在攬存壓力下，保本理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行占比近期逐漸提升。而為了控制承兌匯票的快速增長(zhǎng)帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，央行將以承兌匯票作為主要來(lái)源的保證金存款納入準(zhǔn)備金繳存基數(shù)，本期待通過(guò)承兌匯票等沖存款的銀行攬存壓力再度加大�！睹咳战�(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，眼下銀行存款流失較為嚴(yán)重，不少銀行已將其列為了重要甚至唯一的考核指標(biāo)，一場(chǎng)銀行間攬儲(chǔ)競(jìng)賽正在上演。
市場(chǎng)資金越來(lái)越緊，銀行的利息卻漸漸失去了吸引力。
“每周一大半的工作時(shí)間都奔波在拜訪客戶的路上，重復(fù)著同樣的工作，更重要的是，很少有客戶看得上那點(diǎn)微薄的銀行利息了�！币汇y行客戶經(jīng)理在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)抱怨說(shuō)，現(xiàn)在存款不好拉，任務(wù)卻不斷增加，頭發(fā)都快急白了。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，眼下銀行存款流失較為嚴(yán)重，部分銀行已將之列為了重要考核指標(biāo)，并采取諸多形式強(qiáng)化攬存力度，展開(kāi)了一場(chǎng)銀行間攬儲(chǔ)角逐。
放貸攬存指標(biāo)1:1
作為北京某銀行的一名普通的客戶經(jīng)理，李蘋(píng)將今年銀行的攬存任務(wù)比作了時(shí)刻懸在頭頂?shù)囊槐麆Α?BR> 李蘋(píng)告訴記者，“有錢(qián)的去買(mǎi)信托，一年的收益超過(guò)10%；敢冒險(xiǎn)的去放貸，收益更高；能夠看得上銀行利息的人都只是圖個(gè)安穩(wěn)，存哪家銀行其實(shí)都是一樣的，競(jìng)爭(zhēng)也激烈得不得了。”
事實(shí)上，在當(dāng)前資金緊張的形勢(shì)下，銀行的利息對(duì)資金吸引力不存在任何優(yōu)勢(shì)。央行近日發(fā)布8月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)月人民幣存款增加6962億元，同比少增3736億元。而此前7月份的人民幣存款減少6687億元，同比少增8166億元。
上海一家城商行分行人士也表示，目前，存款業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸成為了當(dāng)前一些中小銀行的關(guān)鍵指標(biāo)。該分行如今已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全年利潤(rùn)等主要指標(biāo)，但是存款指標(biāo)成為重要障礙，儲(chǔ)蓄存款流失嚴(yán)重。該分行已擬實(shí)行新的考核標(biāo)準(zhǔn)，客戶經(jīng)理若要貸款，必須增加相應(yīng)的存款，其中零售客戶的新增存款和貸款的比例為1：1，否則貸款績(jī)效將沒(méi)有收入。
攬存任務(wù)一升再升
據(jù)記者了解，今年下半年，多家銀行都明確表示要加強(qiáng)存款營(yíng)銷(xiāo)，并相應(yīng)調(diào)整了各支行的存款任務(wù)量。此外，銀行客戶經(jīng)理的攬存任務(wù)也水漲船高，壓力相比去年劇增。
“難！”李蘋(píng)對(duì)今年銀行存款業(yè)務(wù)的評(píng)價(jià)就一個(gè)字。
她告訴記者，在銀行拉存款的客戶經(jīng)理大多都是依靠個(gè)人關(guān)系�！敖衲辏瑪埓娴碾y度似乎超出了想象�！彼袊@道，這也是她近來(lái)睡不好覺(jué)的主要原因。
按照李蘋(píng)的說(shuō)法，今年攬存任務(wù)的加碼給她帶來(lái)了很大的困擾。去年，她所在銀行的分行下達(dá)的存款任務(wù)是日均100萬(wàn)元/人。而今年3月份，任務(wù)的額度被調(diào)整到了300萬(wàn)元。“更夸張的是，不到半年時(shí)間，銀行在8月又將任務(wù)的額度抬高到了500萬(wàn)元。在資金如此緊張的環(huán)境下，要完成這個(gè)任務(wù)量并非易事�！�
李蘋(píng)告訴記者，按照該行現(xiàn)有薪水制度，客戶經(jīng)理的工資直接與業(yè)績(jī)掛鉤。一般沒(méi)有達(dá)到考核標(biāo)準(zhǔn)的人，績(jī)效工資都會(huì)被扣2000～3000元。
