一場(chǎng)銀行收費(fèi)檢查風(fēng)暴正在醞釀。近期，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，要求對(duì)銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中的違規(guī)收費(fèi)進(jìn)行專項(xiàng)整治，3月開始，發(fā)改委亦將在全國(guó)范圍內(nèi)展開銀行收費(fèi)檢查。
與此同時(shí)，銀行自查也在緊鑼密鼓地進(jìn)行�！般y監(jiān)局要求各銀行除了自查，還要把銀監(jiān)會(huì)的"七不準(zhǔn)禁止性規(guī)定"在操作規(guī)程和制度里面體現(xiàn)出來，這讓我們比較頭疼�！蹦彻煞葜沏y行深圳分行人士稱。
除此之外，銀行收費(fèi)還將被列入國(guó)務(wù)院糾風(fēng)辦今年糾風(fēng)工作的重要內(nèi)容之一，相關(guān)部門對(duì)整治銀行不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的重視程度可見一斑。但業(yè)內(nèi)人士指出，在國(guó)內(nèi)銀行事實(shí)上仍以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主而又爭(zhēng)相追求中間業(yè)務(wù)收入占比提高的背景下，這種“運(yùn)動(dòng)式”的整治能對(duì)改變銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀起到多大作用，仍存在較大疑問。
“檢查更多是解決一時(shí)，但只要利差保護(hù)存在，銀行就仍然會(huì)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主，而只要對(duì)中間業(yè)務(wù)的"迷信"不破，銀行就依然有動(dòng)力再立名目收取中間業(yè)務(wù)費(fèi)用，或者直接將原來轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)的利息轉(zhuǎn)回來，不管怎樣企業(yè)的借款成本都不會(huì)減輕很多�！币粐�(guó)有大行公司業(yè)務(wù)部人士表示。
中間業(yè)務(wù)“虛假繁榮”
“為了中間業(yè)務(wù)收入達(dá)標(biāo)，各家銀行只要能收費(fèi)的項(xiàng)目絕不放過，名目或許不同，但大同小異。”
近年來，國(guó)內(nèi)銀行紛紛表示要推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，擺脫對(duì)存貸款業(yè)務(wù)的過度依賴，積極開拓中間業(yè)務(wù)收入。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2011年，中國(guó)銀行業(yè)凈利潤(rùn)達(dá)到1.04萬億元，其中非利息收入占比14.9%，這一比例在2008年、2009年、2010年分別為9.7%、11.8%、12.5%。近兩年，一些大型商業(yè)銀行的非利息收入占比更是已經(jīng)達(dá)到20%-30%的水平。
盡管與國(guó)際上商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比在50%以上相比仍有不小差距，但從表面上看，國(guó)內(nèi)銀行轉(zhuǎn)型似乎已經(jīng)取得較大突破，而在銀監(jiān)會(huì)近期下發(fā)《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》后，銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)“虛假繁榮”的一面才公之于眾。
針對(duì)圍繞貸款滋生的各類違規(guī)收取服務(wù)費(fèi)問題，銀監(jiān)會(huì)提出“不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存，不準(zhǔn)以貸收費(fèi)，不準(zhǔn)存貸掛鉤，不準(zhǔn)浮利分費(fèi)，不準(zhǔn)一浮到頂，不準(zhǔn)借貸搭售，不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本”。而在這“七不準(zhǔn)”中，多項(xiàng)都與中間業(yè)務(wù)有關(guān)，如以貸收費(fèi)，浮利分費(fèi)，借貸搭售。
“以前商業(yè)銀行只有資產(chǎn)和負(fù)債兩條腿，后來與國(guó)際接軌就有了中間業(yè)務(wù)這第三條腿，但由于是條短腿，個(gè)別基層就有了"拔腿助長(zhǎng)"的各類故事。為了中間業(yè)務(wù)收入達(dá)標(biāo)，各家銀行只要能夠收費(fèi)的項(xiàng)目絕不放過，名目或許不同，但大同小異�！鄙鲜鲢y行人士坦言。
他以東部地區(qū)某市級(jí)分行為例。“該行中間業(yè)務(wù)收入年年位居同業(yè)第一，超億已是常態(tài)，其中對(duì)公類中間業(yè)務(wù)收入又占了中間業(yè)務(wù)收入的絕大部分，而對(duì)公類中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)幾乎全部集中來自于貸款客戶交納的各類服務(wù)費(fèi)用。圍繞客戶貸款這個(gè)主要渠道不變的情況下，通過利息收入科目轉(zhuǎn)為服務(wù)收入科目，利潤(rùn)結(jié)構(gòu)幾年間就快速得到了轉(zhuǎn)化�！�
