“無擔保無抵押，個人消費信貸新方式，月手續(xù)費0.75%，其他無任何費用！現(xiàn)免賬戶管理費和利息……最高放款金額為50萬元�！边@是一張塞進了記者的手里，介紹華夏銀行易達金產(chǎn)品的宣傳單的內(nèi)容。
“貸款免利息，只收手續(xù)費”乍一看覺得是個大便宜，全年成本只有9%�？伞睹咳战�(jīng)濟新聞》記者調(diào)查得知，這是屬于信用卡的一個產(chǎn)品，實際的成本并不低，年化利率可能在11%以上。并且有多家銀行已經(jīng)很難辦理到個人信用貸款業(yè)務，取而代之的是大額的信用卡。
年化利率達18%
7月17日，《每日經(jīng)濟新聞》記者根據(jù)宣傳單上的聯(lián)系方式和自稱是華夏銀行“易達金”經(jīng)理的夏某取得了聯(lián)系。他表示該產(chǎn)品只收取每個月0.75%的手續(xù)費，不再收取其他的費用。無抵押、無擔保，只需提供個人身份證、工作證明和收入證明就可以申請。
據(jù)上述夏姓經(jīng)理介紹，“易達金”的產(chǎn)品部門屬于信用卡中心，這個貸款其實是一張大額信用卡，采取的是打現(xiàn)金到卡里的方式。貸款額度根據(jù)個人的收入、征信和負債情況決定，如果信用狀況良好的話，可以貸到月收入的10~20倍。
華夏銀行的網(wǎng)站
“易達金卡”的介紹卻沒有說不收利息，表述與傳單迥異的：“您使用華夏易達金卡預借現(xiàn)金、透支轉(zhuǎn)賬、溢繳款取現(xiàn)均不收取任何取現(xiàn)手續(xù)費，預借現(xiàn)金和透支轉(zhuǎn)賬交易須按透支利率計收利息�！�
記者了解到，除了華夏銀行的“易達金”，中信銀行的“信金寶”和興業(yè)銀行的“隨興貸”產(chǎn)品與此類似。興業(yè)銀行網(wǎng)站介紹的“隨興貸”現(xiàn)金分期付款業(yè)務是為符合條件的信用卡持卡人提供的分期付款服務。持卡人成功辦理現(xiàn)金分期業(yè)務而支取的現(xiàn)金款項由本行劃入持卡人名下的國內(nèi)銀行人民幣儲蓄結(jié)算賬戶。
這些業(yè)務的共同點是需要償還本金和分期手續(xù)費。其中“隨興貸”的分期手續(xù)費分為一次性和按月兩種方式，按月的根據(jù)分期不同，手續(xù)費從0.75%到1%不等。中信銀行的網(wǎng)站則顯示“信金寶”的月手續(xù)費率是0.85%。
有人會覺得每月1%的手續(xù)費算成利率也才年利率12%，一家券商銀行業(yè)分析師則向
《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，這種簡單的計算方式并不正確，實際年化利率遠高于此。每月手續(xù)費等于分期本金總額乘以月費率，越到后期貸款余額越少，但是償還的費用卻是一樣的。
該分析師舉例，如果貸款1萬元，分12期歸還，手續(xù)費0.85%。每個月要歸還的本金是833.3元（10000/12），每月支付的手續(xù)費是10000*0.85%=85。1萬元要償還手續(xù)費總共為1020元，每個月的實際占用資金逐月遞減，可以根據(jù)等差數(shù)列取中值的方式計算出平均占用資金為5416.65元，這樣計算出來的實際年利率為18.83%。
個人信用貸難覓蹤影
名義上是免息的，實際的成本每年高達18%，這和一般個人信用貸款相比，相信很多人不愿意選擇這樣的方式。但是《每日經(jīng)濟新聞》記者以客戶的身份調(diào)查得知，目前北京地區(qū)已有多家銀行不能辦理個人信用貸款業(yè)務。
華夏銀行國貿(mào)附近某支行的員工表示：“我們個人信用貸款，對客戶的資質(zhì)要求挺高的。目前只有國家機關(guān)的工作人員才能辦理，在其他企業(yè)工作的都不行，即使是在國企，沒有抵押都不行�！�
民生銀行的一家支行員工也表示：“我們目前沒有個人的信用貸，您要辦理小額貸款的話，推薦最高可以透支30萬元的大額信用卡�！�
據(jù)上述民生銀行工作人員介紹，辦理30萬透支額度的信用卡，需要滿足以下的三個條件之一。一是在該行有存款100萬元，存款期限6個月；二是在北京有房產(chǎn)，房產(chǎn)價值800萬元以上；三是有一張其他行透支額度不低于25萬的信用卡。如此看來，一般的工薪階層就很難達到了。
廣發(fā)銀行某個貸經(jīng)理也向
《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，該行還可以做個人信用貸款業(yè)務，如果貸款30萬元，個人月收入需要在2.5萬元以上，并且?guī)讉�月前貸款權(quán)限就從支行上收到分行了。信用貸款利率大約18%~20%，和有房產(chǎn)抵押的貸款利率為7%~8%差距較大。