“不僅是客戶經(jīng)理，銀行辦公室、設(shè)計(jì)部等職工也有一定攬存工作量。”李蘋(píng)稱(chēng)，銀行現(xiàn)在都是“全民拉存款”，資金需求非常大。
北京通達(dá)投資首席分析師李鵬濤在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》采訪時(shí)表示，存款也是一種投資，與收益息息相關(guān)。在當(dāng)前資金如此緊張的形勢(shì)下，資金方對(duì)銀行存款利息不會(huì)有太大興趣，而銀行客戶經(jīng)理的攬儲(chǔ)壓力自然大增。
“買(mǎi)存款”已不鮮見(jiàn)
在銀行林立的溫州，攬存同樣受到重視。
“銀行都是想著法地吸收存款。送現(xiàn)金、送金條的招數(shù)層出不窮，但最直接的還是返現(xiàn)。即使是監(jiān)管層明確禁止違規(guī)攬存，但是執(zhí)行上仍是有一定難度。”溫州一家城商行的負(fù)責(zé)人接受
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示。
據(jù)記者調(diào)查了解，作為全國(guó)資金最為活躍的城市之一，銀行業(yè)在存款方面的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。而儲(chǔ)戶在選擇銀行存款時(shí)，往往也會(huì)對(duì)收益錙銖必較。
“為了更大限度地吸收存款，銀行一般會(huì)支付一筆"吸存費(fèi)"。比例大概在存款的千分之三至千分之四之間，直接返還給儲(chǔ)戶�！鄙鲜鲢y行負(fù)責(zé)人表示。
另外，在銀行存款實(shí)在不足的情況下，“買(mǎi)存款”也是諸多銀行“桌下”攬存的一種方式�！懊耖g都是以"存款貼息"來(lái)做的，屬于一種違規(guī)攬存的行為。”該負(fù)責(zé)人稱(chēng)，最高的時(shí)候，貼息利率曾被推升至5%。
據(jù)記者了解，為了迅速攬到資金，銀行會(huì)與中介公司形成共識(shí)。由銀行開(kāi)出資金缺口額度，中介公司尋找資金方。資金方會(huì)按照中介公司的指示，在相應(yīng)銀行進(jìn)行定期存款，然后將存單復(fù)印件交予中介公司，直接貼息付現(xiàn)。
/保本理財(cái)品/
攬儲(chǔ)壓力大增 保本理財(cái)品發(fā)行量上升
“現(xiàn)在的確有存款壓力，理財(cái)產(chǎn)品肯定會(huì)發(fā)行得多一些�！币患夜煞葜沏y行零售部人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。
在保證金存款被納入存款準(zhǔn)備金的范圍之后，市場(chǎng)又傳出保本型表內(nèi)理財(cái)?shù)拇婵羁颇靠赡茉俦患{入存準(zhǔn)金的繳存范圍。不過(guò)此消息并未獲監(jiān)管層證實(shí)。
某城商行計(jì)財(cái)部人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者稱(chēng)，保本理財(cái)產(chǎn)品可以計(jì)入存款。某國(guó)有大行的多家分支機(jī)構(gòu)也聲稱(chēng)“保本理財(cái)產(chǎn)品既納入儲(chǔ)蓄存款余額，又計(jì)入儲(chǔ)蓄存款增量�！�
在攬存壓力下，保本理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行占比近期逐漸提升。
保本理財(cái)品有助銀行沖時(shí)點(diǎn)
“現(xiàn)在時(shí)間臨近季末，我們能夠明顯感覺(jué)到攬儲(chǔ)的壓力�，F(xiàn)在我們發(fā)行的保本類(lèi)型理財(cái)產(chǎn)品不是很多，但是基本上是可以保本保收益的�！币汇y行零售人士告訴記者。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從一銀行理財(cái)人士處獲悉，銀行臨近季末考核，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)往往會(huì)有一波瘋狂的高收益率產(chǎn)品發(fā)行，以幫助銀行拉存款。據(jù)該理財(cái)人士介紹，目前該行保本保收益的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率可以達(dá)到5.3%，非保本浮動(dòng)的收益率在4.5%左右，收益率較之前可能會(huì)有0.2～0.4個(gè)百分點(diǎn)的提升。
