被視為將取代現(xiàn)有銀行卡的金融IC卡正遭遇成長(zhǎng)的煩惱。
12月5日，人民銀行金融IC卡推進(jìn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓在“金融移動(dòng)支付技術(shù)創(chuàng)新研討會(huì)”上表示，截至今年第三季度末，金融IC卡的發(fā)卡量已達(dá)到約7500萬(wàn)。第四季度仍會(huì)有一個(gè)很大的增長(zhǎng)，而明年將呈現(xiàn)一個(gè)放量增長(zhǎng)的過(guò)程。
而截至6月末，金融IC卡發(fā)卡量還僅約有4500萬(wàn)張。這意味著僅僅在第三季度，金融IC卡的新增發(fā)卡量就達(dá)到約3000萬(wàn)張的水平。
盡管增幅很大，但從存量上看，金融IC卡在整個(gè)銀行卡家族中的占比仍然很小。央行統(tǒng)計(jì)顯示，截至第三季度末，全國(guó)發(fā)行銀行卡34億張，這意味著7500萬(wàn)張金融IC卡在存量銀行卡中占比僅有2.2%。
工行獨(dú)大
“絕大部分的金融IC卡都是由國(guó)有大行發(fā)放的，包括股份制銀行在內(nèi)的中小銀行發(fā)卡規(guī)模很小�！蹦硣�(guó)有大行個(gè)人金融部負(fù)責(zé)人稱(chēng)，國(guó)有大行中，又以工行啟動(dòng)早，力度也最大。
“10月末，工行芯片銀行卡總量3729萬(wàn)張，比年初增長(zhǎng)96%，將近翻了一番�！惫ば懈毙虚L(zhǎng)李曉鵬昨天在會(huì)上稱(chēng)，3729萬(wàn)張芯片卡中，借記卡2165萬(wàn)張，信用卡1564萬(wàn)張。今年前10個(gè)月，整個(gè)芯片銀行卡消費(fèi)交易額已達(dá)到6600億元左右。
“發(fā)行金融IC卡的成本非常高，大銀行才有一定的承擔(dān)能力�！币晃恢行°y行人士稱(chēng)，中小銀行盡管有發(fā)卡資質(zhì)，但由于系統(tǒng)改造等巨額的成本，發(fā)卡不太積極。
也正因如此，國(guó)有大行的發(fā)卡量成為金融IC卡推廣工作的決定性因素。
本報(bào)記者獲悉，今年6月，人民銀行已明確要求工、農(nóng)、中、建、交以及郵儲(chǔ)、招行等各主要商業(yè)銀行在今年新增發(fā)卡量中，金融IC卡的占比需達(dá)到15%。對(duì)于這一硬性指標(biāo)要求，今年年底，人民銀行將進(jìn)行驗(yàn)收。
某主管零售銀行業(yè)務(wù)的國(guó)有大行副行長(zhǎng)表示，這是人民銀行的硬性要求，到年底之前肯定要達(dá)標(biāo)�！拔覀儐�(dòng)是晚了點(diǎn)，但從下半年開(kāi)始，金融IC卡上得很快�！�
從目前的情況看，進(jìn)入2012年后，其他大行也確實(shí)加大了在芯片卡上的發(fā)卡力度。例如，8月，中行金融IC卡發(fā)卡量突破1000萬(wàn)張；農(nóng)行也計(jì)劃年底前金融IC卡發(fā)卡量達(dá)到1500萬(wàn)張。
《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》獲得的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，四大行金融IC卡增量在四大行的盤(pán)子中占比分別為：工行占比41.78%，中行26.1%，農(nóng)行16.45%，建行15.67%。
銀行埋單
今年10月末，李曉楓曾向記者表示，擁有金融IC卡發(fā)卡資質(zhì)的銀行數(shù)量達(dá)到78家，預(yù)計(jì)到年底將達(dá)100家。
盡管多家銀行取得了金融IC卡的發(fā)卡資質(zhì)，但現(xiàn)實(shí)情況卻是，銀行發(fā)卡積極性并不高。即便在金融IC卡發(fā)卡量占新增發(fā)卡量比重15%的要求之下，大行發(fā)行金融IC卡的規(guī)模在逐步放大，但股份制銀行發(fā)行金融IC卡遲遲難以上量，成本無(wú)疑是最大的障礙。
“金融IC卡的成本幾乎全由銀行支付�！鄙鲜鰢�(guó)有大行個(gè)人金融部負(fù)責(zé)人稱(chēng)，僅改造ATM、POS等，大銀行每年都是高達(dá)數(shù)億乃至數(shù)十億元的投入。
