“六一”將至，許多家長都在考慮送孩子一份什么樣的禮物，各大商場也趁勢打起了兒童產(chǎn)品促銷的廣告。然而隨著我國居民物質(zhì)生活水平的提高，越來越多的家長考慮買份保險送給孩子，以通過合理的保險規(guī)劃，來逐步實(shí)現(xiàn)孩子的教育金儲備、增添健康保障。
兒童保險又稱少兒險，在國外已有幾十年的發(fā)展歷史，主要為了應(yīng)對兒童在成長過程中可能面臨的意外、疾病、教育支出等不確定因素。
潛在市場需求分析
通過對各城市兒童社會保險的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，兒童雖然有了社會保險在保障方面還是有很大的缺口，需要用商業(yè)保險來補(bǔ)充。以天津市為例，少兒醫(yī)保的報銷比例是一級醫(yī)院65%(沒有起付標(biāo)準(zhǔn))、二級醫(yī)院60%、三級醫(yī)院55%，總體來說社會保險能報銷一半左右，那么另一半就需要用商業(yè)醫(yī)療保險來做補(bǔ)充。
從上面的內(nèi)容可以看出，兒童社會保險還存在很多缺陷，有很多沒有覆蓋的方面。比如費(fèi)用是按比例來算，不能實(shí)報實(shí)銷，家長往往還要承擔(dān)很多其他費(fèi)用。意外醫(yī)藥費(fèi)、自費(fèi)藥、手術(shù)費(fèi)、疾病門診等都不能報銷。如果發(fā)生重大疾病的話，需要家長先行墊付很多的錢，然后再報銷，不能像商業(yè)保險一樣，一經(jīng)確診一次性賠付。購買商業(yè)保險是彌補(bǔ)社會保險不足的重要手段。
越來越高的教育支出，越來越貴的醫(yī)療成本，越來越嚴(yán)峻的就業(yè)壓力，是兒童保險市場需求不斷上升的主因。
據(jù)專家測算，目前在國內(nèi)將一個孩子撫養(yǎng)至高等院校階段的成本高達(dá)48萬元；最新統(tǒng)計資料又表明，近年來，兒童期意外死亡、先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎功能衰竭等發(fā)生率越來越高，但兒童基本醫(yī)療保障在我國長期屬于空白；信誠人壽曾于2007年12月委托第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)對319個有0至10歲子女的家庭進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果顯示，在就業(yè)壓力增大的背景下，約50％的家長對子女未來規(guī)劃感到焦慮。一份市場調(diào)查表明，在中國城市居民對保險公司各項(xiàng)險種的需要程度中，兒童保險排名第三位，僅次于健康險和養(yǎng)老險。
在西方發(fā)達(dá)國家，各種類型的兒童保單是人一生中必買的保單之一，它可以幫助年輕的父母為孩子更好地規(guī)劃未來。相對于西方國家，我國兒童保險的投保率處于較低水平，大量的少兒并沒有獲得應(yīng)有的保障，兒童保險的市場有待開發(fā)和經(jīng)營。
兒童保險的供給分析
兒童保險在國外一直是備受關(guān)注的險種之一，主要包括意外傷害險、健康醫(yī)療保險、教育儲蓄保險和投資理財保險等四類。
目前，兒童保險市場日益成為各家保險公司競相開發(fā)的熱點(diǎn)。許多保險公司為適應(yīng)市場需求還開發(fā)出具有多重保障功能的新產(chǎn)品。
隨著近年來大眾保險意識的提高，人們對兒童保險也開始逐漸接受和認(rèn)可，特別是教育類和醫(yī)療類險種，如今，各保險公司基本都會有兩種以上針對少年兒童的險種。
另外，兒童保險未來成長還應(yīng)多關(guān)注農(nóng)村市場，并針對該市場特點(diǎn)設(shè)計更為貼合的產(chǎn)品。農(nóng)村兒童保險的投保狀況目前不是很理想，農(nóng)民對于養(yǎng)老和醫(yī)療的保障需求較高，但對少兒的保障以及高層次教育和投資還沒有形成觀念，這和中國農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況和廣大農(nóng)民群眾的消費(fèi)觀念有關(guān)。目前面臨的主要問題是：適合農(nóng)村的保險產(chǎn)品少；兒童保險由于價格較高，不利于向農(nóng)村市場推廣。
保險公司應(yīng)充分考慮到農(nóng)村家庭的收入低、經(jīng)濟(jì)承受能力相對較低的客觀因素，在設(shè)計相關(guān)產(chǎn)品時，首先，在險種責(zé)任的設(shè)計上應(yīng)簡單易懂；其次，應(yīng)增強(qiáng)核心保障功能，減少外延責(zé)任，以少兒重大疾病保險、醫(yī)療保險等為主，少兒教育金等儲蓄型業(yè)務(wù)為輔，這樣可以有效降低價格；另外，還可以將不太常見的病種作為可選責(zé)任項(xiàng)，單獨(dú)厘定費(fèi)率，這也是一種創(chuàng)新的做法。
總之，隨著人民物質(zhì)文化生活水平的提高，我國兒童保險產(chǎn)品的需求將會越來越大，保險公司應(yīng)當(dāng)適時推出相應(yīng)的保險產(chǎn)品，共同推進(jìn)我國兒童保險市場的健康發(fā)展，為我國兒童的健康成長保駕護(hù)航。