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季末存貸比大考又至，銀行攬儲(chǔ)硝煙再起。
過(guò)完3月31日，某股份制銀行一位金姓支行行長(zhǎng)以及資金掮客方先生在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)，都用“忙翻了”來(lái)形容他們季末的最后一個(gè)工作日。金行長(zhǎng)告訴本報(bào)記者，直到3月31日中午，他們支行存款仍然“缺口很大”。最后一日沖量期間，他“打了一整天電話(huà)”，以私下日息千分之五的價(jià)格，動(dòng)用各種關(guān)系“攬儲(chǔ)”。
金行長(zhǎng)所在支行的“沖量”花招，還包括存款“公轉(zhuǎn)私”，以及預(yù)先給予一些緊缺貸款行業(yè)口頭放貸承諾。按他的話(huà)講，就是“以未來(lái)的貸款換取今日的存款”。
1000萬(wàn)存一天拿5000元
方先生的月底資金“報(bào)價(jià)”印證了金行長(zhǎng)的“出價(jià)”。方先生告訴本報(bào)記者，月底最后幾天，資金開(kāi)始跳價(jià)，從慣常的日息0.1%跳至0.3%開(kāi)外。他給出的1000萬(wàn)級(jí)別存款的日息價(jià)格是：3月28日、29日?qǐng)?bào)價(jià)0.3%~0.4%、3月30日?qǐng)?bào)價(jià)0.4%~0.5%、3月31日?qǐng)?bào)價(jià)0.5%，對(duì)部分浙江地區(qū)銀行甚至超過(guò)0.5%。
相比年底沖量，方先生稱(chēng)，不少金主偏愛(ài)做季末沖量，原因是12月31日的存款必須跨過(guò)元旦假期，即所謂的“日息”貼息，其實(shí)是4日存款價(jià)格；而3月31日的存款，4月1日便可以取回，資金流動(dòng)性更強(qiáng)。
方先生3月底的最后一日，是在旅程中度過(guò)的。據(jù)他所述，他自駕一輛7座SUV，滿(mǎn)載金主，到杭州某“開(kāi)價(jià)”較高的銀行開(kāi)賬戶(hù)存款“擺賬”。除了這些“新戶(hù)頭”，方先生還有一批老客戶(hù)，都是曾經(jīng)跨城市做“沖量”嘗到返利甜頭的金主，由于他們已經(jīng)有了跨城市銀行賬戶(hù)，每到月末或季末，都可根據(jù)他的指示自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，然后把卡號(hào)、金額、姓名報(bào)給他，就可以在資金查證后獲得返利。方先生把這種操作稱(chēng)為“散戶(hù)的集成運(yùn)作”。
對(duì)方先生這樣的資金掮客，金行長(zhǎng)稱(chēng)“又愛(ài)又恨”。雖然季末“沖量”難免需要尋求掮客幫忙，但他們的存在已經(jīng)造成基層銀行間的資金“拍賣(mài)”亂象�！坝修缈驮缟洗饝�(yīng)一筆資金存入，下午因其他銀行出價(jià)更高而變卦�！苯鹦虚L(zhǎng)說(shuō)，為了完成分行下發(fā)的任務(wù)，被掮客“晃點(diǎn)”后，不得不出更高的價(jià)格，再“買(mǎi)回”存款。
揭秘存款“公轉(zhuǎn)私”
熟悉銀行操作的人不難發(fā)現(xiàn)，同樣是存款，企業(yè)存款和個(gè)人存款對(duì)于支行考核和業(yè)務(wù)員獎(jiǎng)金考評(píng)權(quán)重不同。“個(gè)人儲(chǔ)蓄是銀行最穩(wěn)定資金來(lái)源，只會(huì)逐年遞增�！币晃还煞葜沏y行客戶(hù)經(jīng)理向本報(bào)記者透露，其個(gè)金存款的獎(jiǎng)勵(lì)權(quán)重相當(dāng)于企業(yè)存款的兩倍。
因此，金行長(zhǎng)稱(chēng)，到了“沖量”時(shí)間點(diǎn)，銀行一般會(huì)動(dòng)員企業(yè)客戶(hù)把存款轉(zhuǎn)到個(gè)人賬戶(hù)上，以充個(gè)金存款指標(biāo)，過(guò)了時(shí)間點(diǎn)再存回去。
