今年七月，陜西省西安市戶縣居民王某因涉嫌惡意透支，高達(dá)40余萬(wàn)元，被警方刑事拘留。經(jīng)查，王某于2007年5月17日在中國(guó)民生銀行西安分行辦理了一張信用卡，截至2012年7月26日共在銀行透支了178000余元，逾期1607天未還欠款，將近4年零5個(gè)月。審訊中，王某又交待他還先后于2006年、2007年分別在工商、交通、招商、中信等四家銀行辦理了另外4張信用卡，而且都有長(zhǎng)時(shí)間逾期不還欠款的情況。
通過(guò)五家銀行提供的消費(fèi)記錄來(lái)看，截至2012年8月，犯罪嫌疑人王某分別拖欠民生銀行17萬(wàn)8千余元，中信銀行13萬(wàn)2千余元，工商銀行6萬(wàn)1千余元，招商銀行5萬(wàn)3千余元，交通銀行1萬(wàn)8千余元，共計(jì)44萬(wàn)余元。然而，在這44萬(wàn)元當(dāng)中，王某實(shí)際刷卡消費(fèi)和取現(xiàn)的部分只有11萬(wàn)5千元，其余的三十余萬(wàn)元都是因王某4年逾期未還欠款而產(chǎn)生的利息和滯納金等費(fèi)用。
然而記者在看守所采訪王某時(shí)，王某卻覺(jué)得自己很冤枉，他認(rèn)為銀行信用卡透支收取的高額利息和滯納金不合理，自己并沒(méi)有欠銀行那么多利息，更不存在惡意透支。他告訴記者，五張信用卡透支總額共十一萬(wàn)元，按照推銷員當(dāng)初介紹的年息萬(wàn)分之五計(jì)算，4年下來(lái)，自己頂多欠銀行利息5000元。
那么，王某欠銀行三十多萬(wàn)元利息和滯納金是怎么算出來(lái)的呢？隨后，記者聯(lián)系了王某欠款最多的民生銀行信用卡中心，業(yè)務(wù)人員告訴記者，信用卡利息是按日計(jì)算的。
國(guó)內(nèi)多數(shù)銀行對(duì)透支金額采用全額計(jì)息 計(jì)息方式不同 利息差6800倍
銀行透支利息的計(jì)算方法有兩種，一種為全額計(jì)息，一種為按未償還部分計(jì)息。全額計(jì)息是指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，就要對(duì)全部消費(fèi)金額進(jìn)行計(jì)息，也就是從消費(fèi)之日起到還清全款日為止，按每日萬(wàn)分之五計(jì)算循環(huán)利息。
民生銀行信用卡中心的業(yè)務(wù)人員告訴記者，目前，除中國(guó)工商銀行采用按未償還部分計(jì)息外，國(guó)內(nèi)其它多數(shù)銀行均采用全額計(jì)息。那么，按照這位業(yè)務(wù)員的說(shuō)法，利息到底應(yīng)該怎么算呢？
假如，持卡人9月1日刷卡消費(fèi)了10000元。9月5日為賬單日，9月25日最后還款日之前，持卡人全額還上欠款就不會(huì)產(chǎn)生利息。而如果持卡人25日到期未能全額還款，就算差1元未還，也要按10000元計(jì)算利息，從消費(fèi)當(dāng)天9月1日到還款日9月25日為止，共計(jì)24天，得出利息120元。而剩下的1元欠款也要計(jì)息，從9月25日開始到下月賬單日10月5日，共計(jì)11天，得出利息0.0055元。最后循環(huán)利息相加，得出120.0055元。
那么，如果按照未償還的部分來(lái)計(jì)算利息，結(jié)果又會(huì)怎樣呢？同樣還是透支1萬(wàn)元，到期25日差1元未還。按照未償還部分，也就是對(duì)1塊錢計(jì)息，從消費(fèi)當(dāng)天9月1日到10月5日賬單日為止，共計(jì)35天，得出利息0.0175元。
由此可見(jiàn)按照全額計(jì)息所得利息120.0055元與按照未償還部分計(jì)息得到的0.0175元，兩者相差明顯，達(dá)到6800倍。
王某一案中，2007年到2008年間，犯罪嫌疑人因?yàn)闆](méi)有全額還款，最終導(dǎo)致利息越滾越多，直至超過(guò)了本金。在現(xiàn)實(shí)生活中，由于銀行ATM機(jī)不能識(shí)別零錢，欠零頭的現(xiàn)象就會(huì)比較普遍。
