日前，招商銀行（下稱(chēng)“招行”）與中國(guó)聯(lián)通宣布聯(lián)合推出名為“聯(lián)通招行手機(jī)錢(qián)包”的信用卡手機(jī)支付產(chǎn)品。實(shí)際上，除了招行，今年以來(lái)，多家銀行已經(jīng)將“移動(dòng)支付”寫(xiě)入了自身的戰(zhàn)略規(guī)劃當(dāng)中。不過(guò)，總體來(lái)看，中國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展仍處于起步階段，多數(shù)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與產(chǎn)品還處于試商用階段，產(chǎn)業(yè)鏈各方尚未形成成熟的商業(yè)模式。整體普及率比較低成為商業(yè)銀行面臨的最大挑戰(zhàn)。
多家銀行爭(zhēng)搶移動(dòng)支付業(yè)務(wù)
美國(guó)市場(chǎng)研究公司Gartner最新數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，全球移動(dòng)支付用戶(hù)數(shù)將達(dá)到2.12億，全球移動(dòng)支付交易金額將達(dá)到1715.20億美元。而預(yù)計(jì)到2015年，這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)將分別增至3.84億人和4728.05億美元。
面對(duì)移動(dòng)支付這一片藍(lán)海，不少銀行在今年也已經(jīng)行動(dòng)起來(lái)，陸續(xù)公布了各自在移動(dòng)支付領(lǐng)域的戰(zhàn)略規(guī)劃和最新產(chǎn)品。浦發(fā)銀行在2010年11月25日與中國(guó)移動(dòng)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，今年6月，雙方聯(lián)合發(fā)布中國(guó)移動(dòng)浦發(fā)銀行聯(lián)名卡，該片名卡作為移動(dòng)支付的一個(gè)過(guò)渡產(chǎn)品，本質(zhì)是符合中國(guó)人民銀行PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的非接觸式金融IC卡，集合了信用卡和電子現(xiàn)金賬戶(hù)，可在具有銀聯(lián)“QuickPass閃付”標(biāo)示的POS設(shè)備上直接小額支付。更重要的是，能實(shí)現(xiàn)中國(guó)移動(dòng)浦發(fā)銀行聯(lián)名卡所有功能的基于NFC技術(shù)的定制手機(jī)目前正在緊密研發(fā)階段，有媒體猜測(cè)，最快今年底或許可以面世。
建設(shè)銀行（下稱(chēng)“建行”）也不甘示弱。今年6月中國(guó)銀聯(lián)與建行簽署移動(dòng)支付合作框架協(xié)議，正式宣布“抱團(tuán)”進(jìn)軍移動(dòng)支付。由此，建行成為首家與中國(guó)銀聯(lián)開(kāi)展移動(dòng)支付戰(zhàn)略合作的大型國(guó)有股份制商業(yè)銀行。雙方約定在移動(dòng)支付領(lǐng)域全面合作，共同推動(dòng)銀行卡在移動(dòng)電子商務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。
剛剛就任中信銀行行長(zhǎng)的朱小黃首次對(duì)外闡述中信銀行發(fā)展新戰(zhàn)略時(shí)，也特別提到了移動(dòng)支付。他表示，未來(lái)中信銀行在保持公司金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，還將重點(diǎn)推進(jìn)零售領(lǐng)域消費(fèi)信貸、信用卡透支、移動(dòng)支付等新興產(chǎn)品。
“隨著利率市場(chǎng)化、貨幣國(guó)際化等宏觀(guān)環(huán)境影響，商業(yè)銀行面臨著巨大的轉(zhuǎn)型壓力，而以移動(dòng)支付為代表的移動(dòng)金融業(yè)務(wù)正代表著未來(lái)金融服務(wù)的發(fā)展方向�！睒I(yè)內(nèi)人士如此表示。
用移動(dòng)金融新業(yè)務(wù)“消滅信用卡”
所謂移動(dòng)支付，是指用戶(hù)使用移動(dòng)終端，接入通信網(wǎng)絡(luò)或使用近距離通信技術(shù)完成信息交互，實(shí)現(xiàn)資金從支付方向受付方轉(zhuǎn)移，從而實(shí)現(xiàn)支付目的的一種支付方式。按通信方式，移動(dòng)支付可以分為遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付。在中國(guó)，遠(yuǎn)程支付領(lǐng)域發(fā)展相對(duì)成熟，例如手機(jī)支付寶等產(chǎn)品；而近場(chǎng)支付，多數(shù)產(chǎn)業(yè)鏈參與企業(yè)持觀(guān)望不敢貿(mào)然跟進(jìn)的態(tài)度。
