朱先生按揭購(gòu)買的二居室新房上月底剛交付，他就準(zhǔn)備開工裝修。由于手頭積蓄不多，朱先生便想到去銀行貸款應(yīng)急，問了多家銀行，都因?yàn)闆]有抵押物遭遇拒絕。這時(shí)，朱先生收到一條某銀行群發(fā)的短信，廣而告知銀行一款信用貸款產(chǎn)品，不用抵押，不用擔(dān)保，就可貸款。朱先生立馬咨詢了這家銀行，得到的回答是“沒問題�！�
不用擔(dān)保、無(wú)需抵押，只要有固定的工作和是優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工，收入穩(wěn)定，就能憑自己的信用從銀行借到錢這是杭州一些銀行尤其是外資銀行通行的信用貸款，在資金緊缺的背景下，信用貸緩解了個(gè)人融資應(yīng)急的困難。不過，這些信用貸融資成本不菲：利率加上賬戶管理費(fèi)，貸款者要為此付出不少于15%的融資成本，直逼民間借款。
信用貸年利費(fèi)普超15%
“借錢不用再求人！××銀行推出無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保貸款，最高可貸30萬(wàn)，最快一天放款，解您燃眉之急!”上述朱先生正在為裝修款犯愁之時(shí)，收到了杭州某股份制銀行群發(fā)的這條短信，不禁心動(dòng)，于是他立馬打電話到上來(lái)到這家銀行咨詢相關(guān)事宜。
銀行工作人員了朱先生的基本情況后，很爽快地答復(fù)：“像你這樣的單位和收入，貸款沒問題。我們這個(gè)信用貸最高額度30萬(wàn)，期限最長(zhǎng)2年，利率上浮30%，每月支付賬戶管理費(fèi)0.49%~0.89%，提前還款有5%的手續(xù)費(fèi)�！�
朱先生算了一下，目前一年期的貸款利率是6.56%，上浮30%則應(yīng)該是8.528%，每月賬戶管理費(fèi)如果折中算0.6%，那一年12個(gè)月就得7.2%，兩項(xiàng)相加就是15.728%�！袄视悬c(diǎn)高，吃不消。”朱先生打了退堂鼓。
實(shí)際上，從事類似業(yè)務(wù)的銀行不在少數(shù)，外資銀行最為普遍，如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”、花旗銀行的“幸福時(shí)貸”、東亞銀行的“新時(shí)貸”等產(chǎn)品，而中資銀行中，平安銀行的“新一貸”，寧波銀行的“白領(lǐng)貸”也是這類產(chǎn)品，這些信用貸的賣點(diǎn)均在能在較短時(shí)間內(nèi)通過審核發(fā)放貸款，而且年率基本處于8%~9%之間。
據(jù)記者了解，目前大多數(shù)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款需要貸款申請(qǐng)人提供房產(chǎn)等作為抵押物，這一限制條件則將一些無(wú)房產(chǎn)抵押卻有還款能力的普通上班族排除在外。而一些銀行適時(shí)推出的無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保貸款產(chǎn)品打破了個(gè)人消費(fèi)貸款傳統(tǒng)模式，讓缺乏抵押物的客戶也能成功獲貸。只是這些銀行推出的信用貸款普遍存在著利率偏高的現(xiàn)象，讓不少借貸者望而生畏，有人甚至稱為“變相高利貸”。
除上銀行外，某外資銀行的一款無(wú)抵押貸款年息為7.9%～9.9%，除每月有0.49%的賬戶管理費(fèi)之外，每年還要收取1%的手續(xù)費(fèi)，年利率最高可達(dá)16.78%。另一外資銀行的信用貸款，則將客戶分為優(yōu)質(zhì)客戶和一般客戶，前者年利率8.8%再上浮10%，即年利率為9.68%，賬戶管理費(fèi)0.24%/月，綜合年利率達(dá)12.56%;而后者則是在年利率8.8%再上浮20%，賬戶管理費(fèi)0.48%/月，算下來(lái)每年貸款成本高達(dá)16.32%。
提前還貸還要收不菲違約金
除了賬戶管理費(fèi)之外，該類信用貸款的其它費(fèi)用也令人咋舌。在高額的賬戶管理費(fèi)壓力下，不少市民選擇提前還貸。但即使是這樣，銀行還有收費(fèi)的后招。
如上述朱先生咨詢的某股份制銀行的信用貸規(guī)定，如果發(fā)生提前還款，截止到還款當(dāng)月，還需額外收取剩余金額的5%作為補(bǔ)償金。而該行另一款產(chǎn)品則規(guī)定，如果提前還款，則需要支付1%至3%不等的違約金。如果是半年內(nèi)還款，將繳納剩余本金的3%的違約金;在半年以上到一年內(nèi)，收取2%的違約金，一年以上收取1%的違約金。同樣以5萬(wàn)元貸款一年為例，借款人若提前半年還款，約合年息將達(dá)30.6%。
另一家外資銀行的無(wú)抵押貸款也是如此。若要中途還款的話，還要扣除未付款金額的5%違約金。比如貸款10萬(wàn)元已還了5萬(wàn)元，剩下5萬(wàn)元要一次還清，違約金為50000×5%=2500元。
高息貸款嚇退一批借款者
信用貸款利率為何定得這么高？昨天記者采訪了杭州某銀行相關(guān)工作人員，這位工作人員介紹，“相比抵押貸款，信用貸款因沒抵押物，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比較大，如果借款人一旦發(fā)生意外情況無(wú)法償還貸款，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)就是百分百的，風(fēng)險(xiǎn)大成本肯定相對(duì)要高些；何況目前市場(chǎng)資金緊張，整個(gè)借貸市場(chǎng)資金成本都往上走�！�
那么選擇信用貸的人多不多？這位工作人員坦言不多，“今年我們銀行重點(diǎn)推廣信用貸款，但選擇這個(gè)產(chǎn)品的人不算很多，到目前為止，我們預(yù)定的信貸目標(biāo)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒達(dá)到。利率高可能是一個(gè)主要原因�！�
按照監(jiān)管規(guī)定，一般銀行的貸款利率不得高于基準(zhǔn)利率的四倍。業(yè)內(nèi)人士表示，迫于監(jiān)管壓力，個(gè)人信用貸款雖然在借貸合同顯示的利息仍在四倍利率以內(nèi)，但額外利息卻附加到了名目繁多的費(fèi)用中。也就是說(shuō)，利率是按照央行基準(zhǔn)利率，但是銀行利潤(rùn)的大頭卻是賬戶管理費(fèi)，“其它費(fèi)用其實(shí)就是變相的利息”。
