銀行辦電商 不圖收費(fèi)圖機(jī)會
與一般電商平臺的收費(fèi)盈利模式不同，銀行殺入電商領(lǐng)域并不很看重對商戶的收費(fèi)，而是看重電商商戶的貿(mào)易鏈金融機(jī)會。這種定位從“善融商務(wù)”平臺的命名中即可看出，建行突出的是“融”的服務(wù)，覬覦的也是電商商戶“融”的機(jī)會。
在與建行建立合作的商戶中，海爾集團(tuán)是建行“善融商務(wù)”的大客戶之一。在海爾集團(tuán)執(zhí)行副總裁周云杰看來，“與建行電商的合作主要看重的是文化的融合、戰(zhàn)略的契合、資源的整合。在資源整合方面，建行有33萬員工，而海爾集團(tuán)在數(shù)據(jù)庫中活躍的用戶也有1億多，通過合作深度挖掘用戶價(jià)值，雙方資源整合后，都能夠?qū)⒆陨懋a(chǎn)品進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。一方面，可以利用建行的團(tuán)隊(duì)在某一時(shí)間段對特定的用戶群開展?fàn)I銷活動，另一方面，數(shù)據(jù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)無縫對接�！�
“未來，建行的電商平臺重點(diǎn)還是會放在B2B這個(gè)領(lǐng)域中，目前這個(gè)平臺上1億4000萬元的交易額大部分都來源于B2B�！苯ㄐ猩綎|省分行電子銀行部總經(jīng)理李薇華透露。
專注B2B業(yè)務(wù)也還是建行拓展貿(mào)易鏈金融的需要。12月初，該行下發(fā)通知要求“善融商務(wù)”針對公司條線梳理的135家供應(yīng)鏈核心企業(yè)，接下來做一連串的營銷，尤其是針對信貸客戶。這對建行而言，能夠積累大量的客戶信息，包括資金流動信息。
申銀萬國證券發(fā)布的一份報(bào)告稱，預(yù)計(jì)2012年銀行業(yè)供應(yīng)鏈金融融資余額能達(dá)到6.9萬億的水平。并且，供應(yīng)鏈融資的存款派生率非常高，一般都在融資額的100%以上。就此而言，這個(gè)融資需求所帶來的客戶黏性對商業(yè)銀行而言是個(gè)很大的機(jī)遇�！�
除了傳統(tǒng)的制造業(yè)、零售行業(yè)，建行拓展的商戶甚至包括電商的企業(yè)，山東銀座信息科技有限公司就是電商類型的商戶之一，該公司總經(jīng)理劉文來說，“對于本身就是電商的企業(yè)而言，銀行的金融產(chǎn)品服務(wù)最具誘惑。由于目前銀行大多沒有對電商行業(yè)專門的信貸政策，并且各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評估也有一定難度，通過電商合作這個(gè)渠道，電商企業(yè)就能夠利用銀行搭建的平臺享受更多的金融服務(wù)。”
多家銀行籌劃進(jìn)入電商領(lǐng)域
長期來看，“隨著在電商平臺的交易數(shù)據(jù)的增多，個(gè)人客戶和企業(yè)客戶量的積累，銀行就能夠?qū)崿F(xiàn)交易數(shù)據(jù)、上下游、信貸審批部門、產(chǎn)品監(jiān)管部門都通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系起來了，讓貸款更有針對性，風(fēng)控體系更加一目了然�！蹦彻煞葜沏y行電子銀行部人士分析說。
今年以來，交通銀行“交博匯”、中國銀行“云購物”紛紛登場，工商銀行和中信銀行、華夏銀行等也計(jì)劃跟進(jìn)。“國內(nèi)銀行根據(jù)自身特點(diǎn)和強(qiáng)項(xiàng)，前后推出了一些不同形態(tài)的網(wǎng)上商城，其中有的是積分兌換為主的積分商城，有的是信用卡商城，也有一些外鏈性質(zhì)的商城。對于銀行而言，電商金融平臺會給銀行帶來新的客戶、客戶的資金信息和金融消費(fèi)，包括貸款、支付甚至理財(cái)�！币晃汇y行業(yè)分析師對記者說。
