時至年末，銀行除了面臨著存貸比考核的壓力，今年不同的地方還在于，曾被視為攬儲利器的超短期高收益理財產(chǎn)品，在今年9月被監(jiān)管部門叫停發(fā)售，無疑給在季末頂著存貸比考核重壓的銀行雪上加霜。
上周，成都商報記者采訪多家銀行以后發(fā)現(xiàn)，今年銀行沒有了超短期理財產(chǎn)品這一吸儲利器后，部分銀行在重壓之下，使出渾身解數(shù)以新的應(yīng)對之策“彌補”。如超短期理財產(chǎn)品穿上“馬甲”后繼續(xù)發(fā)行、推出高息大額定制存款、定存貼息、加大員工年末考核力度等，手段可謂是五花八門，其背后原因無非只有一個———年關(guān)之前完成存款任務(wù)，達標(biāo)存貸比考核。
禁30天理財產(chǎn)品
31天產(chǎn)品悄然發(fā)售
今年6月，銀監(jiān)會明確要求不得通過短期和違規(guī)提高收益率等手段變相高息攬儲。隨后，9月30日，銀監(jiān)會再發(fā)《進一步加強商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理有關(guān)問題的通知》，強調(diào)禁止以高息攬存的方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo)。
其后，在11月的第四次經(jīng)濟金融形勢通報分析會上，銀監(jiān)會再次強調(diào)“嚴禁通過發(fā)行短期理財產(chǎn)品變相高息攬儲、規(guī)避監(jiān)管要求、進行監(jiān)管套利”。有消息稱，銀監(jiān)會主席尚福林還在該會議上要求，“原則上不允許發(fā)行一個月及其以下期限的理財產(chǎn)品。”
于是，銀行在年關(guān)到來之前，失去了超短期高收益理財產(chǎn)品這一攬儲“利器”。雖然12月5日，近三年來存款準(zhǔn)備金率首次正式下調(diào)，此次下調(diào)將會有近4000億元的資金釋放，但是似乎還是不能解除銀行缺錢的問題。
一位中外合資銀行人士坦言：“之前，銀行壓著時點發(fā)行超短期理財產(chǎn)品來吸收存款非常普遍，對存款規(guī)模的‘貢獻度’也較大�，F(xiàn)在暫停銷售之后，預(yù)計會較大程度上增加銀行年末存款壓力。”
雖然在11月底時，投資期限在30天內(nèi)的理財產(chǎn)品在市場上逐漸消失，但沒隔多久，一批理財期限為31~40天的理財產(chǎn)品悄然現(xiàn)身。如成都商報記者就收到某大型股份制銀行發(fā)來的短信稱，該行11月28日發(fā)行的32天理財產(chǎn)品，10萬元起購，預(yù)計年化收益率5.2%。而另一國有銀行網(wǎng)點公告稱，在11月20日發(fā)售了一款人民幣理財產(chǎn)品，投資期限為31天，預(yù)計年收益4.30%。
原來部分銀行為了吸儲，紛紛給原有的短期理財產(chǎn)品穿上“馬甲”，將其投資期限延長幾天，重新發(fā)行。一位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“到年底了，各大銀行的攬儲壓力加大，銀監(jiān)會在此時叫停投資期限為30天內(nèi)的理財產(chǎn)品，無疑是給銀行當(dāng)頭一棒。銀行為了生存，也只能‘見招拆招’，期限31天的理財產(chǎn)品，總不在一個月之內(nèi)吧。”他稱，“這樣既回避了禁發(fā)30天期限內(nèi)理財產(chǎn)品的規(guī)定，也不會給銀行業(yè)務(wù)的完成以及客戶帶來太大的不便�！�
穿上“馬甲”
變身開放式理財產(chǎn)品
上周，成都商報記者走訪在蓉的多家銀行網(wǎng)點后發(fā)現(xiàn)，除了將原本30天期限的理財產(chǎn)品延長至31天或者40天，銀行迫于存款壓力，還加大力度發(fā)行“開放型”理財產(chǎn)品、“7天滾動型”等不固定期限的理財產(chǎn)品。
據(jù)了解，滾動型理財產(chǎn)品也稱開放式產(chǎn)品。以1天、7天、14天等期限為一個投資周期，若產(chǎn)品開放日投資者不贖回，則自動進入下一個投資周期。部分滾動型產(chǎn)品是復(fù)利型產(chǎn)品，也就是說客戶當(dāng)期投資收益連同本金一同滾入下一周期繼續(xù)投資。
紅星路上一大型商業(yè)銀行網(wǎng)點內(nèi)的理財經(jīng)理告訴記者，開放式理財產(chǎn)品沒有固定到期日，只要是在產(chǎn)品開放期內(nèi)，投資者都可以根據(jù)自己的意愿進行申購或贖回，只要滿足最低持有份額，投資者可以隨意增加或者減少投資本金。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，發(fā)行開放式理財產(chǎn)品的銀行不在少數(shù)，如上文所提到的商業(yè)銀行就有發(fā)行無固定期限的理財產(chǎn)品。上述理財經(jīng)理介紹，“隨時買，可以隨時贖回，當(dāng)天贖回的話沒有利息，次日贖回就有一天的利息”。目前，客戶可獲得的預(yù)期最高年化收益率為1.8%~2.2%，這比之前的1.6%有所提高。另外其他商業(yè)銀行也有7天增利的人民幣理財產(chǎn)品，7天一個周期的滾動；或者按月開放資產(chǎn)組合型人民幣理財產(chǎn)品等。