“創(chuàng)新總會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)就沒(méi)有主動(dòng)權(quán)，如果畏懼風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)裹足不前。招行希望在移動(dòng)支付領(lǐng)域積極探索并建立主動(dòng)權(quán)，等到臺(tái)子搭好了再進(jìn)入就晚了。”招行行長(zhǎng)馬蔚華在接受記者采訪(fǎng)時(shí)曾表示。
馬蔚華在2011年就提出要“消滅信用卡”，他曾指出，招行全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)僅900余家，要想克服網(wǎng)點(diǎn)局限，必須通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)帶動(dòng)零售業(yè)務(wù)發(fā)展。未來(lái)幾年內(nèi)，招行力求變革傳統(tǒng)信用卡形式，將信用卡功能全面移植到移動(dòng)終端設(shè)備上，達(dá)到‘消滅信用卡’的戰(zhàn)略目標(biāo)。通過(guò)移動(dòng)金融新業(yè)務(wù)“消滅信用卡”，反而是為信用卡帶來(lái)了新商機(jī)。他在今年兩會(huì)期間曾經(jīng)提案建議將移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)納入國(guó)家重點(diǎn)扶持創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，通過(guò)政府有力引導(dǎo)和扶持，推動(dòng)移動(dòng)支付商業(yè)模式的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游合作共贏。
整體市場(chǎng)形成氣候仍待時(shí)日
“總體來(lái)看，中國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展仍處于起步階段，表現(xiàn)在整體普及率還比較低，多數(shù)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與產(chǎn)品還處于試商用階段，產(chǎn)業(yè)鏈各方尚未形成成熟的商業(yè)模式，整體上來(lái)講還處在探索期�！钡虑谠诖饲鞍l(fā)布的《2012——2015年中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)與展望》中指出。
盡管包括銀行在內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈各方紛紛在移動(dòng)支付領(lǐng)域發(fā)力，但是，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)若想形成氣候尚待時(shí)日。
實(shí)際上，在移動(dòng)支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題上已基本不存在障礙。據(jù)中國(guó)人民銀行科技司副司長(zhǎng)陸書(shū)春本周最新透露，中國(guó)金融移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)將于近期發(fā)布。據(jù)了解，即將發(fā)布的中國(guó)金融移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)采用的是國(guó)際上通用的13.56MHz技術(shù)。
“但在移動(dòng)支付領(lǐng)域，最大的問(wèn)題不是技術(shù)，而是環(huán)境的問(wèn)題�！逼职l(fā)銀行北京分行銀行卡部總經(jīng)理?xiàng)畹ぞ赵诮邮苊襟w采訪(fǎng)時(shí)坦言。
招行人士曾坦言，電子錢(qián)包正處于市場(chǎng)培育階段。在市場(chǎng)培育期，可能只有1%的人會(huì)使用，而100萬(wàn)臺(tái)POS還處于閑置狀態(tài)。
楊丹菊說(shuō)，各家銀行都在同一艘船上，除非像在市場(chǎng)中占據(jù)主導(dǎo)地位的國(guó)有大行肯放棄暫時(shí)的利益去推動(dòng)這個(gè)業(yè)務(wù)，改善市場(chǎng)環(huán)境，否則對(duì)于跟隨者而言，無(wú)法改變大環(huán)境，只能采取跟隨策略。
還有一點(diǎn)也尤為重要，那就是整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈面臨著眾多參與方的利益博弈。業(yè)內(nèi)人士提出，定制金融IC卡、POS機(jī)的改造和前期推廣都需要不菲的費(fèi)用，這筆開(kāi)支該由誰(shuí)來(lái)買(mǎi)單？將來(lái)的利潤(rùn)又如何分成？這都是有待手機(jī)運(yùn)營(yíng)商和銀行雙方商榷的現(xiàn)實(shí)難題。