一般而言，推進(jìn)金融IC卡主要的成本包括：卡本身的成本；POS、ATM等受理環(huán)境改造成本；銀行內(nèi)部系統(tǒng)開(kāi)發(fā)成本等。其中，金融IC卡本身的成本被提及得最多。與傳統(tǒng)磁條卡1～2元左右的成本相比，金融IC卡的成本需要十幾元乃至二十幾元。以工行為例，2011年，該行銀行卡發(fā)卡量5786萬(wàn)張。若這些銀行卡均為金融IC卡，按每張需多支付10元的成本測(cè)算，僅此一項(xiàng)就多增加成本5.786億元。
而據(jù)本報(bào)記者了解，由于金融IC卡處于試點(diǎn)推廣階段，有相當(dāng)一部分銀行免費(fèi)為客戶(hù)辦理金融IC卡。
“上游采購(gòu)環(huán)節(jié)看，盡管銀行采購(gòu)數(shù)量龐大，但目前芯片卡成本高過(guò)磁條卡是明擺的事實(shí)，這部分的價(jià)格已經(jīng)很難再壓制�！蹦炽y行人士稱(chēng)，目前情況下，金融IC卡的成本也難以轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。如果強(qiáng)行加價(jià)，甚至可能造成客戶(hù)流失，這是銀行不愿意看到的。
除了這些顯性成本之外，銀行還要承擔(dān)金融IC卡宣傳、營(yíng)銷(xiāo)等各種其他成本。
工商銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)總監(jiān)李衛(wèi)平此前曾表示，金融IC卡加載社會(huì)保障的服務(wù)功能，而在和這些部門(mén)進(jìn)行溝通談判過(guò)程中，金融業(yè)事實(shí)上做了更多的犧牲，承擔(dān)了更多的風(fēng)險(xiǎn)。李衛(wèi)平解釋稱(chēng)，銀監(jiān)會(huì)要求社�？饽曩M(fèi)，還有代發(fā)工資、社保人群服務(wù)、軍擁保障卡等不僅僅是年費(fèi)的減免，甚至異地取現(xiàn)、異地匯款，都是減免。但是金融IC卡的推廣要用社會(huì)的力量來(lái)解決，要充分調(diào)動(dòng)社會(huì)的方方面面，讓商業(yè)銀行一方面承擔(dān)這種顯性和隱性的成本是不合適的、不可持續(xù)的。
利益共享、成本分擔(dān)
“要保護(hù)商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡的積極性�！崩顣赠i昨日也表示，發(fā)行金融IC卡的成本比一般的磁條卡高幾倍甚至十幾倍。目前金融IC卡應(yīng)用到公共服務(wù)領(lǐng)域較多，他建議在這方面給予一定的政策支持和財(cái)務(wù)補(bǔ)貼。
“金融IC卡擁有一個(gè)較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈條，金融IC卡規(guī)模上來(lái)之后，包括銀行、銀聯(lián)、芯片制造商等各方都將受益�！睒I(yè)內(nèi)分析人士建議稱(chēng)，應(yīng)建立利益共享、成本分擔(dān)的機(jī)制。
該分析人士解釋稱(chēng)，比方說(shuō)，在一些城市推廣市民金融IC卡，政府可以考慮給予銀行一定補(bǔ)貼。再比方說(shuō)，銀聯(lián)也可考慮給予一定補(bǔ)貼�！捌鋵�(shí)銀聯(lián)此前也曾對(duì)部分銀行POS終端非接IC卡受理改造進(jìn)行過(guò)補(bǔ)貼。”
金融IC卡要發(fā)得出去，同樣也要能用得起來(lái)。在昨日的研討會(huì)上，李曉楓稱(chēng)，到今年年底，全國(guó)650多萬(wàn)臺(tái)POS、40多萬(wàn)臺(tái)ATM將全部完成改造。
“根據(jù)央行的要求，到2012年年底，所有的ATM、POS都要完成改造�！币晃簧鲜秀y行個(gè)人金融部人士也稱(chēng)，但問(wèn)題在于POS改造好之后，很多收銀員卻不會(huì)使用，或者是剛培訓(xùn)好，收銀員就離職了。他建議稱(chēng)，金融IC卡的軟環(huán)境建設(shè)也要跟上。