“在目前短期理財產(chǎn)品叫停的特殊時期，滾動型循環(huán)理財產(chǎn)品或?qū)⒊蔀橐环N最好的接替短期理財產(chǎn)品的品種�！鄙鲜隼碡斀�(jīng)理說。
大額現(xiàn)金受青睞
推“高息定制存款”
成都商報記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，相對于購買理財產(chǎn)品，銀行的客戶經(jīng)理們對大額的現(xiàn)金存款，特別是公司存款更感興趣。
上周，記者以客戶的身份，稱“有千萬元短期閑置資金想要理財”，多家銀行的理財經(jīng)理都表現(xiàn)出了相當(dāng)大的興趣，紛紛要求留下電話，等推出高收益“活動”的時候再聯(lián)系。一家國有銀行的客戶經(jīng)理坦言：“現(xiàn)在每家銀行都缺資金，不只我們�！睋�(jù)了解，此前曾有媒體在暗訪過程中得知某商業(yè)行開出了1000萬元存36天年化收益率為6%的優(yōu)惠。
是否真的可辦這種大額定制存款？收益究竟會有多高？成都商報記者暗訪過程中，一股份制銀行的大堂經(jīng)理也表示：“大額現(xiàn)金的話我們可以做定制存款，收益也還是不錯的，不過具體的利息是多少，我還要問一下分行�！�
其后，記者采訪了一家全國性股份制城市商業(yè)銀行個金部的工作人員，該工作人員稱，一些存貸比緊張的銀行的確會辦大額定制存款或者協(xié)議存款，客戶只要有較大額度的資金，就可以簽約協(xié)議存款，“這種業(yè)務(wù)在年末這種考核點會比較多，至于收益是多少，需要銀行根據(jù)客戶的資金額度、還有存款期限的長短而定，不同的銀行會給出不同的收益，客戶也可以和銀行協(xié)商�！�
屢禁不止
仍有銀行“存就送禮”
盡管監(jiān)管加強，不過仍有部分銀行迫于存款壓力，不得不頂風(fēng)作案以完成任務(wù)。一位中外合資銀行人士就對成都商報記者坦言，“存款壓力加大后，銀行可能會從別處變通，不一定在理財產(chǎn)品方面，年末為存款返點的銀行并不少。”
除了可獲得高息的大額定制存款以外，存錢送禮、定存貼息是部分銀行最常做的攬儲手法。記者上周五在位于東大街的貴陽銀行網(wǎng)點的LED顯示屏上看到“在10月1日~12月30日期間，凡年滿50周歲到我行辦理一年期以上定期儲蓄存款，可獲贈精美禮物一份”的宣傳。
記者隨后進入該貴陽銀行網(wǎng)點，以客戶的身份進行了解。該網(wǎng)點的大堂經(jīng)理表示，只要在今年內(nèi)辦1年期定期存款，都可以獲得銀行提供的不同價值的禮品，存款額度的要求是3萬元、5萬元、10萬元三檔，不過目前只有10萬元存款的客戶可以享受贈品，因為“目前只剩下10萬元檔次的東西了”。
除此以外，記者從其他銀行了解到，不少銀行也有類似的存款送禮活動，一位大型國有商業(yè)銀行的二級支行網(wǎng)點工作人員告訴記者，“雖然我們已經(jīng)完成省分行給我們的任務(wù)，但是市分行的任務(wù)還沒完成，所以我們還是會有一些活動來吸引存款，一般就是送加油票、洗車票等�！�
員工年末沖刺
內(nèi)部考核獎懲并舉
除了吸引客戶，銀行對員工也是做足了工夫，以激勵員工拉回更多的存款。一位股份制銀行客戶經(jīng)理向記者介紹，平常是客戶經(jīng)理忙著拉存款，一旦到了考核的關(guān)頭，銀行全員都把拉存款作為首要任務(wù)，“尤其是到了現(xiàn)在年末大考核的時候，大家都會千方百計求人來網(wǎng)點存錢�！�
據(jù)悉，每當(dāng)銀行感到存款壓力迎面撲來之際，銀行員工都會或多或少分到攬儲任務(wù)。銀行柜員分配的任務(wù)較少，但動輒20萬元以上的攬儲任務(wù)對他們來說，足以令人焦頭爛額，只好無奈地號召親朋好友把閑散資金存入銀行。
一家國有商業(yè)銀行省分行的工作人員告訴成都商報記者，“我雖然不是客戶經(jīng)理，存款壓力沒有客戶經(jīng)理那么大，但是仍有各項指標(biāo)要考核，如個人賬戶、對公賬戶、銀行卡、信用卡、保險卡等業(yè)務(wù)都有指標(biāo)要求�！�
完不成指標(biāo)怎么辦？該工作人員說，“我們是倒扣法，每月有一定額度的考核指標(biāo)，沒完成一項就扣，我上個月就因為各項指標(biāo)沒完成被扣了�！庇秀y行業(yè)內(nèi)人士向記者透露，有些銀行為了完成賬戶和開卡任務(wù)，會請中介專門找人來開存款為0元的賬戶；為了完成保險卡、基金銷售一類的任務(wù)，有些銀行網(wǎng)點負責(zé)人會在考核前自行買入能夠完成任務(wù)的保險卡和基金，然后要求內(nèi)部人員自行消化。
有些銀行實施的是倒扣法，而有些銀行則實施激勵法。一城商行的工作人員告訴記者，“我們?nèi)ツ暌彩堑箍鄯�，但是今年我們實行重獎，重獎之下出勇夫嘛�！痹摴ぷ魅藛T向記者舉例，今年他們行里面規(guī)定，獎金額度直接跟當(dāng)月存款增長數(shù)掛鉤。比如，前月的平均值是550萬元，增長了50萬元，就額外獎勵5萬。
