渣打銀行房貸風(fēng)波再起，這次波及渣打銀行5000余名客戶。短短兩年，美元基準(zhǔn)利率沒有變化，渣打銀行美元房貸利率卻猛然增加2倍以上。而另一方面，房屋貸款合同顯示，渣打銀行有權(quán)單方面提高貸款利率。
渣打銀行是怎樣一步步提高房貸利率的？這么做究竟是否合規(guī)？對于維權(quán)的5000余名客戶，渣打會如何處理？
上海個案：貸款20萬美元 每月利息多還近400美元
朱云（化名），持美國綠卡的上海人。她告訴理財周報記者，她于2010年10月起，在渣打上海分行為房屋借款20余萬美元，年利率為2.65%，當(dāng)時每月還款1232.63美元。
“由于我公司老板在渣打有七八套房的貸款記錄，早已被列為優(yōu)質(zhì)客戶，受他推薦，渣打給我的利率幾乎也是當(dāng)時最低的�！�
朱云提供的她與渣打簽訂的房地產(chǎn)抵押貸款合同顯示，“現(xiàn)時美金最低貸款利率為3.25%”。而渣打給予朱的利率為2.65%，正是在美金最低貸款利率的基礎(chǔ)上調(diào)低了0.6%。
“臨近春節(jié)，我往活力貸里存錢，發(fā)現(xiàn)少了近400美元，我都是每季度往戶口里放一筆錢，等著還房貸。隨即我去了渣打徐家匯支行打印了還款的流水賬單，才發(fā)現(xiàn)從2012年1月開始，我的賬戶比前個月多扣了365美元。2月8日去查，2月5日的扣款記錄與1月5日的一模一樣�！�
朱的還款記錄顯示，2010年12月27日，還款金額為1232.65美元，從2011年6月開始，朱每月還款1259.68美元，從2012年1月開始，每月還款金額變成了1624.44美元。
“何時調(diào)整的利息，還兩次了，我怎么一次都不知道？合同上不是寫明了預(yù)調(diào)整利息，會以書面通知貸款利率和生效日期嗎？才一年下來，我的貸款利率一下子翻了2倍，這不是低價引誘再以高額上套嗎？”朱云不解。
朱幾次向其貸款的客戶經(jīng)理電話咨詢，未果。2月8日，她來到放貸支行網(wǎng)點，負(fù)責(zé)接待的客戶經(jīng)理回應(yīng)：現(xiàn)下渣打的美元貸款基準(zhǔn)利率為7%。如果朱云再定期存50萬人民幣，可以幫忙申請利率下浮0.75%。
朱很是氣憤，“不僅不解決問題，還制造問題，我有50萬我就不貸款了�！彼S即問起，如果提前還款可以嗎？對方回答：“原則上一年以后可以提前還，但你的合同上寫著，3年內(nèi)提前還款要扣除還款金額3%的罰金。”
朱與客戶經(jīng)理最終達成一致，由客戶經(jīng)理將其個案代為向上轉(zhuǎn)達，最遲2月13日給答復(fù)。
至本報截稿前，該支行的客戶經(jīng)理也沒有聯(lián)系朱云。
5000余房奴受波及，苦主組團討說法
朱云并不是獨例。
早在2011年9月，陸續(xù)有房貸客戶收到渣打銀行信息，稱11月1日起調(diào)按揭利率。這批客戶大多在2009年至2010年開展房貸，利率大多在2.7%至3.5%左右，這次調(diào)整使大多數(shù)人的還貸利息被提了1倍多，最高被調(diào)2.4倍。
按照行內(nèi)估算，大約有5000多人會受到影響。有苦主表示，“深圳大約有1000人受到渣打突然沒來由加息的影響。上海、北京、杭州、大連、廣州、廈門等超過3000人，全國至少5000人受影響�！�
獨木不成林。去年11月以來，一些苦主自發(fā)地組織起來向渣打協(xié)商談判�！拔覀円呀�(jīng)談了多次了，極個別被公關(guān)掉了，大部分還處于等待狀態(tài)�！鄙钲诘睦钕壬嬖V理財周報記者。
據(jù)了解，李先生所在的苦主團有60多人，深圳廣州的占了40人，上海周圍地區(qū)有20多人，現(xiàn)在逐漸也有其他苦主加入。
據(jù)李提供的一個例子，有客戶的購房價總計70萬-80萬美元，在渣打貸了50萬美元的貸款，按3%的年化按揭利率來算，總計要還大約80萬美元，一旦調(diào)整利息后，貸款人要多還30萬美元，也就是110萬美元左右�！皯{什么呢？”他說。
外籍人的合同中文版
“當(dāng)時，我們也曾詢問過理財經(jīng)理關(guān)于‘單方面調(diào)利率’的問題，對方說‘沒事，幾年才提一次，且不會提太多，2008年之前還是固定利率’。我們當(dāng)時深信不疑。”法國人J說。
然而，不足兩年，渣打卻突然急促地提高按揭利率。這讓不少人出乎意料，同時，合同也成為爭議的焦點。
作為外籍人士身份購房的J一家，在拿到合同書時，發(fā)現(xiàn)該合同是中文版，附件并沒有提供英文翻譯。“渣打說沒有英文版�！盝說。
J提供的合同上附有：有條款適合外籍人士，也有適合非外籍人士。對于外籍人士與非外籍人士的合同是否相同，J先生表示，他身邊的三四個朋友都是外籍人員，他并未看到過非外籍人士的合同�！爸劣谟惺裁床煌�，我就不清楚了�！�
令J更不解的是，合同長達10多頁，白紙黑字寫明“如果本合同有所修改，需要得到雙方書面協(xié)議”。“調(diào)整利率這么大的事，怎么沒跟我們說一聲就提這么多呢，況且我還沒簽字呢？”