“目前受到保證金存款納入存準(zhǔn)繳存范圍的影響，銀行的承兌匯票根本轉(zhuǎn)不出去�，F(xiàn)在貼現(xiàn)的利息已經(jīng)達(dá)到了8%，高的都有12.5%左右了。市場(chǎng)上流出來(lái)很多小銀行特別是城商行的票�！币晃辉敬蛩阕鲆恍┢睋�(jù)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的銀行人士表示，這一塊已經(jīng)不知道如何下手。
上述銀行零售人士對(duì)記者表示，“銀行面臨的考核壓力比較大，理財(cái)產(chǎn)品攬儲(chǔ)已經(jīng)是形成了一個(gè)重要的渠道，以后理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量肯定還會(huì)保持增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)�！�
據(jù)上述銀行理財(cái)人士介紹，目前銀行一些結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品可以幫助銀行增加存款，以考核達(dá)標(biāo)。這部分保本型的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，主要是部分或者全部拿去存一個(gè)較高收益的定存，然后再用定存的收益掛鉤一些衍生產(chǎn)品，或者購(gòu)買(mǎi)期權(quán)。如果掛鉤的標(biāo)的能夠獲得收益，投資者也可以獲得相關(guān)收益，但是如果標(biāo)的虧損，投資者可以拿回本金，收益為零。
“這類(lèi)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，也是看銀行設(shè)計(jì)，有的保本80%，就是會(huì)拿80%的資金做定存，這樣可以增加銀行的存款，對(duì)沖時(shí)點(diǎn)幫助很大�！痹摾碡�(cái)人士稱(chēng)。
保本表內(nèi)理財(cái)或納入存準(zhǔn)
“從實(shí)質(zhì)上分析，保本型理財(cái)產(chǎn)品的確有
"債權(quán)債務(wù)"性質(zhì)的關(guān)系。相當(dāng)于銀行從投資者手中借錢(qián)，投資一些固定債券等獲得固定收益，到期之后返還本金和收益率，有點(diǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的性質(zhì)�！币晃焕碡�(cái)分析師對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者稱(chēng)。
2009年，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》（簡(jiǎn)稱(chēng)“通知”）中就要求，銀行在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)按照企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則（2006）第23號(hào)“金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移”及其他相關(guān)規(guī)定，對(duì)理財(cái)資金所投資的資產(chǎn)逐項(xiàng)進(jìn)行認(rèn)定，將不符合轉(zhuǎn)移標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)資金所投資的資產(chǎn)納入表內(nèi)核算。
當(dāng)時(shí)業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)這意味著銀行發(fā)行的保本理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)資金以及投資的資產(chǎn)納入銀行表內(nèi)核算管理，同時(shí)上述“通知”也要求，銀行對(duì)此類(lèi)資產(chǎn)方按照相應(yīng)的權(quán)重風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，計(jì)提必要的風(fēng)險(xiǎn)撥備。