對銀行而言，通過線上搭建的電商平臺，不經(jīng)能夠經(jīng)營線上商品，還能實(shí)現(xiàn)其金融產(chǎn)品的推廣，一方面促進(jìn)其供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系的升級，另一方面還能夠帶來企業(yè)結(jié)算時(shí)的資金沉淀。
不同于阿里巴巴、京東等電商平臺，他們是在電商上的盈利模式，而銀行則在于推廣金融產(chǎn)品，用戶通過善融商務(wù)進(jìn)行的一系列交易行為，都能夠?yàn)榻ㄐ刑峁﹨⒖家罁?jù)，用于給用戶提升信用指數(shù)，從而和貸款額度相關(guān)聯(lián)。這種信用機(jī)制的建立，能夠節(jié)約電子商務(wù)的交易成本，客戶需要貸款時(shí)在平臺上發(fā)出申請，就可以獲得相應(yīng)的貸款支持。
“比如針對個(gè)人用戶，善融商務(wù)支持多樣化的支付方式，包括信用卡分期、融資支付等。對于融資功能的體現(xiàn)，我們通過在平臺上交易評價(jià)積累的評級來給予相應(yīng)額度，評級越高，銀行給予的額度越大，這對于個(gè)人融資需求較大的房貸、消費(fèi)貸款都具有吸引力。”李薇華說。“另外，企業(yè)商戶資金結(jié)算賬戶都是建行的賬戶，那么無形中，我們就能夠有一部分企業(yè)存款的增加�！�
有不少業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展，電商企業(yè)和消費(fèi)者對融資等金融服務(wù)的需求日趨急迫，個(gè)性化需求也得以體現(xiàn)，然而，第三方支付機(jī)構(gòu)受經(jīng)營范圍、經(jīng)營能力的限制，難以滿足電商發(fā)展金融服務(wù)的條件。因此，銀行深度介入電商是必然趨勢。
客戶流量是銀行電商最大短板
雖然有心力推電商平臺，但用戶流量是銀行電商的最大短板�！吧迫谏虅�(wù)表面上是缺流量，實(shí)際上是缺流量的穩(wěn)定性，這和運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)有關(guān)，一旦形成了較穩(wěn)定的用戶流量，那么后臺增值服務(wù)會很快跟上，如果流量波動特別大，那么后臺服務(wù)也會延遲了。”劉文來說。
對于未來銀行電商的發(fā)展模式，也有業(yè)內(nèi)人士表現(xiàn)出擔(dān)憂，一方面發(fā)展模式趨同，造成銀行通過電商實(shí)現(xiàn)盈利的難度增大，其次，在與商家數(shù)據(jù)系統(tǒng)對接，以及營銷過程中，銀行很容易扮演成了一個(gè)純粹的“推銷商”角色，包括后期各種費(fèi)用的增加和利益權(quán)衡，都是需要進(jìn)一步考慮的地方。再次，盡管商家承擔(dān)售后服務(wù)，但在交易過程中，對信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)急也需要建立一個(gè)完備的體系。
同時(shí)，面對電商平臺頻頻曝光的風(fēng)險(xiǎn)事件，如何控制風(fēng)險(xiǎn)？如何防范電商商戶的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件影響到開始平臺的銀行？
實(shí)際上，當(dāng)企業(yè)入駐到銀行的電商平臺之后，就無形中就將銀行信用和企業(yè)信用綁在了一條船上。建行電子銀行部人士坦言，“商戶在我們電商平臺上做交易時(shí)，我們也特別怕虛假交易。因此，我們與商戶通過協(xié)議、發(fā)票、合同等形式來進(jìn)行事前的約定，在交易過程中，我們也會對交易進(jìn)行監(jiān)控和掌握。”