律師說法：渣打是有權(quán)調(diào)整，但是不合商業(yè)規(guī)則
理財周報以朱云案例為主，前去上海一家大型律師事務(wù)所咨詢，負(fù)責(zé)接待的律師專打金融官司。
他告訴理財周報記者，合同上寫的很清楚，“貸款人有權(quán)單方隨市場情況或監(jiān)管機構(gòu)的要求不時調(diào)整貸款利率，但須書面通知借款人調(diào)整后的貸款利率和生效日期�！�
他建議朱云，要渣打提供發(fā)出通知信息的原件或者帶有郵戳標(biāo)記的掛號信記錄。如果渣打沒通知或沒通知到，則屬于渣打責(zé)任。如果通知到，則屬于客戶自己的責(zé)任。
上述律師還認(rèn)為，渣打此種做法不符合商業(yè)規(guī)則，說不定因此會失去一大批客戶。“央行規(guī)定，外資金融機構(gòu)可根據(jù)國際金融市場利率的變動情況以及資金成本、風(fēng)險差異等因素自行確定。這就給外資行提供了曲解法規(guī)的幌子。一般來說，外資行對存貸款利率有自主定價權(quán)，但業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的做法是，在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮或下調(diào)，動的只是基準(zhǔn)利率，折扣還在。而外資行的基準(zhǔn)利率，多數(shù)銀行也是根據(jù)其在內(nèi)地的市場資金成本來定�？芍煸频陌咐�，卻不知怎么來定義的。低價引誘，再高價將其套牢，有欺詐嫌疑。但有合同為證，只能說手段相對高明�！�
渣打承認(rèn)美元利率升至7%，上升無上限
對于朱的案例，本報有諸多疑問。渣打是可以單方面調(diào)整貸款利息，但是基于什么樣的原則？針對哪一群體的客戶？有無上下限？對于美元、港幣的住房按揭貸款基準(zhǔn)利率，從2010年1月到現(xiàn)在，渣打都進行了哪幾次調(diào)整？相應(yīng)的貸款利率分別是什么？一年內(nèi)由3%調(diào)到7%的憑據(jù)是什么？
理財周報將其擬成一份正式的采訪提綱，送至渣打企業(yè)傳訊部進行咨詢。
截稿前，本報收到了渣打總行方面的回復(fù)。
對于近期渣打銀行調(diào)整住房抵押貸款利率的問題，渣打表示，該行外幣住房抵押抵押貸款為浮動利率貸款，其貸款利率由渣打銀行的本地外幣資金成本及市場利率等多種因素決定。宏觀經(jīng)濟因素，例如國內(nèi)貨幣政策、市場信貸以及人民幣匯率的變動，都會引起國內(nèi)市場外幣資金成本的變化，從而影響渣打銀行外幣住房抵押貸款利率。
結(jié)合房產(chǎn)市場調(diào)控情況及內(nèi)部成本及風(fēng)險控制等因素，該行于2011年11月1日上調(diào)部分存量外幣（美金、港幣）住房抵押貸款利率。此次調(diào)整僅限小部分美金及港幣住房按揭貸款外籍客戶，在貸款合同規(guī)定范圍內(nèi)進行了外幣住房貸款利率的調(diào)整，影響范圍不大，只限于持外籍身份的人士。該行已于9月底通過信函、致電、短信等多種方式及時與客戶進行溝通，同時設(shè)立熱線專座解答客戶疑問，提供咨詢服務(wù)，但不排除個別客戶長期在海外，未能及時收到通知的情況，對此該行在繼續(xù)努力與客戶取得聯(lián)系，也希望客戶獲知信息后與該行及時聯(lián)絡(luò)。
考慮到不同客戶的個體情況、信用記錄、風(fēng)險等級以及和銀行的整體關(guān)系等多重因素，不同客戶的外幣貸款利率有可能會存在差異。此外，銀行在不同時期給予客戶的貸款利率也可能會有所不同。
回復(fù)中，渣打承認(rèn)其現(xiàn)下的美金基準(zhǔn)利率為7%，港幣為5.25%，但否認(rèn)理財專員說的現(xiàn)在定存50萬，就給調(diào)低0.75%”的說法，渣打稱，考慮到不同客戶的個體情況、信用記錄、風(fēng)險等級以及和銀行的整體關(guān)系等多重因素，不同客戶的外幣貸款利率有可能會存在差異。其中，客戶與銀行的整體關(guān)系不是簡單的存款金額要求，而是根據(jù)客戶與銀行在各項業(yè)務(wù)上的合作情況作出的綜合考量。全面考慮客戶與銀行的關(guān)系也是外幣住房抵押貸款市場中定價環(huán)節(jié)的通常做法。
如業(yè)內(nèi)所知，外資行有自主調(diào)整存貸款利率的權(quán)利，但問及渣打每次調(diào)整的依據(jù)是什么？有無上下限？渣打并無正面回應(yīng)，默認(rèn)無上限。只是說，渣打銀行外幣住房抵押抵押貸款為浮動利率貸款，其貸款利率由渣打銀行的本地外幣資金成本及市場利率等多種因素決定。宏觀經(jīng)濟因素，例如國內(nèi)貨幣政策、市場信貸以及人民幣匯率的變動，都會引起國內(nèi)市場外幣資金成本的變化，從而影響渣打銀行外幣住房抵押貸款利率。
外幣資金成本及市場利率是完全市場化的，其價格由供求關(guān)系決定。是否可以調(diào)整外幣房貸利率需以銀行與客戶簽訂的合同為準(zhǔn)，而且價格波動幅度受限于市場的力量。