買保險，除應(yīng)了解不同險種的特點，看看其是否符合自己的需求和承受能力，還要懂得巧理財。利用保險公司的主險＋附加險產(chǎn)品組合，即可省錢，又可有效滿足自己的多項保障需求。據(jù)專家介紹，附加險非常有意義，投保人應(yīng)重點了解和關(guān)注。
附加險可選余地大
附加險是相對于主險（基本險）而言的，顧名思義是指附加在主險合同下的附加合同。它不可以單獨投保，要購買附加險必須先購買主險。一般來說，附加險所交的保險費比較少，但它的存在是以主險存在為前提的，不能脫離主險。
具體而言，以車險為例，我們在買車險的時候，主險有車輛損失險和第三者責(zé)任險，前者的附加險有盜搶險、玻璃單獨破碎險、自然損失險和新增加設(shè)備損失險；后者的附加險有駕駛員意外傷害責(zé)任險、乘客意外傷害責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險和車上貨物責(zé)任險。此外，還有其他附加險即不計免陪車輛險。
除車險外，財險的一般附加險包括偷竊提貨不著險、淡水雨淋險、短量險、混雜玷污險、滲漏險、碰損破碎險、串味險、受潮受熱險、鉤損險、包裝破裂險、銹損險等11種險別。它們包括在一切險范圍內(nèi)。
以碰損破碎險為例，近年來，關(guān)于郵寄快遞等造成商品破損的實例屢見不鮮，碰損破碎險可以給貨物所有者多一份保障。
串味險也是我們通常想不到的險種。當(dāng)茶葉、香料、藥材等在運輸途中受到一起堆儲的皮第、樟腦等異味的影響使品質(zhì)受到損失時，如果貨物所有者投保了串味附加險，可以依此索賠。
保費少，保障全面
與主險相比，附加險不能單獨投保，只能依附一個主險，但它有著主險無法比擬的優(yōu)勢，附加險最大的好處是花小錢獲高保障。
中國人壽深圳分公司為記者提供了一份案例。該公司客戶王先生，主險購買了一份重大疾病險，年繳保費8000多元，保額10萬元；附加險購買了國壽長久呵護意外傷害費用補償醫(yī)療險，年交保費40元，保額為1萬元；此外，為了避免非意外的疾病，王先生又購買了國壽長久呵護住院定額給付醫(yī)療保險，也就是說只要他住院，就可以得到相關(guān)的理賠，年交保費203元，保額1萬元。
中國人壽的業(yè)務(wù)人員告訴記者，這兩款附加險可以幫助王先生解決日常生活中因意外和疾病傷害帶來的經(jīng)濟損失，充分體現(xiàn)了對主險的補充和延伸功能，保障非常全面。
一個與此相對的例子是，某投保人遇車禍?zhǔn)軅�，花去了�?shù)萬元的住院費。由于他只投保了養(yǎng)老型的主險，卻沒有購買與意外傷害相關(guān)的主險或附加險，車禍屬意外傷害，不在養(yǎng)老理賠范圍，因而不能從保險公司得到賠付。
選擇合適的附加險
如何選好附加險？專家提醒，保戶在選擇附加險時，首先要清楚自己所投主險的保障范圍，然后根據(jù)主險的缺漏，來選擇有補充作用、自己也需要的附加險。
專家建議，應(yīng)優(yōu)先選擇醫(yī)療保險，特別是應(yīng)及早購買一份重大疾病險，再補充常見的健康類附加險（即附加住院費用險和附加住院津貼險），具體根據(jù)自己單位的醫(yī)療保險福利情況作出相應(yīng)的選擇。如果有醫(yī)�；騿挝荒軋箐N一部分，就可選擇津貼類保險；反之，則需要購買附加住院費用險，才能達到分?jǐn)傦L(fēng)險的目的。還可根據(jù)情況買點帶有門診費用報銷的保險。
中國人壽的專業(yè)人士分析在購買附加醫(yī)療險時要注意的幾個問題：
首先，附加住院醫(yī)療險分成費用型與津貼型兩種。
其次，有無參加社保、公費醫(yī)療與產(chǎn)品費率有關(guān)。例如，國壽長久呵護意外傷害費用補償醫(yī)療險，參加社保、公費醫(yī)療的被保險人交費較便宜。
第三，投保人需要注意免賠條款的內(nèi)容。
專業(yè)人士建議，附加意外傷害保險通常與定期壽險、終身壽險相互搭配，這樣除可獲得普通壽險的死亡保險金給付之外，還可獲得高達主險數(shù)倍的附加意外傷害保險金給付。而一些具有特殊功能（如家庭保單）的附加保險，通常與健康險搭配比較好。除了承保被保險人之外，也可擴大至被保險人的配偶及子女，一張保單，全家受益。此外，投保人也可以考慮用意外傷害保險附加意外傷害醫(yī)療保險，來承擔(dān)因意外傷害而發(fā)生的意外門診的費用。
續(xù)保問題值得關(guān)注
極有必要提及的是，投保人需要特別關(guān)注附加險的續(xù)保問題。
據(jù)保險公司業(yè)務(wù)人員介紹，首先，主險有效，附加險并不一定有效。其次，只有在主險的繳費期內(nèi)，才可以投保附加險。第三，附加險和主險有購買比例的限制，客戶在投保前，一定要向業(yè)務(wù)員仔細詢問。
因此，市民在購買附加健康保險或意外險時，一定先要了解清楚這種附加險是否可以續(xù)保、續(xù)保的條件、續(xù)保時間、續(xù)保的保費費率是否會作調(diào)整等，以避免日后發(fā)生糾紛。