監(jiān)管部門(mén)對(duì)企業(yè)賬戶(hù)有著現(xiàn)金結(jié)算管理規(guī)范，對(duì)公賬戶(hù)向個(gè)人賬戶(hù)的轉(zhuǎn)賬也受到一定限制，以保證統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)無(wú)誤。然而，金行長(zhǎng)透露，網(wǎng)銀的開(kāi)設(shè)與使用，讓存款“公轉(zhuǎn)私”變得比從前容易；同時(shí)，隨著小微企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展，個(gè)人和企業(yè)客戶(hù)之間的界限趨于模糊。
據(jù)透露，為了配合銀行“沖量”，企業(yè)從對(duì)公賬戶(hù)轉(zhuǎn)移資金進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)的辦法已有不少。比如：可通過(guò)網(wǎng)銀以勞務(wù)費(fèi)、假工資名義逐筆轉(zhuǎn)出資金，如果累積量大，往往開(kāi)設(shè)多個(gè)個(gè)人賬戶(hù)備用；或是以差旅費(fèi)等名義，用現(xiàn)金支票方式從基本賬戶(hù)上逐筆劃款。
不過(guò)，青睞個(gè)人存款不等于不需要企業(yè)存款。事實(shí)上，銀行一般有兩個(gè)考核體系：一是季末、年末的時(shí)點(diǎn)指標(biāo)，二是日均指標(biāo)，而企業(yè)存款對(duì)于銀行日均指標(biāo)的提升作用很大。方先生透露，他注重與企業(yè)客戶(hù)接觸，以按日均存款額返點(diǎn)的形式，說(shuō)服企業(yè)把對(duì)公賬戶(hù)開(kāi)去指定銀行，以提高銀行日均存款量，“賬戶(hù)日均余額過(guò)千萬(wàn)，會(huì)有萬(wàn)分之幾的補(bǔ)貼率”。
承諾貸款 換存款
出于風(fēng)險(xiǎn)考量，銀行眼下正對(duì)建材、鋼貿(mào)等行業(yè)收縮信貸，到了季度末“沖量”之時(shí)，這些急缺資金的行業(yè)企業(yè)主們，反倒成為一些銀行的“攬儲(chǔ)”來(lái)源。金行長(zhǎng)坦言，那些近期將有續(xù)貸需求，或是已經(jīng)缺貸的企業(yè)主，往往對(duì)銀行提出的“沖量”要求“鼎力支持”。
缺錢(qián)的企業(yè)主哪來(lái)資金幫銀行“沖量”呢？金行長(zhǎng)說(shuō)，企業(yè)主們往往不得不自己去市場(chǎng)上出價(jià)拆資金，甚至問(wèn)掮客買(mǎi)資金。據(jù)了解，原本存款指標(biāo)壓力大的支行，為了完成任務(wù)，季末年末寧可拿出獎(jiǎng)金“返利”給存款大戶(hù)。
金行長(zhǎng)透露，他所在支行雖有10多項(xiàng)主要考核指標(biāo)，但其中存款一項(xiàng)權(quán)重最大，甚至起到“一票否決”的作用。存款完不成，其他業(yè)務(wù)指標(biāo)再好，員工獎(jiǎng)金還是大幅受影響。如果多次月末、季末完不成指標(biāo)，行長(zhǎng)“烏紗帽”也將不保。
除了上述“花招”，銀行季末推出期限偏短、收益率偏高的理財(cái)產(chǎn)品已成慣用手法。今年以來(lái)，由于資金面稍緩和，銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收益率較去年下降不少，但在3月末，理財(cái)產(chǎn)品收益率出現(xiàn)反彈，多家股份制銀行發(fā)售的1月期~3月期短期理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率基本都在年化5%以上。
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