上述理財(cái)分析師指出，近來(lái)保本型理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行有所上升，主要與銀行希望通過(guò)此類(lèi)產(chǎn)品擴(kuò)大攬儲(chǔ)有關(guān)。但是如果要將保本表內(nèi)理財(cái)納入存準(zhǔn)繳納范圍，可能會(huì)在未來(lái)影響此類(lèi)產(chǎn)品的發(fā)行。
根據(jù)普益財(cái)富的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，上周發(fā)行的288款理財(cái)產(chǎn)品中，保本和保證收益型理財(cái)產(chǎn)品131款，較前一周增加24款，市場(chǎng)占比為45.49%，而前一周占比僅為36.9%。而非保本型理財(cái)產(chǎn)品上周發(fā)行157款，較前一周下降26款，市場(chǎng)占比為54.51%，盡管較前一周的63.1%有所下降，但是仍然占據(jù)半壁江山。
記者根據(jù)WIND數(shù)據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，7月份股份制銀行以及城商行共發(fā)行315款保本型理財(cái)產(chǎn)品，8月份該產(chǎn)品的發(fā)行量提升了33款，達(dá)到了348款。截至9月19日，上述類(lèi)型銀行9月共發(fā)行了212款保本理財(cái)產(chǎn)品。
原本可以由銀行自行支配的資金，被8月下旬央行的一紙文件給打破了。央行要求銀行金融機(jī)構(gòu)將承兌匯票、保函和信用證保證金納入存款準(zhǔn)備金范疇。
央行數(shù)據(jù)顯示，今年年初，銀行機(jī)構(gòu)保證金存款余額為3.6萬(wàn)億元，但截至7月底，保證金存款余額達(dá)到了4.4萬(wàn)億，增加了0.8萬(wàn)億，增長(zhǎng)幅度達(dá)22%。
拉存款成唯一指標(biāo)
面對(duì)監(jiān)管層的政策，銀行也無(wú)可奈何。吸納存款又不能觸碰“紅線”，銀行一時(shí)間被逼到了“絕境”。
記者從一些滬上銀行客戶經(jīng)理處了解到，他們所供職支行目前唯一的指標(biāo)就是拉存款。
“我已經(jīng)讓我家里的親戚，朋友都來(lái)我這存錢(qián)，但是離考核差太遠(yuǎn)了�！睖弦簧虡I(yè)銀行陸家嘴區(qū)域的分行客戶經(jīng)理表示：“拉存款跟這個(gè)月的獎(jiǎng)金掛鉤，大部分銀行都是這個(gè)考核，壓力太大，甚至要扣錢(qián)。私下送回扣的很多，不然怎么能拉到存款�！�
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查閱16家上市銀行中報(bào)發(fā)現(xiàn)，中信銀行、民生銀行、深發(fā)展、光大銀行以及華夏銀行、寧波銀行是擁有較高保證金存款，且保函、信用證等表外資產(chǎn)占比較大的銀行。
高華證券報(bào)告認(rèn)為，在保證金存款納入存款準(zhǔn)備金后，2012年，上述6家銀行年稅后凈利潤(rùn)可能因此削減2%～5%。
央行8月數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，實(shí)體經(jīng)濟(jì)通過(guò)信托貸款、委托貸款、銀行承兌匯票實(shí)現(xiàn)的融資規(guī)模達(dá)2.12萬(wàn)億元，占社會(huì)融資總量的27.4%，占同期表內(nèi)人民幣貸款的50.9%。
承兌匯票風(fēng)險(xiǎn)高企
國(guó)信證券分析師林松立、周炳林在最近的一份報(bào)告中指出，央行把保證金存款納入繳納基數(shù)，其主要目的是為了控制商業(yè)銀行，尤其是中小型銀行為了日均存貸比的考核，利用政策“漏洞”，大量開(kāi)出銀行承兌匯票，收取保證金存款。
林松立表示，目前銀行承兌匯票總量失控、超常增長(zhǎng)的問(wèn)題非常嚴(yán)重，并蘊(yùn)涵著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行簽發(fā)了銀行承兌匯票，意味著銀行對(duì)購(gòu)貨企業(yè)承付貨款提供了擔(dān)保。一旦匯票到期購(gòu)貨方無(wú)力支付貨款，銀行必須無(wú)條件替企業(yè)墊付資金。
“央行把保證金存款納入準(zhǔn)備金繳存基數(shù)，就是為了控制承兌匯票的快速增長(zhǎng)，從而控制其中的金融風(fēng)險(xiǎn)�！敝鼙终J(rèn)為。
“央行也知道銀行缺存款，但是為了控制承兌匯票的風(fēng)險(xiǎn)，不得不這么做。保證金存款的主要來(lái)源就是銀行承兌匯票�！币簧虡I(yè)銀行對(duì)公部門(mén)人員表示。