該人士還指出，除極少數(shù)國(guó)企特大型、行業(yè)龍頭型、地方壟斷型等單位有相當(dāng)?shù)淖h價(jià)能力，其他中小型企業(yè)、房地產(chǎn)企業(yè)、融資平臺(tái)等除執(zhí)行基準(zhǔn)貸款利率收取正常貸款利息外，至少還按照貸款基準(zhǔn)利率上浮20%-35%左右的標(biāo)準(zhǔn)以財(cái)務(wù)顧問、資金監(jiān)管等各種科目收取中間業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)用，同時(shí)客戶還要支付會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)費(fèi)、抵押資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、抵押資產(chǎn)登記費(fèi)、擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)等，銀行均可從這些費(fèi)用中分成充作中間業(yè)務(wù)收入。
“個(gè)別貸款企業(yè)融資成本甚至還包括以關(guān)系人個(gè)人名義購(gòu)買經(jīng)辦銀行推銷代理的各類股票型基金發(fā)生的費(fèi)用。自三年前開始，一般企業(yè)客戶的貸款實(shí)際成本至少是基準(zhǔn)利率上浮40%-50%。開發(fā)貸款、融資平臺(tái)貸款以及其他固定資產(chǎn)貸款還會(huì)按貸款期限一次性收取所有各年的上浮費(fèi)用充作中間業(yè)務(wù)收入�！痹撊耸糠Q。
改頭換面繼續(xù)收費(fèi)？
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，要杜絕這些違規(guī)收費(fèi)，或許應(yīng)當(dāng)打破對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的“盲目追求”。
一面是銀行利潤(rùn)高速增長(zhǎng)、收入結(jié)構(gòu)不斷“改善”，一面是企業(yè)承受日趨畸形的融資成本、盈利艱難不堪重負(fù)，這一狀況終于招致相關(guān)部門出手，對(duì)銀行不規(guī)范經(jīng)營(yíng)展開大力整頓。
銀監(jiān)會(huì)要求各家銀行在3月底前出具自查報(bào)告，隨后對(duì)銀行進(jìn)行檢查，還要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要從年度經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和績(jī)效考核辦法的制定入手，整治不切實(shí)際的快增長(zhǎng)、高指標(biāo)問題，校正經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，從源頭上杜絕各級(jí)機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)及員工的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)沖動(dòng)。
盡管多方檢查已令銀行業(yè)面臨較大壓力，但業(yè)內(nèi)人士對(duì)于此次整頓的效力仍存有疑問。“銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的規(guī)定，看起來比較合理，外行人看來也許覺得會(huì)有作用，但在內(nèi)行人看來，這個(gè)規(guī)定的作用能起到多大，時(shí)間能持續(xù)多長(zhǎng)，我是持懷疑態(tài)度的�！鄙鲜龉煞菪腥耸糠Q。
目前，國(guó)內(nèi)銀行均把提高中間業(yè)務(wù)收入作為重點(diǎn)，這也是監(jiān)管層所倡導(dǎo)的。“因?yàn)閲?guó)外銀行的中間業(yè)務(wù)收入占了很大比例，于是號(hào)召中國(guó)銀行業(yè)要向國(guó)外銀行學(xué)習(xí)。但國(guó)外銀行可以混業(yè)經(jīng)營(yíng)，而且國(guó)外的融資渠道暢通，企業(yè)融資不依靠銀行很正常。而在中國(guó)這兩個(gè)條件都還不具備，學(xué)也學(xué)不像�！痹撊耸勘硎�。
在銀行仍為企業(yè)主要融資渠道的情況下，中國(guó)銀行業(yè)將繼續(xù)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主，與此同時(shí)對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的考核亦不會(huì)放松，政策“高壓”下，這或許會(huì)導(dǎo)致銀行虛增中間收入的行為改頭換面，“暗渡陳倉(cāng)”。
“在現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)考核機(jī)制下，哪家銀行不搞浮利分費(fèi)？貿(mào)易融資安排費(fèi)、金融服務(wù)協(xié)議、財(cái)務(wù)顧問等等名目數(shù)不勝數(shù)，這些不讓收了，那就改個(gè)名字再收。不得轉(zhuǎn)嫁成本？也可以，企業(yè)可以不交審計(jì)費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等等，那就利息再上浮5%，哪個(gè)更合適，企業(yè)自己會(huì)算，銀行不強(qiáng)迫。反正派生的中間業(yè)務(wù)收入都是從利息轉(zhuǎn)過來的�！鄙鲜龉煞菪腥耸恐毖浴�
對(duì)于如何杜絕這些違規(guī)收費(fèi)情況，上述國(guó)有大行人士認(rèn)為，或許應(yīng)當(dāng)打破對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的“盲目追求”。
“隨著資本市場(chǎng)發(fā)展和利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型確實(shí)是大勢(shì)所趨。但現(xiàn)階段如果做最簡(jiǎn)單的資產(chǎn)業(yè)務(wù)就可以掙足夠的錢，掙利差收入有何不可？至于轉(zhuǎn)型要看整個(gè)金融格局的發(fā)展，行業(yè)整體轉(zhuǎn)型一定是被逼出來的，現(xiàn)在的市場(chǎng)環(huán)境正在給銀行這樣的壓力，但實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型還需要比較長(zhǎng)的時(shí)間。”