調(diào)查中，法律和金融專家普遍認(rèn)為，全額計(jì)息不符合消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)相對(duì)等的基本法理。對(duì)于日息萬(wàn)分之五的標(biāo)準(zhǔn)，專家也認(rèn)為定得明顯偏高了。據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授介紹，按照我國(guó)2012年7月6日起執(zhí)行的存款基準(zhǔn)利率標(biāo)準(zhǔn)，1年期整存整取利率為3%，1至3年貸款利率為6.15%。而信用卡按照每日萬(wàn)分之五的利息計(jì)算，1年期利率高達(dá)18%，是存款利率的6倍，貸款利率的近3倍。
滯納金高出本金十倍 專家呼吁尋求更加合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
除了利息之外，針對(duì)未按時(shí)還款銀行會(huì)可能收取滯納金，在王某涉嫌惡意透支一案中，他因逾期未還欠款而產(chǎn)生的滯納金也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了本金部分。其中，僅民生銀行一家，從2007年辦卡到王某2012年歸案，共欠下本金3萬(wàn)余元，然而，5年間因逾期未還欠款而生成的滯納金卻高達(dá)11萬(wàn)5千元。
嫌疑人王某認(rèn)為，自己五張卡總共透支了11萬(wàn)，其余33萬(wàn)元滯納金和利息，自己并沒(méi)有花，銀行不應(yīng)該來(lái)追討。那么，信用卡滯納金是在怎樣的情況下收取的呢？王某認(rèn)為高得離譜的滯納金費(fèi)用又是怎樣得來(lái)的呢？
調(diào)查中，記者發(fā)現(xiàn)，各家銀行都為信用卡消費(fèi)設(shè)定了一個(gè)最低還款額。到期還款日截止，持卡人沒(méi)還夠最低還款額時(shí)，銀行除按照規(guī)定計(jì)收利息外，還要對(duì)最低還款額未還夠部分按月收取5%的滯納金費(fèi)用，也就是（最低還款額－已還部分）×5%。
通常，不同銀行對(duì)于最低還款額的計(jì)算方法各不相同，但都大同小異。以民生銀行為例：
最低還款額=信用額度內(nèi)其他未還消費(fèi)款及預(yù)借現(xiàn)金的10%＋上期最低還款額未還部分+其他全部應(yīng)付款項(xiàng)。
如果同樣以之前的例子計(jì)算，持卡人9月1日消費(fèi)1萬(wàn)元，最低還款部分為消費(fèi)額的10%，就是1千元。如果9月25日到期還款日，持卡人還了1千元，那么10月5日賬單上除產(chǎn)生循環(huán)利息169.5元之外，就不會(huì)產(chǎn)生滯納金。如果9月25日到期，持卡人僅還了900元，離最低還款額還差100元，那么10月5日的賬單上，除產(chǎn)生循環(huán)利息170.05元之外，還會(huì)產(chǎn)生滯納金100×5%=5元。如果持卡人10月之后再無(wú)還款，而銀行賬單還是按月寄來(lái)，那么，按照最低還款額公式，最低還款額就會(huì)變成欠款本金9100×10%＋利息170.05元＋滯納金5元=共計(jì)1085.05元。11月5日的賬單上產(chǎn)生的滯納金就會(huì)變成1085.05×5%=54.25元。從10月賬單上的5元滯納金到11月賬單上的54元，增加了整整十倍之多。
法律專家認(rèn)為，滯納金屬于違約金的一種，有督促持卡人按時(shí)足額還款的作用。然而，如果收取的滯納金超過(guò)本金，就明顯違反了民法通則中的公平原則和誠(chéng)實(shí)信用原則。滯納金作為督促持卡人及時(shí)還款的一種手段有其存在的意義，但銀行應(yīng)該采取更加合理的收費(fèi)形式以及標(biāo)準(zhǔn)。
專家認(rèn)為，我國(guó)各家銀行的信用卡罰息制定的相對(duì)偏高，而且全額罰息的規(guī)定也不盡合理，而信用卡利息和滯納金大大超過(guò)本金的情況，也說(shuō)明銀行在信用卡未還款的懲處收費(fèi)上有失公平。用戶按時(shí)還款，遵守信用規(guī)則當(dāng)然是必須的，沒(méi)有按時(shí)還款支付利息或者滯納金，這個(gè)制度本身也是合理的，但是如果處罰的金額超過(guò)了一定的限度，甚至將這樣的措施當(dāng)成銀行增加收入的手段，那對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，銀行反而成了不講信用的一方，如何讓信用卡收費(fèi)更加合理，讓信用卡更好地為用戶服務(wù)，是各家銀行和監(jiān)管部門亟待解決的問(wèn)題。（均據(jù)央視《每周質(zhì)量報(bào)告》）